中國銀保監會數據顯示，近兩年來已有6275家銀行網點（統計不含港澳臺及國際地區網點，下同）退出，平均每年超過3100家。與此同時，近一年新增銀行網點（按發證日期算）只有1234家。也就是說，近年來銀行網點退出數為新增數的2.5倍。若繼續按此速度，全國20萬家銀行網點最快將在10年后全部“消失”。

“特殊情況”包商銀行

數據顯示，2020年（截止至7月10日，下同）已有1483家銀行網點機構退出。

地區分布上，內蒙古以240家位列榜首，廣東（134家）、浙江（97家）、山東（87家）、四川（78家）、河南（74家）、湖南（74家）、遼寧（68家）、江西（61家）、江蘇（51家）分列2-10位，西藏2020年暫無退出網點。

截至目前全國共有銀行網點存量超過20萬家，廣東、山東、江蘇、浙江、四川分列前五位，退出的網點數量與所在地區存量數成正比。當然內蒙古是個例外，因為那里有包商銀行！

2019年5月24日，中國人民銀行、中國銀保監會聯合發布公告，決定自2019年5月24日起對包商銀行實行接管，接管期限一年，原因是包商銀行出現了嚴重信用風險。

到了2020年4月，中國銀保監會發布《中國銀保監會關于籌建蒙商銀行股份有限公司的批復》，同意在內蒙古包頭市籌建蒙商銀行，銀行類別為城市商業銀行。據了解，蒙商銀行將收購承接原包商銀行在內蒙古內資產負債、業務和人員。這也就意味著，包商銀行的風險處置和改革重組工作正在推進。

從今年3月底開始，包商銀行在內蒙古的分/支行網點退出超過200家。數據顯示，包商銀行全國范圍內僅剩下35家網點。

網點“扛把子”郵儲銀行

從2020年退出的網點來看，有“特殊情況”的包商銀行以294家退出數量位居第一；六大行合計退出545家，其中農業銀行（139家）最多，工商銀行（55家）最少；12家全國股份制行合計退出數量為272家，依次分別為民生銀行（74家）、平安銀行（36家）、興業銀行（32家）、招商銀行（26家）、光大銀行（25家）、浦發銀行（23家）、廣發銀行（15家）、中信銀行（14家）、恒豐銀行（12家）、華夏銀行（10家）、渤海銀行（5家）、浙商銀行（0家）。

現存網點來看，郵儲銀行以接近4萬家位居榜首，農業銀行（23032家）、工商銀行（16033家）、建設銀行（14817家）、中國銀行（10531家）、交通銀行（3071家）分列其后?！皵盗吭蕉?，關得越多”的規律在國有大行這里似乎并不適用。

郵儲銀行是在改革郵政儲蓄管理體制的基礎上成立的國有商業銀行，繼承了中國郵政集團公司和原國家郵政局經營的郵政金融業務，其前身可追溯到1919年便成立的郵政儲金局。成立于2007年的郵儲銀行雖然相當“年輕”，但毫無疑問它本來就站在了巨人的肩膀上。借助于郵政服務，郵儲銀行自然成為全國網點數量最多、覆蓋范圍最廣、服務客戶數量最多的商業銀行（號稱6億）。

不過需要指出的是，郵儲銀行近4萬個網點中有超過3萬個是委托中國郵政代理運營，自營網點不足1萬個。根據委托代理銀行業務框架協議，郵政集團向郵儲銀行提供代理吸收人民幣個人存款業務及外幣個人存款業務。大量代理運營網點的存在，為郵儲銀行帶來更廣闊、下沉的市場同時，也對其網點專業性、內控管理、成本、轉型等方面提出了挑戰。財報數據顯示，2019年中國郵政儲蓄代理費及其他合計金額為761.53億元。而大量分布在縣、鄉區域的代理網點，盈利能力不足是個大問題。

只不過身背“郵政”二字，定義了其成色和任務，郵儲銀行注定不能僅憑利益得失來衡量是否應該大規模關閉網點。如果未來商業銀行服務網點終將消失，那郵儲銀行很大可能也是堅持到最后的那個。

被社區拖累的民生銀行

股份行方面，民生銀行以2501家網點位居榜首，但它在2020年關閉的網點也是眾股份行之最，甚至比工商銀行以后還要多出19家。

2013年前后，社區銀行概念引入到國內后，各商業銀行在全國掀起了轟轟烈烈打造社區銀行活動。民生銀行是其中佼者，網點數量眾多與其曾經風風火火的社區銀行戰略不無關系。正是從2013年開始，時任董事長董文標加大了對民生銀行分支行的壓力，要求各地加快開設社區銀行步伐，并給出了“3年開10000家社區銀行”的宏偉目標。

社區銀行源于美國，是指在一定區域內，以存貸匯業務等傳統業務為主，促進中小企業和中小個人客戶的中小商業銀行。社區銀行在美國有多年的發展歷史，運行相對成熟。彼時站在風口上的社區銀行，被認為是銀行服務的“最后一公里”，是未來銀行網點發展的重要方向。

原中國銀監會下發《中國銀監會辦公廳關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》（銀監辦發〔2013〕277號）鼓勵銀行網點下沉的同時，也明確了社區支行和小微支行的審批流程、牌照范圍、業務模式、風險管理、退出機制等內容。社區銀行分“有人”和“無人”兩種，而“有人”網點必須持證。這就意味著民生銀行前期“自助+咨詢”模式被叫停，民生銀行需要重新梳理社區銀行規劃、招聘員工、改善硬件，并出臺內控標準，以及向各地銀監局報批。

根據審批流程，民生銀行“3年開10000家社區銀行”的目標基本破滅。

只是在總行由上至下的推動下，彼時民生社區銀行開設依然領跑全行業。但過快的速度，以及過程中出現的成本控制、人員管理、網點規劃問題，也為日后關閉社區銀行埋下了伏筆。數據顯示，最近兩年時間里，民生銀行共關閉473家網點，其中大部分為社區支行。關閉數量上僅次于農業銀行，高于中國銀行、建設銀行、工商銀行、交通銀行、郵儲銀行等國有大行，也高于其他所有股份制銀行。其余11家股份行依次為浦發銀行（210家）、興業銀行（179家）、光大銀行（143家）、平安銀行（130家）、招商銀行（130家）、中信銀行（75家）、華夏銀行（47家）、渤海銀行（33家）、廣發銀行（30家）、恒豐銀行（22家）以及浙商銀行（0家）。

值得注意的是，2020年退出的1483家銀行網點中，其中382家為社區支行，約占1/4。

后記

中國銀行業協會最新數據顯示，銀行業的離柜率在不斷攀升，2016～2019年銀行業的平均離柜率分別為84%、87.58%、88.67%、89.77%，不少銀行柜面交易替代率更是在90%以上。即便不考慮“情況特殊”的包商銀行以及“政治正確”的郵儲銀行，商業銀行的網點萎縮是不爭的事實，并且這也并非2020年才開始的情況。

責任編輯：陳愛