8月15日，百度聯手百信銀行共同發布了一張數字銀行卡——百度閃付卡。

一時間業內對其議論紛紛，更有不少媒體將其和“數字人民幣”聯系在一起，在相關的新聞上加上了“數字人民幣”的標簽。實際上，“百度閃付卡”僅是銀行II類賬戶的一種表現形式，與所謂的央行數字貨幣沒有任何關系。

據官方表述，“百度閃付卡”是國內首張數字銀行卡，其沒有實體卡的物理形態，依托百度App，以智能小程序為載體，申請開通純線上，可以面向10億百度用戶提供普惠信貸、零錢理財、支付消費和生活繳費等數字金融服務。

此前，關于II、III類賬戶的創新應用案例已經非常普遍，眾多互聯網企業、消費金融機構都聯合銀行推出過基于II、III類戶的電子賬戶產品，比如京東閃付、美團閃付、樂花卡等。那么，為何百度閃付卡還自詡為“全國首張”？又該如何理解這張“數字銀行卡”？

首家獲得央行試點批復的虛擬借記卡發卡系統

在不少行業人士看來，百度閃付卡與此前的各類閃付卡并沒有什么不同，所謂的“首家”只不過是百度為了推廣而做出的“噱頭”罷了。

百信銀行生態金融事業部高級總監、百度閃付卡產品負責人李永煜向移動支付網表示，百信銀行發布的數字銀行卡不同于傳統的銀行卡體驗模式，首次采用了虛擬借記卡發卡系統，該系統技術標準和安全標準獲得了人民銀行營業管理部的應用試點批復。百信銀行也是首家以電子銀行卡發卡成員的身份加入銀聯的機構。

“包括銀行系在內的這些II、III類戶都是在傳統的實體卡的發卡流程上運轉的，而百度閃付卡則在央行的批復下試點了這套新的虛擬借記卡發卡系統?！?/p>

在移動支付網看來，盡管從體驗上，百度閃付卡開卡過程與其它II、III類戶并沒有什么不同，都可以在線上實現全流程開通。不過，百信銀行作為首家獲批的獨立法人形式的直銷銀行，其定位于數字普惠金融，沒有物理營業網點，不發放實體銀行卡，這些特點也讓其在遠程獲客上有更多的發言權。

李永煜表示，相對而言傳統銀行卡發卡系統更注重卡介質的風險和安全，而虛擬借記卡更注重數字信息的安全傳輸。隨著今后越來越多的獨立法人直銷銀行成立，在模式不變的情況下，他們都需要按照這一套標準建設系統和進行驗收。

借貸合一，一張數字銀行卡提供各類綜合服務

盡管在II、III類戶的開卡體驗上并無太多不同，但實際上百度閃付卡并不止于II、III類戶的借記卡功能，更能提供包括信貸、理財、支付等更多的功能。

在移動支付網看來，百度閃付卡這種數字銀行卡的概念并不算首創，這樣的II、III類戶模式也早已屢見不鮮了，首個可能更多的是在監管層面獲得批復的虛擬借記卡系統創新以及在用戶體驗上的一些差別。

某手機閃付產品負責人向移動支付網表示，類似的產品實際上已經存在市場了，比如華為的零錢卡、OPPO的零錢卡等，其除了有基于II、III類戶的余額錢包之外，還提供消費貸款、理財等功能，從功能上而言非常類似。

不過在李永煜看來，百度閃付卡更多的不同是在產品體驗上?！鞍俣乳W付卡的信貸產品可以實現41天的免息期，擁有賬單和循環額度，這從根本上不同于其它閃付產品的信貸額度?？梢哉f是一種‘借貸合一’的用卡體驗?！?/p>

當然部分媒體斷章取義地說其具備“貸記卡”功能的說法是不準確的，百度閃付卡的“信貸”功能——“好會花”本質上是一款“消費貸款”產品，只不過其創新性地將其融合到了百度閃付卡的借記卡賬戶中。

“好會花實際上是一款信貸產品，但我們將其做成了信用卡的體驗?！崩钣漓舷蛞苿又Ц毒W表示?！白鳛殂y行的正規信貸產品，授信額度最高20萬，最低年化利率7.2%，既低于互聯網消費金融類產品，也低于銀行信用卡產品，對于年輕人而言非常具有吸引力?！?/p>

同樣的道理，基于借記卡賬戶體系，百度閃付卡還具有理財功能——余額Plus?！芭c其它II、III類戶的理財產品不同的是，百度閃付卡的理財完全基于銀行賬戶實現，也就是說用戶可以將錢放在余額Plus中，然后通過設置默認扣款方式后，將卡片賬戶綁定到微信、支付寶等其它支付渠道進行理財賬戶的直接消費（微信由于消費類型問題，暫時不能用來發紅包，只能用來消費），這個功能在銀行體系內還是比較少見的?！?/p>

如果僅從界面來看，百度閃付卡的大多數功能與支付寶的余額、余額寶、花唄都有異曲同工之妙，而區別則在于其背后的服務都是基于百信銀行提供的一個借記卡賬戶。

不斷探索下II、III類戶的創新之路

從體驗上看，相比于其它基于II、III類戶的案例，百度閃付卡更像是一個具備完整功能的II類戶。

當然同類型全功能的II、III類戶應用還有類似于華為零錢卡這樣的案例，但實際上在個人銀行賬戶分類管理相關政策出臺之后，II、III類戶的創新走過了一段不斷探索和不斷嘗試的道路。

有借助銀聯卡BIN，通過綁定卡進行快捷支付消費的京東閃付；也有與商業銀行合作開設II、III類賬戶，通過賬戶綁定銀行卡完成支付的美團閃付、南航閃付等；有借助信貸產品和銀行賬戶，通過信貸額度進行扣款的白條閃付、拿去花、樂花卡等；還有具備完整II、III類戶功能，可以綁定多種支付渠道的百度閃付卡、華為零錢卡、小米零錢卡等。

“實際類似于美團閃付、白條閃付這樣的產品并不屬于II、III類戶創新，也不是完全功能的II、III類戶應用，其并未涉及到賬戶的入賬和出賬，沒有余額概念。II、III類戶更多的是為了合規而披著的外殼，對于合作銀行而言它們會覺得這是II、III類賬戶應用，但是對于企業或者行業而言更多的是互聯網金融的創新手段?！崩钣漓险J為。

上述手機閃付產品負責人也表達了類似的觀點，“京東閃付是一個比較特殊的存在，當時這類創新剛剛起步，京東閃付選擇和北京銀聯合作以借用銀聯卡BIN的形式繞開了銀行的接入，通過快捷支付的方式完成了消費。這種形式在行業上引起了比較多的爭議，后來才逐漸規范到必須與銀行合作以II、III類戶的形式去進行創新拓展?！?/p>

事實上也的確如此，無論是京東閃付、美團閃付還是白條閃付、樂花卡等產品，或是沒有完整的卡號顯示，無法用來綁定其它支付渠道，或是沒有賬戶余額概念，無法完成入賬或理財操作。而一個完整的II類賬戶有儲蓄存款及投資理財等功能，有限額消費和繳費功能，也可以限額向非綁定賬戶轉出資金，同時也能夠用來綁定各類支付賬戶用于小額高頻的交易。

結語

隨著金融科技技術的不斷發展，越來越多的移動金融創新應用推向市場。目前，國內的金融科技創新監管試點已經拓展到北京、上海、重慶、深圳、雄安新區、杭州、蘇州、成都、廣州等9個地區，創新案例層出不窮。但無論技術如何進步，科技如何發展，創新需要解決金融服務的難點，改善消費者的金融體驗，立足從服務出發再面向市場。

責任編輯：陳愛