電商下鄉是一種經濟下沉現象，擺攤兒也是一種經濟下沉的表現，金融行業要想下沉，除了考慮線下網點的布局之外，在建設數字中國，推進銀行數字化轉型的大潮中，銀行想和我們說點新故事。

在2019年12月召開的中央經濟工作會議上，中央提出“引導大銀行服務重心下沉”的要求。為了更好地將金融服務向縣域城鄉延伸，精準支持縣域經濟發展，今年六月，工商銀行推出了手機銀行美好家園版，為縣域客戶提供專屬的移動金融服務體驗，在大銀行服務重心下沉中發揮“頭雁效應”。

據了解，工行此次推出的手機銀行美好家園版主要是為縣域城鎮居民、農民、小微企業主，提供“惠民、惠商、惠農”三大類專屬金融服務，更精準地滿足縣域客戶的差異化金融服務需求。

問題是，縣域經濟結構和質量在一般人的眼里看來，和產業高度集中，優質用戶高度聚集的一線城市是沒法相比的，除了政策原因外，銀行是否還有理由去縣城下沉呢？

有的。

據中國金融認證中心（CFCA）發布的《2019中國電子銀行調查報告》（以下簡稱“報告”）稱，以小鎮青年為核心消費群體的下沉市場，是未來的流量藍海，將為電子銀行渠道的發展帶來新的人口紅利。

之所以會成為流量藍海，報告解釋說，小鎮青年是指18-35 歲，生活在三線及以下城市的人群。隨著高線城市人口紅利的消退，各電子金融渠道把目光轉向了細分市場和增量市場，其中，小鎮青年囊括了龐大的下沉市場和青年群體市場，他們人數眾多、有時間、有存款、敢花錢，是目前細分增量市場的重中之重。

有錢有閑的小鎮青年，消耗相對低的縣域經濟體有他獨特的優勢。這也讓銀行有了下沉縣域的動力，但就如何下沉的問題，工行有了新動作。

手機銀行下沉 讓金融服務觸手可及

據了解，工行在縣域地區的網點覆蓋不像城市地區那樣充足。面對縣域網點相對較薄弱的問題，工行希望通過手機銀行美好家園版，將優質金融服務下沉到廣大縣域地區，解決網點覆蓋率低所造成的獲取金融服務難、獲取金融服務成本高、耗時長等問題，打通金融服務的最后一公里。

據工行內部人士向中國電子銀行網介紹，下沉服務的第一步，就是降低客戶的注冊門檻。工行此次推出了“一鍵注冊”服務，客戶可通過手機銀行掃描二維碼實現“線上填單，線下領卡”，即掃碼完成個人信息錄入后，到附近的網點或集中外拓服務點領卡，這樣便大幅壓縮了線下辦理時間，原來在柜面進行借記卡和電子銀行開立，至少需要二十分鐘的時間，現在可以壓縮到三分鐘以內，極大提升便捷性，讓工行的優質金融服務變得觸手可及。

在降低注冊門檻的基礎上，工行手機銀行美好家園版提供了更加簡潔的界面，精選功能服務，給客戶更加清爽的操作感受，同時，打造智能語音導航，客戶只需說出關鍵詞，即可快速觸達目標，未來還會增加對方言的支持。

據稱，下一步，工行還將推出線上客戶經理服務，讓客戶可以遠程與客戶經理進行文字交流或視頻連線，獲取基金、理財等金融產品推薦等，為客戶獲取客戶經理優質服務提供了線上新渠道。

推出幸福系列專屬服務 精準畫像較準對的用戶

據悉，工行根據手機銀行功能服務MAU和金融產品銷售數據的分析，對縣域客戶的金融服務偏好描繪了精準畫像，并據此在手機銀行美好家園版中推出了幸福系列專屬服務，更好地契合縣域客戶的投、融資需求。

“幸福理財”精選添利寶和余額理財兩款T+0理財和基金產品，同時，提供多款縣域專屬理財產品，滿足縣域客戶財富管理需求。

“幸福貸款”推出了一鍵貸服務，可根據客戶需求，智能推薦貸款方案，省去了客戶的選擇的成本。同時，在同業率先引入“借款超市”模式，工行接入了外部貸款服務商（如海爾消費金融），在客戶沒有達到工行授信條件的情況下，將客戶引流到第三方合作商獲取服務，降低客戶貸款門檻。

“幸福存款”提供了起點低、期限靈活、利率上浮的整存整取定期存款產品，同時提供多款大額存單產品，為縣域客戶提供充足的存款產品選擇空間。

手機銀行這樣踐行普惠，服務小微

除了服務個人C端用戶，金融企業積極參與普惠金融，服務小微企業也是金融服務下沉的重要任務。據介紹，縣域地區小微企業主眾多，工行手機銀行美好家園版從這些小微企業主使用金融服務的痛點、難點出發，創新服務模式，打造小微服務專區，為小微企業主提供集便捷開戶、收單、貸款融資等在內的全流程、一站式服務。

據介紹，手機銀行美好家園版主要進行了兩個方面的普惠升級。

一是引入了極速審批、普惠利率的“小微e貸”系列融資產品，為小微客戶提供了場景化融資服務。針對信用良好、有住房等不動產和核心企業供應鏈上下游等三類小微企業主客戶群，該版本的手機銀行推出經營快貸、e抵快貸、網貸通、e鏈快貸四種融資產品。這樣不僅拓寬了普惠金融服務領域和服務對象的邊界，豐富了銀行服務手段，還打破縣域小微企業客戶貸款難、手續繁、成本高等融資壁壘。

二是推出了公私賬戶互掛服務。小微企業主可將企業賬戶掛接到個人手機銀行。他們只需下載一個手機銀行APP，既可管理個人業務，又可辦理對公賬戶查詢、轉賬業務，實現個人手機銀行和法人手機銀行的打通，極大提升小微企業主辦理金融業務的便捷性。

惠農扶貧的大行擔當

工商銀行此次推出的手機銀行美好家園版也在惠農扶貧方面做足了功課。據介紹，工行精耕三農服務，在面向三農客戶群體提供存、貸、匯等基礎金融服務的同時，拓展三農金融服務范圍。通過與頭部農產品信息服務商合作，工行目前已引入全國15000多種農產品價格指數和200余場免費農技課堂，為農業從業者提供高價值的農業信息增值服務，開創了線上助農新模式。

在服務三農的同時，手機銀行美好家園版也在精準扶貧中發揮著獨特作用，成為工行金融扶貧的新載體。針對全國貧困縣的商戶，手機銀行搭建了集市場拓展、產品銷售、普惠融資、供應鏈管理等綜合服務于一體的扶貧專區，定向銷售貧困縣域的特色產品，利用工行手機銀行線上流量，為貧困縣脫貧致富提供渠道和抓手。

工行手機銀行一直以來都是銀行系APP的領跑者。根據最新數據顯示，工行手機銀行用戶規模達3.85億戶、當月活躍客戶數近8000萬，市場規模和活躍客戶數長期位居銀行業榜首。據了解，工行早在2019年6月就面向老年客戶推出了手機銀行幸福生活版，收獲客戶的一致好評。此次推出的手機銀行美好家園版，是工行在開展客戶分層服務、打造極致體驗方面所做的又一次嘗試，推出后，或將再次獲得大量客戶的青睞。

“金融要為實體經濟服務，滿足經濟社會發展和人民群眾需要?！睋ば袃炔咳耸拷榻B，下一步，工行還將不斷創新，持續優化手機銀行美好家園版功能服務體驗，為縣域客戶提供更加優質的線上金融服務，更好地支持縣域經濟社會發展。

責任編輯：王超