文|李意安

2020年，注定是金融云市場的大年。

疫情突如其來對銀行的傳統作業模式帶來了挑戰，也讓許多銀行對數字化轉型進度產生了反思，催化了銀行們“上云行動”的提速。來自螞蟻集團數據顯示，截至4月底，兩個月里使用螞蟻移動開發技術產品和云計算能力的客戶數量增長了175%，前來洽談合作的咨詢量增加了400%。

建立金融私有云正在成為中小銀行們的共同選擇?！皬募韧蛻舻臄祿y計，上云之后，銀行的平均開發效率提升了80%，開發周期大大縮短，學習成本降低了92%，運維人力成本降低90%?！卑⒗镌葡嚓P負責人告訴十字財經。

而生意爆棚的阿里云近日也是動作頻頻。

6月5日，阿里云宣布加碼“數字農信”戰略，進一步加速金融科技賦能中小銀行，助力農信社、農商行等中小銀行形成特有的創新型服務業態。就在此前不久，民營銀行華瑞銀行與阿里云正式簽署全面戰略合作協議，推動華瑞銀行核心業務系統加速向云架構轉型。

半年前，2019年11月，華瑞銀行“祥云”私有云平臺正式上線，支撐手機銀行、營銷系統、反欺詐系統、貸款核算等業務系統運行。隨后的幾個月，猝不及防的疫情讓華瑞的云上系統經歷了重要的考驗，遠程作業的技術支持、無接觸服務的優越性也隨之體現了出來。今年一季度，華瑞新移動銀行獲客大幅度提升達468%。降本增效的卓越成效讓華瑞銀行堅定了核心系統上云的決心。

1.華瑞銀行上云記

從2015年成立到2018年上云，三年多的業務探索中，華瑞銀行對自身在技術端的需求也在不斷明晰。

上云之前，華瑞銀行移動銀行的做法是尋找外包技術團隊協同開發了一套系統?！暗沁@種做法的缺陷十分明顯。架構笨重，不易維護，成本不菲，而產品僅僅只能實現一個手機銀行APP的雛形，系統也不穩定，常常出現卡頓或閃退的情況?！比A瑞銀行科技部總經理葉寧表示。

2018年底開始，華瑞銀行開始認真研究云平臺技術解決方案，2019年初下定決心開始尋找靠譜的云服務供應商。然而，盡管下定上云的決心，對云平臺供應商的選擇依然是一個很謹慎的過程。

“對銀行來講，一旦上云，到時候不合適再從云上退下來將面臨更大的障礙，因此，選擇一個能力靠譜并且需求適配的服務商非常重要?！比~寧回憶，華瑞銀行在云市場進行了廣泛的調研，對各項技術指標綜合對比驗證了四個月之后，才最終敲定使用阿里云。

2019年底，華瑞銀行在阿里云“飛天”云計算操作系統、螞蟻金融分布式架構SOFAStack、mPaaS移動開發平臺和大數據風控平臺的幫助下，已成功構建并上線了“祥云”私有云平臺，支撐手機銀行、營銷系統、反欺詐系統、貸款核算等業務系統運行，同時實現了App的迭代升級。今年一季度，華瑞新移動銀行獲客大幅度提升達468%，金融科技助力業務發展的實效性逐步顯現。

據介紹，SOFAStack是螞蟻完全自主研發的金融級分布式架構，是構建金融級云原生架構的應用平臺，沉淀了金融場景的最佳實踐，提供服務構建、應用開發、部署發布、服務治理、監控運維、容災高可用等全棧式解決方案，兼容Dubbo、SpringCloud等微服務運行環境，助力客戶各類應用輕松轉型分布式架構。

華瑞銀行相關人士告訴十字財經，支付、移動銀行、存款理財這些高并發、大容量的前端業務能夠快速改善用戶體驗，上云訴求也更為迫切，因此，相關的五六個系統已作為首批成功實現上云。

2.上云紅利顯現

“我們對比了幾家頭部供應商，只有阿里云是自研IaaS，其他都是在開源基礎上搭建的。華瑞銀行最重要的篩選標準是基于PaaS層面，因為我們對敏捷開發的需求比較強烈，希望供應商在PaaS層提供更深層次的服務?！比~寧表示。

阿里云PaaS層強大的功能贏得華瑞銀行青睞。一方面，因為在金融行業有深厚的服務案例積累，阿里云平臺功能的金融屬性已經較為明顯，很多服務銀行客戶的解決方案，比如源自螞蟻集團的SOFAstack中間件、OceanBase數據庫已經足夠標準化和模塊化，簡單易用；另外一方面，支撐支付寶、12306等國民級應用的移動開發平臺mPaaS幫助華瑞銀行的應用系統開發效率大幅提升，開發周期縮短30%以上。

“一套很好的集成開發工具，開發效率高，不容易出簡單錯誤，一旦發生運營故障，也更容易排查?！毙畔⒖萍疾繑底帚y行開發中心負責人費偉偉補充道。

上云帶給華瑞銀行的還有成本側的下降。一個是開發人力成本的下降。如果是自建系統，很多工作需要手動完成。大型銀行的IT團隊可能有上千人，可以做到一個人負責一套系統，但是中小銀行的技術團隊多數人員只有數十人，每個人很難管理幾十臺機器。而上云之后，系統可以實現動態調控，大幅降低人工干預，從而保障中小銀行在投入較少開發人力的情況下，系統仍然可以穩定運行。

另外一個就是直接的軟件投入明顯下降。葉寧透露，移動銀行上云之前，華瑞銀行3年軟硬件的投入逾千萬元，上云之后，每年投入可以控制在數百萬元以內。

目前，華瑞銀行自研的互聯網線上金融產品上云的比例近50%。但是上云帶來的益處堅定了華瑞銀行加速上云的決心，管理層決定今年將核心系統上云提上日程，并已經聯手阿里云和其他核心系統服務商研究推進具體方案。

3.中小銀行的痛點

華瑞是中小銀行的一個縮影。

中國目前在冊銀行將近5000家，但資產規模上萬億的僅有20家左右，其中資產規模達十萬億的僅有六大行。放眼整個市場，很容易發現，大量長尾市場的中小銀行與頭部銀行的IT建設能力有云泥之別。

近年來，金融監管一方面出于對技術自主的考慮，鼓勵金融機構“去IOE”，另一方面出于對金融信息安全的顧慮，對于公有云的使用持謹慎態度。如果要“去IOE”，實現能力和實現方式卻有著千差萬別。

“大型銀行的IT團隊可能有近千人，其中不乏高薪聘請的技術精英。通過自己的能力‘去IOE’，也不是沒有可能。但更多的中小銀行卻不具備這樣的實力?！比A瑞銀行相關人士坦言，“以華瑞銀行為例，數字銀行的技術團隊只有20人左右，尋找外包技術團隊在開源架構上自建系統，不僅成本高、效率低，還會隱藏一些潛在的問題，比如開源社區升級要不要升級，如果不升，就要準備一個團隊手工解決問題。因此，各種方案類比下來，降本增效的最佳途徑，就是尋找專業靠譜的云服務商幫助建立金融私有云?！?/p>

而更殘酷的現狀是，以華瑞銀行為代表的民營銀行已經是行業中互聯網屬性較強的群體，相較而言，還有大量傳統中小銀行，技術能力更加薄弱，所面臨的轉型處境，也更為被動。這一痛點的存在也使中小銀行成為了目前金融云市場爭奪的重要藍海。

阿里云目前已成為銀行云的第一大廠商。一方面，早在2008年阿里就開始啟動“去IOE”的龐大工程，到2013年，隨著OceanBase全面承擔交易、支付、賬務系統，“去IOE”歷史任務大功告成，阿里成為國內最早實現自有系統“去IOE”的互聯網大廠，5年的“去IOE”經驗和阿里自身龐大數據運維體系為其云能力進行了強大背書；另一方面，2013年便率先入局金融云市場，先發優勢不容小覷。眼下，阿里云金融行業客戶數量已逾萬家，其中，銀行客戶不乏民生銀行、廣發銀行等大型股份制銀行和浙商銀行、南京銀行等規模較大的城商行。在金融云的領域有足夠的經驗和案例，也成為中小銀行尋找外部技術支持時的重要參考。

不過，更值得關注的是，目前，銀行去IOE的進度大多圍繞支付、對賬、融資系統等外圍系統，核心系統去IOE十分謹慎。

“金融機構對安全性和穩定性的訴求是第一位，IOE的系統成熟穩定，沿用多年，尤其大多數銀行的核心賬務和會計核心仍在IOE系統。一方面當然是因為這些系統成熟穩定，而更重要的原因，則在于銀行的試錯成本太高，不敢輕易嘗試核心系統遷移，唯恐出現風險紕漏?！币粐写笮屑夹g人士評價稱，“外圍系統出問題一般都兜得住，但是底層核心系統往往牽涉一些歷史遺留的技術問題以及一些分布式的技術難點，這些都需要時間去解決?！?/p>

2017年南京銀行的互聯網核心系統已經通過阿里云徹底實現“去IOE”，成為銀行業核心系統去IOE的可靠案例，也成為其他銀行的重要參考。在外圍系統陸續完成上云之后，核心系統的去IOE將成為銀行們集體攻堅的下一個目標。

“去IOE”注定是一場長線任務，難以一蹴而就。各家銀行因業務規模和復雜程度不同，去IOE面臨的挑戰也大不相同。上述國有大行人士評價稱，從眼下市場的現狀來看，如果要實現核心系統的去IOE，中小規模的銀行或能在3-4年的時間實現，大銀行則預計是5-10年的長期任務。

責任編輯：陳愛