清華大學五道口金融學院中國金融案例中心于2013年6月成立，是從事金融案例研究、案例開發、案例庫建設的專業研究和教學服務機構，致力于打造最具學術影響力和業界影響力的中國金融案例庫。中心學術指導委員會成員由學院享有國際聲望的知名教授以及有著豐富金融實踐經驗的業界導師組成，致力于以案例為載體的知識傳播。

【中國金融案例中心|金融科技課題組 譯者：葉子 原文來源：AMERICAN BANKER】

新冠肺炎的大爆發對許多公司來說可能是一場災難，但疫情也使人們將注意力聚焦于金融科技蘊含的力量，金融科技企業正在以積極的態度應對這場突如其來的挑戰。疫情之下，各地間交通往來減少、公司鼓勵在家辦公正在成為趨勢，潛移默化地改變著人們的行為和溝通方式，而這其中的一些改變可能會持續存在下去。

QED Investors執行合伙人、Capital One聯合創始人奈杰爾·莫里斯（Nigel Morris）表示："人們可以在自家客廳或書房做的事情將會越來越多，而需要面對面互動或在社區完成的行為將會越來越少。這意味著要使用更多的APP和數字化手段。比如，我之前一直拒絕注冊PayPal，但現在可能不得不注冊了。"

本文作者分析了本次疫情對即時通訊、數字化抵押貸款、無接觸式支付等金融科技的促進作用，然而疫情造成的消費低迷仍為金融科技的前景帶來了很大的不確定性。

即時通訊

我們不難發現，公司鼓勵員工在家辦公的趨勢正在推動網絡會議和即時消息工具的銷售和使用。例如，視頻會議提供商Zoom透露，公司收入在過去一年中增長了78％，達到1.88億美元，其股價在今年前三個月中增長了67.27％，達到114美元，而市場中的大部分股票均已大幅下跌。

上述趨勢對于金融服務從業者來說更加明顯，Symphony作為一家為銀行提供即時消息工具的公司，過去兩個月一直非常忙碌。最近幾天，該公司首席執行長格爾（David Gurle）處理的消息活動漲幅從80%到500%。Gurle說："盡管在數據上暫時得不到新冠肺炎和訪問量峰值之間的直接關系，但是二者顯然存在相關性，因為峰值就是在病毒流行的時候出現的。"自從1月中旬全球范圍內開始出現新冠肺炎病毒相關報道以來， Symphony上發送的消息量已經增加了40％。他說，一些銀行客戶的即時消息附件（PDF、Word文件、PowerPoint演示文稿等）的數量已經增加了500％。

Gurle表示："我們的客戶對附件非常謹慎，因為附件可能包含一些不應泄漏到公司外部的機密信息，比如社會保險號碼或知識產權。銀行因為需要進行有效風控并防止數據丟失，一直堅持不愿啟用附件功能。"新冠肺炎病毒的出現打破了這種堅持，在兩周的時間內，Symphony客戶日均綜合附件量達80萬個，而去年10月僅有28萬個。在過去的幾周中，一些客戶曾致電Gurle，承認他們的所傳遞的消息數量超出了許可協議的條款。他說，在這種情況下，公司將提供為期三個月的無限量套餐直至7月。

過去，Symphony主要用戶群是交易員。但現在，由于遠程辦公人數眾多，許多其他部門的員工，包括財務和人力資源部門，也都成為了用戶。他說，一些銀行客戶也要求他們的供應商開始使用Symphony。Gurle說，因為提前內置了超過需求的容量，這些都沒有給Symphony的系統造成壓力。盡管Symphony客戶端將密鑰管理器及控制權限保留在現場，但整個系統主要在云端運行。不過，Symphony作為供應商還是面臨著一定的壓力，一些銀行客戶已要求Symphony確保其在危機中仍能正常運行，并對系統的適應性進行多方問詢。

Gurle說："客戶已經明確提出了需求，這對我們來說是非常關鍵的時刻，客戶是我們價值鏈的重要組成部分，我們希望確保他們有能力維持他們的服務。市場太熱情了，我們的一些客戶說，'我們不希望你們的基礎設施在未來30天內受到任何挑戰。我們希望你保存下來所有東西，同時不想有任何潛在的風險。讓系統保持運行！'有很多人都在關注我們通信基礎設施價值鏈的到位情況，并表達了對其基礎牢固性的擔憂。"

數字抵押貸款

抵押貸款軟件提供商Blend共有230個銀行客戶，過去一段時間內也經歷了使用率的飆升。自3月4日以來，通過Blend運行的再融資應用程序數量比去年同期增長了1500％至2000％。大多數工作日的抵押貸款購買申請也比去年同期增長了85％至95％。隨著交易量的增加，Blend全平臺的日均應用程序處理量可達15,000至20,000，日均處理貸款額高達80億美元。

銀行和信用合作社等客戶宣稱，盡管他們的業務量一直在猛增，但使用Blend在線應用程序幫助他們成功應對了不斷增長的需求，比強迫客戶撥打800號碼并排隊等待呼入的效果要好得多。Blend的總裁蒂莫西·梅奧普洛斯（Timothy Mayopoulos）表示，新冠肺炎病毒給一些對數字抵押貸款技術持觀望態度的金融機構帶來了一些緊迫感。

自新冠肺炎病毒爆發以來，另一家抵押貸款技術供應商Black Knight的行為并未發生變化。一位發言人說："用戶對我們數字抵押技術的使用需求仍然十分強勁，但到目前為止，似乎還沒有特別受到（病毒的）這種推動。"

咨詢公司The Basis Point的創始人朱利安·希伯倫（Julian Hebron）表示，銀行和其他貸方因為要應對"驟增的再融資需求以及相應的對沖和其他金融風險"，不得不暫停了數字抵押貸款項目。在這一高峰和相關的管理優先級消退之前，消費者、銷售人員及正在使用的貸款產品系統都將持續被占用。疫情之后，銀行和貸方才會再次開始強調數字化戰略來改善客戶和員工的體驗。"

無接觸式支付

隨著人們的購物偏好逐漸從實體店轉向手機下單，加上最近越來越多的人開始關注接觸現金可能導致的病毒感染，移動支付和無接觸式支付正變得越來越流行。

世界衛生組織發言人最近對《電訊報》（Telegraph）說："眾所周知，現金的換手頻率非常高，而且各種細菌和病毒都會附著在上面。我們建議公眾在接觸鈔票后要洗手，避免碰到臉，盡可能使用無接觸式付款方式。"

盡管新冠肺炎病毒的爆發始于去年12月，但移動和在線支付提供商PayPal在整個第四季度的表現都不錯，凈收入與第三季度相比增長了13.3％。Kryptoszene分析師Raphael Lulay說：" PayPal正在持續增長。在線支付服務領域競爭非常激烈，不過調查數據顯示PayPal仍處于領先地位。其他證據也表明，該領域受到新冠肺炎病毒大流行的沖擊較少。因為與Facebook和Google等公司相比，PayPal對廣告資金的依賴性較小。"

PayPal本身對病毒大流行的前景持謹慎態度。它最近降低了1月29日公布的15％的收入增長目標。"PayPal的業務增長趨勢保持強勁；但是，COVID-19對國際跨境電子商務活動造成了負面影響。"該公司在2月27日的新聞稿中表示，"我們目前估計，從現貨和外匯中性角度來看，COVID-19對PayPal第一季度的同比收入增長的負面影響大約為一個百分點。"

未知數：預算與經濟

正如PayPal業績指引所顯示的，在一些金融科技行業的積極趨勢背后，潛伏著經濟將繼續下滑的風險，家庭收入跟著下降，銀行的金融科技相關預算也會隨之下滑。Forrester首席分析師Peter Wannemacher說，各種支出決策都面臨 "全部取消"的風險。他說："人們推遲了很多事情。"這樣的推遲可以在購房行為中觀察到。Wannemacher說:"如果一家銀行告訴我，他們的數字抵押貸款申請數量根本沒有變化，或者略有下降，我也不會感到驚訝。"

Wannemacher也表示，從長遠來看，假設經濟能夠自我穩定或反彈，提高銀行業效率的金融技術可能會表現良好。他認為，銀行的客戶完全可以通過數字觸控點完成所有任務。"如果兩年內數字應用程序的發展和成熟速度比過去五年要快，我不會感到驚訝，因為COVID-19讓他們的態度更加認真了。除非經濟衰退嚴重到銀行拒絕貸款的地步，否則這一趨勢不會被逆轉。"

責任編輯：王超