前言：

技術的飛速發展深刻改變了人們的生活習慣，也使銀行服務形態產生了巨大變革。如何打好數字化轉型攻堅戰，已成為各家商業銀行共同面對的重要課題。在這樣的背景下，未央網聯合中國電子銀行網共同發起“銀行家談創新”專題報道，并由清華大學金融科技研究院作為學術支持機構，聚焦數字經濟時代下中小銀行面臨的挑戰和機遇，以及疫情給銀行帶來的改變。

2019年，西安銀行在科技創新驅動下加速數字化銀行建設，構建起以大數據為支撐的業務運營平臺和互聯網金融技術平臺，并推進網點無卡化轉型，不斷擴大線上金融服務的廣度與深度。

西安銀行副行長兼首席信息官王欣在接受記者采訪時指出，推進“數字化轉型”是西安銀行新一輪五年規劃中提出的一項戰略愿景。以大數據、人工智能、云計算、區塊鏈為代表的新一代信息技術正在金融業中加速突破，將全面滲透至各個細分領域。要在這場數字化轉型浪潮中站穩腳跟，中小銀行需將自身發展戰略與國家區域經濟戰略和地方經濟社會建設高度契合，主動布局金融科技研究與實踐。

西安銀行副行長兼首席信息官王欣

商業銀行在數字化轉型中面臨四項挑戰

記者：您認為，商業銀行在數字化轉型中面臨哪些主要挑戰？

王欣：數字化轉型是一項復雜的、長期的系統工程，目前處在內部改革創新和外部科技競賽的加速期，面臨著更加復雜的形勢。

具體來說，首先是安全形勢和技術隱患日益嚴峻。隨著移動互聯技術的普及應用，開放的網絡環境引發了更高的網絡安全風險，且外部攻擊呈現高度組織化，攻擊手段不斷向智能化升級，同時，大數據、云計算、區塊鏈等新技術的應用也帶來新的安全風險隱患。

第二，監管強度和監管手段持續升級。監管處罰力度不斷強化，且監管政策更加強調“堵偏門”“開正門”，實施分層分類監管，對銀行合規管理、信息保護提出了更高的要求。同時，伴隨監管科技的發展運用，將通過數字化監管提高監管效能、穿透性和專業性。

第三，技術變革和科技賦能快速推進。以大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等為代表的新一代信息技術正在金融業中加速突破，將全面滲透至金融多個細分領域，擁抱新技術、鼓勵創新將成為常態，促發展和防風險之間的平衡亟待解決。

第四，創新發展和人才競爭愈加激烈。各大互聯網企業積極搶占金融科技人才，搶奪科技人才的新戰場，與銀行形成激烈的人才競爭。

記者：面對這些挑戰，您認為城商行的數字化轉型路徑應如何選擇？

王欣：城市商業銀行作為區域性法人銀行，就是要將自身發展戰略高度契合于國家區域經濟戰略和地方經濟社會建設，主動布局金融科技研究和實踐，助力科技創新和數字化轉型。

我行在新一輪五年戰略規劃（2017-2021）中，確定了“乘風順勢，穩中求進，持續推進數字化、特色化、綜合化轉型，打造西部領先上市銀行”的戰略愿景，把數字化提升到了一個新的高度，正在齊頭并進實現三步走：第一步傳統金融的線上化，第二步經過信息化改造升級的價值互聯網金融服務，第三步未來與人工智能結合的金融服務，占領區域制高點。

“手機銀行+微信銀行+直銷銀行+網上銀行”四位一體全渠道覆蓋

記者：我們看到西安銀行的線上布局覆蓋了手機銀行、微信銀行、直銷銀行、網上銀行，各產品業務的側重點是否有區別？業務間是否有協同效應？

王欣：我行構建了“手機銀行+微信銀行+直銷銀行+網上銀行”四位一體的線上全渠道覆蓋式服務體系。

手機銀行實現了儲蓄、理財、繳費、基金、保險、貴金屬等業務的線上全流程辦理，并創新整合內外部優質資源，將服務從基礎金融服務拓展至各類生活服務，為用戶提供了多場景、智能化、優體驗、強安全的移動金融新體驗；

微信銀行依托輕量化微信端，面向本行及他行客戶，開放提供一站式掌上金融服務，涵蓋金融、生活、特惠等全方位本地特色版塊，并憑借優質、多元的內容產出和專業化營銷運營，將其打造成為具備本地傳播影響力的強勢自媒體渠道；

直銷銀行在西北地區率先開展線上消費金融業務服務，依托各類線上場景，基于大數據風險分析，為客戶提供實時、小額、分散的消費金融產品，實現線上客戶的全國覆蓋和客群結構的有效優化；

網上銀行為企業客戶提供7*24小時賬戶查詢、轉賬匯款、投資理財、銀企對賬、代發工資、電子商業匯票等金融服務。

截至目前，已實現手機銀行ABC面（零售客戶/公司客戶/員工）業務的融合，正在加速實施手機銀行與直銷銀行APP整合。進一步完善我行移動端統一用戶體系，推動客戶及交易規模的穩步增長。

記者：打造全方位的線上業務，對專業技術人員和復合型人才都有巨大需求。西安銀行是如何組建自身金融科技人才隊伍的？

王欣：能否建立一支掌握新技術、具備持續創新能力的信息科技團隊，對數字化銀行的可持續發展至關重要。

近幾年西安銀行大力推動科技團隊建設，努力打造一支懂業務、通技術的復合型金融科技人才隊伍，塑造金融科技領軍人物，特別是著力優化科技人才發現、培養、激勵機制。

與此同時，為支撐未來三至五年全行信息科技工作可持續發展，西安銀行積極推進金融科技組織架構轉型，計劃在現有6個專業條線團隊基礎上，依據IT專業領域差異，細分架構管理、項目管理、需求管理、質量管理、互聯網業務等12個專業條線，38個技術團隊組成的新型組織架構。為加速新型IT技術與金融服務的深度融合，新架構調整側重于云計算、網絡安全、人工智能、大數據等新技術領域的團隊建設，并高度重視相關專業人才及復合型人才的儲備和培養，進一步加強科技價值輸出、深化新技術前瞻性研究。

記者：除了建設自身隊伍之外，商業銀行也在選擇和金融科技企業合作開展業務。西安銀行在這方面有哪些實踐？會選擇什么類型的企業進行合作？

王欣：順應產業互聯網、政務互聯網發展趨勢，我行與阿里巴巴、螞蟻金服、騰訊、京東、科大訊飛等國內金融科技領域頭部公司在“業務+場景+技術”方面進行了全方位合作。

我行先后引入“飛天”云計算平臺、mPass移動開發平臺、OceanBase分布式數據庫等技術，實現IT技術架構的升級。在國內首發了基于“白盒密碼”算法的手機銀行“@盾”安全防護體系、提升客戶移動端體驗的聲紋+語音識別產品、基于公安部第三研究所eID（公民網絡電子身份標識）技術的華為手機大額轉賬金融應用；并加入騰訊主導的“金融區塊鏈合作聯盟”，跟蹤區塊鏈技術在金融應用的最新變化，尋找適合的應用場景。

同時，我行還與上海眾人網絡安全技術有限公司聯合設立了“互聯網安全聯合實驗室”，基于密碼技術在網絡安全、客戶隱私信息保護進行聯合創新；與北京梆梆安全科技有限公司合作成立了“移動金融安全聯合實驗室”，針對移動端安全加固、運行環境清場、預置應用安全檢測、移動生態鏈安全監測、移動漏洞檢測分析等方面優勢互補、合作共贏。

疫情已成為銀行數字化轉型的催化劑與加速器

記者：西安銀行是如何應對此次新冠疫情的？

王欣：疫情期間，我行信息科技落實7*24小時現場值班和監控保障，加快特殊時期金融服務的應急響應速度，加強疫情防控期間安全生產運行的保障力度，全力確保疫情期間日常工作的正常開展。

一方面，積極促進金融科技能力的技術驅動和價值轉化作用，打造“無接觸式”惠民服務。完善“屏幕對屏幕”線上服務，提供了手機銀行、微信銀行、網絡銀行、小程序、電話銀行等24小時的線上服務，手機銀行及時推出“疫情專區”服務，并內嵌“西安一碼通”，為市民整合提供當前急需的線上金融及自來水、物業、天然氣、有線電視、暖氣費等生活服務；企業網銀為企業提供7*24小時賬戶查詢、轉賬匯款、投資理財、銀企對賬、代發工資、電子商業匯票等金融服務；構建移動電商平臺，助力線下行業快速建立線上銷售渠道，幫助企業開展數字化運營，減輕疫情對其經營影響；打造出租車智慧出行平臺，推廣智慧物業和云繳費平臺，為城市出租車管理部門、物業公司等提供一整套完整的數字化服務和管理體系，減少不必要接觸，有效避免了感染源的擴散；研發線上公益捐款平臺，目前已支持臨潼區慈善會、新城區紅十字會、灞橋區紅十字會等多家慈善機構開展線上募捐工作。同時，線上特色產品“西銀e貸”，助力小微企業客戶解決資金需求。

另一方面，加強技術協同，構建多終端、多媒體、多場景的西安銀行遠程辦公生態圈。充分利用互聯網、云計算、移動通訊、信息安全等技術，采用“VPN+云桌面+移動辦公平臺+企業微信”，整合辦公OA、郵箱、統一用戶訪問管理、辦公云盤等已有電子化平臺，通過互聯網訪問方式，構建了多人溝通、共享、協作的機制，實現員工居家遠程辦公、業務部門訪問專業系統、技術人員遠程開發等；搭建遠程音視頻會議，與會者可以通過PC、APP、小程序、電話等多種方式入會，且提供控制禁言、在線文檔協作、實時共享屏幕等功能；集成監控報警機器人，實現相關業務場景的集中監控報警；推出“小西微直播”服務，對我行重點業務進行在線培訓，全力保障線上業務運營與營銷。

記者：很多人提到疫情將加速銀行的數字化進程，您對此有怎樣的看法？

王欣：疫情的發生帶動了“無接觸式”金融服務的快速發展，銀行紛紛將各種業務搬到線上，力爭做到“關門不停業、服務不打烊”，已然成為銀行數字化轉型的催化劑與加速器。這其中金融科技充分發揮了其創造力，不斷實現金融服務的無限潛力。第一，“屏幕對屏幕”的遠程服務，提供了安全且不間斷的銀行服務；第二，深入場景，搭建平臺，快速輸出服務，履行社會責任的同時，實現了與客戶的深度合作；第三，會師云上，線上辦公，保障了銀行正常的運營秩序。

責任編輯：方杰