新冠肺炎疫情肆虐全球，保持社交距離所造成的影響愈發明顯，電子商務市場的突然崛起似乎快過了日益普及的電子支付服務。與此同時，隨著全渠道貿易的崛起，以及一波新的競爭對手的出現（特別是IT公司），整個電子支付產業都在面臨著快速整合。本文將預測未來五年亞洲電子支付的發展趨勢。

2019年已經見證了多個科技巨頭在若干市場行業中的主導地位。此外，科技公司在支付和電子商務市場的滲透加劇了彼此的競爭。因此，整個產業環境中的初創公司和巨頭都不得不尋找解決方案和策略，以加強自身競爭力。此外，新冠肺炎也給亞洲本就脆弱的經濟體系蒙上了陰影。

從樂觀的角度來看，危機下用戶購買行為的轉變，有利于線上渠道的發展。相較以往各個時期，亞洲地區的民眾更推崇自動支付，大家普遍認為這樣可以放慢因直接接觸所導致的病毒擴散速度。

因此，本文羅列了四種未來五年內可能推動亞洲支付市場轉變的模式，它們分別是POS金融、非接觸式支付、即時支付和自動結算。下面將對這四種模式分別展開詳細介紹。

電子商務巨頭下注POS金融

目前很多歐美國家的POS金融服務已經進入成熟階段，民眾對可購買的非信用類金融產品也較為了解。很多歐美國家客戶在申請POS貸款業務時，都有機會申請分期貸款服務。

隨著科技的進步和金融科技產業的蓬勃發展，這類消費金融產業也在快速進步。在VISA和萬事達卡（Mastercard）依然發展業務的同時，數字時代的新興力量和零售商的整合也給市場帶來了亮點。其中Paypay Credit和Affirm就是代表。

不過，POS金融服務在大部分亞洲地區依舊欠發達。目前，東盟金融科技公司（ASEAN fintech）約43%的業務集中于數字支付和電子錢包領域，POS信貸業務只占其業務總量的8%。隨著電子商務巨頭在2020年獲得更多市場份額，亞洲市場也將迎來戲劇性的轉變。

在2020年第一季度中，Shopee和（阿里巴巴旗下的）Lazada都已經獲得了數字銀行牌照，開始在東南亞地區推出數字貸款業務。其他一些初創公司也選擇與銀行或金融科技公司構建合作伙伴關系，以分擔供應商的POS金融風險。

隨著替代賒購的增長，東南亞地區的電子商務市場會在未來五年中出現驚人的增長。標準普爾全球研究預測，在2019年至2022年期間，東盟6國的線上銷售額將大幅增長近90%，并接近美國的數據水平。

這一發展趨勢似乎與亞馬遜的策略相似，美國電子商務巨頭很少推出POS金融服務。但它正在與Zip（澳大利亞）和Paidy（日本）公司合作，計劃先推出測試性POS金融服務，并在逐步完善后向市場推廣完整服務體系。

非接觸式支付將逐漸成為主流，但不是在2020年

由于擁有最高的智能手機用戶占比，亞太地區更具備實現無卡支付的潛力。移動支付的快速增長，預示著一地區將可能在將來五年內實現全社會無接觸支付。這種趨勢不僅有利于用戶，政府也將因為貨幣管理政策效率的提升而受益。

憑借政府監管部門的大力支持，移動支付正得到廣泛應用，并將推動亞洲逐漸成為完全無現金交易地區。根據全球支付峰會的數據，在監管部門的推動下，到2021年全球移動支付市場交易額將增長720億美元。與此同時，新冠病毒所帶來的公共健康威脅也推動了無接觸支付的應用。

不過，盡管很多政府監管部門都付出了大量努力，非接觸式支付仍不會在近幾年全面鋪開。一方面原因在于推廣工作的缺乏，這使得消費者無法準確找到提供無接觸支付的商鋪，導致他們在結賬時會優先選擇其他支付方式。

另一方面，消費者仍缺乏使用非接觸式支付的合理動機。與快速支付的便利相比，消費者會更關注支付的安全性和數據隱私。事實上，目前技術上的缺陷讓很多用戶還無法完全接受非接觸式支付。

B2B市場中的實時支付

實時支付（RTP）技術早已不是什么新概念。早在2001年，實時支付/快速支付，以及電子銀行系統的雛形就已經在韓國出現。時至今日，市場上大多數的實時支付系統還只支持低價值的個人交易。根據泰國實時支付平臺PromptPay對外公布的數據，有85%的交易轉賬單筆總額低于200美元，在印度地區有80%的交易轉賬單筆總額低于20美元。

在B2B商業中，巨額支付會給交易雙方帶來巨大風險，這就需要一系列的有效單據確保資金安全。這種情況將隨著電子簽名的普及而在2020年迎來轉機。

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2019年，萬事達卡（Mastercard）和VISA等大型信用卡公司正式向英國B2B領域推出了實時支付服務。萬事達還承諾將面向全球推出統一的實時支付系統，包括亞太地區。此外公司表示將為所有本地銀行應用提供實時支付服務API接口，使其擺脫對第三方應用的依賴。

到2025年，預計包括泰國、越南、印度尼西亞等亞洲國家有望公布關于實時支付的相關法規政策，以支持B2B交易。其中，征信機構可以開始開發B2B領域的實時支付平臺。

越來越多的商店開始選擇自動結算服務

近來，多家公司采用了機器視覺、傳感器和其它跟蹤技術，以實現百貨商店的自動結算功能。通過這項技術，顧客可以自主挑選商品后，不經過收銀臺就可自動完成結算。此外，零售商還可以利用它預防偷竊。

與銀行卡付款類似，在消費者通過身份通道完成識別后，自動結算將完成付款，大大減少傳統結算過程所耗費的時間和精力。從商業角度來看，企業也可以從消費者注冊的支付信息中獲得商業優勢。

Capegemini在一項針對5000名亞洲消費者進行的調查中發現，大約有45%的城鎮受訪者表示，更愿意選擇具有自動結算功能的店鋪（而不是傳統店鋪）。在城市居民和千禧一代人中支持這一選擇的人群比例分別為55%和58%。在印度和中國的調查結果則分別為79%和85%，這充分證明了自動結算的受歡迎程度。

在2020年，亞太地區中采用自動結賬的店鋪數量將增長15%。其中人工智能技術將發揮驅動作用。而早在2019年4月份，Seikatsu Saika就在京東的一家商店中安裝了以人工智能為核心的自助結賬系統。目前，這項技術已經在中國很多連鎖店里被廣泛應用。

責任編輯：Rachel