作者單位：中國光大銀行數字金融部

隨著互聯網的發展，整個支付的市場環境發生巨大變化，支付場景從線下延伸到了線上，越來越趨于一體化。支付市場的主體也不再是由金融機構所主宰，而是由更多的非銀行支付機構組成的互聯網科技公司在支付領域不斷升級迭代，為整個支付市場注入了活力。

支付市場發展的關鍵時期

回顧整個支付市場的發展歷程，可以分為三個階段：

第一階段是以POS為代表的線下消費場景時期（2004年以前）。在這一時期，金卡工程的普及為線下消費場景提供了便利，主要以銀行卡基為支付工具，通過線下POS刷卡來滿足客戶的消費行為，開啟了無紙質貨幣的消費新浪潮。

第二階段是線上支付興起時期（2004-2015年）。在這十年間，隨著互聯網的發展，客戶的消費行為也由線下實體店轉移到了線上網購，主要以第三方支付機構為代表的網絡支付場景。支付寶、財付通等大大小小的支付機構如雨后春筍般，在這一時期得到了極速發展?？蛻舻南M行為和習慣也在這一時期出現了拐點，互聯網消費習慣也在年輕人一代迅速蔓延，線上支付應用滲透到了各行各業。

第三階段是線上線下高度融合時期（2015年至今）。在這一時期，主要是以移動支付為代表的線上線下一體化場景。最常見的支付方式是掃碼支付和NFC支付，主要以支付寶、微信、中國銀聯的移動支付應用為代表。通過近場和遠程兩種不同的支付形式，將銀行賬戶和手機深度融合，消費效率極大提升，客戶僅需要拿著手機即可出門，其便利程度在以前是無法想象的。

支付市場的發展特點

隨著經濟和技術的發展，支付市場經歷了三個階段，發展到了今天，銀行卡支付市場呈現出多種多樣的支付方式，從有感到無感逐步演變。

以移動支付為例，人們所能熟知的NFC支付、聚合條碼支付、藍牙、聲波、光子、生物識別支付等等，在第三階段時期中都應運而生，百花齊放。時至今日，支付工具標準也逐步實現統一，網聯平臺的設立改變了第三方支付機構與各家銀行多頭直連的狀況，使得第三方支付機構的交易信息更加透明、經營更加規范，在技術標準和業務規則上實現了標準統一。

當前，支付市場呈現出三大特點：

一是移動支付成為主流的支付方式。數據顯示，截止2020年3月，中國手機網民規模持續增加達到8.97億人次，較2018年增長7992萬人次；受疫情影響，移動支付交易規模56.7萬億元，與上年同期相比仍然增長約2.3%。移動支付的整體交易規模連續6年高速增長，已經從2014年的6萬億元快速增長到2019年226.2萬億元；而網絡支付交易規模增速逐年放緩，2019年全年僅為24.66萬億元，約為同年移動支付交易規模的九分之一。

二是支付產業鏈更加豐富。整個支付市場由第三方支付機構、商業銀行、清算機構、央行四大主體共同組成，共同為用戶提供金融服務、網絡支付、銀行卡收單以及清結算服務。隨著移動支付業務的發展，很多手機廠商、軟硬件技術服務商、通訊運營商紛紛加入到整個支付產業鏈中，比如：APPLEPAY、三星PAY、小米PAY、HUAWEIPAY以及可穿戴設備手環、手表等均通過軟硬件的升級改造，實現近場支付，助力移動支付的發展。

三是合規監管成為重點。近年來，央行自上而下對清算機構、金融機構、支付機構的監管都進一步加強，各種規范和制度密集發布。

未來支付市場的八條“軍規”

未來支付市場均圍繞著以下八項新規展開：

在備付金集中存管方面，央行出臺了《關于支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》，該通知有助于糾正和防止支付機構挪用、占用客戶備付金，保障客戶資金安全，使得某些支付機構依賴備付金利差的盈利模式將成為歷史。未來，支付機構的競爭也將進一步加劇，轉型升級、發展多元業務模式將成為第三方支付機構的核心競爭力。

在聚合支付方面，央行明確將聚合支付納入監管之內，市場亂象有望緩解。對于聚合支付服務商而言，在規范管理下產業轉型升級應該是大勢所趨。

在加強終端安全管理方面，央行提出了明確要求，清算機構、商業銀行、支付機構要對整個受理終端市場實行全流程監控，進一步遏制移機、切機、二清、套現等違規行為，清退不合規的支付終端，進而提升受理終端的整體安全水平。

在代收付業務管理方面，央行出臺了相關文件，主要是為了回歸代收業務本源，防止代收通道被不法套用。同時保障客戶資金安全，維護發卡行利益，防止收單機構通過代收通道進行惡意競爭。

在“斷直連”方面，央行提出了明確的要求和日期，網聯平臺的搭建，使得第三方支付機構交易將更加規范化、透明化。支付機構將接受清算機構制定的統一技術標淮和業務規則，各支付機構在業務范圍差別上將不斷縮小。

在整治無證機構經營支付業務方面，央行發布了《關于進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》，以持證支機構為切入點，重點檢查持證機構給無證機構提供支付清算的違規行為，從源頭切斷無證機構的支付業務渠道，遏制支付服務市場亂象。

在支付創新方面，央行做了明確的規定，支付創新產品或服務先報備再開展，對行業整體發展而言，可以避免一些風險性創新產品流入市場。

在條碼支付方面，由于條碼支付是移動支付的最重要的形態，也催生移動支付市場的迅猛發展。為了促進移動支付健康可持續發展，央行先后發布了條碼支付業務規范和技術標準：一方面對條碼支付業務實行分級管理及限額管控，安全進一步增強；另一方面也體現央行鼓勵采用更為安全的動態條碼提供支付服務。

支付市場的未來趨勢

可以預見，支付行業未來的發展趨勢主要表現在四個方面：

一是真實交易、服務實體經濟是支付業務發展的根本。什么是真實交易？根據特約商戶受理交易的真實交易場景，按照清算機構和銀行卡的業務規則和管理要求，正確選用交易類型，上送交易信息，確保交易信息的完整性、真實性和可追溯性。相反，違反國家相關政策法規，從事非法經營或未按照銀行卡清算機構相關要求發送交易信息，無法追溯的交易，則被視為違規、虛假交易。

二是加大與銀聯、網聯的合作，是維護支付結算體系穩健運營的基礎，其核心是“斷直連”勢在必行。未來整個支付市場將隨著“斷直連”的推進，呈現出公平、公正、公開的支付信息開放化的景象。

三是支付和收單、線上和線下日趨一體化?？蛻敉ㄟ^線下消費場景體驗并下單，通過手機掃碼完成線上支付，使客戶的線下行為與線上的支付行為匹配，形成客戶的消費行為軌跡，繼而積累大數據，真正實現了線下場景線上化。

四是嚴監管、全覆蓋、重處罰已形成常態。連續三年，央行每年針對第三方支付機構開出的罰單總數量均超過100張。據不完全統計，2019年央行對第三方支付機構違規行為開出了115張罰單，總罰沒金額超過1.66億元。特別是近年來，人民銀行、銀保監會先后對支付行業密集發文，對無證經營、支付創新、備付金集中存管及條碼支付等業務進行了規范，體現了監管機構規范和治理支付行業的決心和意志，意義重大而深遠。

總而言之，由于線下的支付市場發展較早且較成熟，線下的服務價格有相應的標準體系，而線上則沒有統一的價格標準。隨著金融科技產品標準的日漸成熟，這一問題終將被解決。而隨著網聯平臺的建立，線上線下日趨一體化。未來可將線上線下的支付價格統一，以便于整個市場能在相對公平的價格體系中運轉，避免惡意競爭，維護各方利益，將整個支付市場帶入良性循環。

文章系作者投稿，文中內容不代表就職單位和中國電子銀行網觀點和立場。

責任編輯：王超