“零售之王”招商銀行在上個周末公布了2019年報，讓人感到驚喜的是招行不僅僅交出了一張漂亮的成績單，田惠宇行長的致辭也讓人眼前一亮，既讓我們看到招行在數字轉型中的決心和勇氣，更讓我們看到一位銀行家的人文情懷。

除了招行，作為首家發布年報的平安銀行對零售轉型和科技賦能金融也著墨頗多。近年來，越來越多的銀行均在零售業務轉型、科技賦能金融上加大布局。

零售之王地位穩固，圈粉無數

2019年，招行實現營業收入現營業收入 2,697.03 億元，同比增長 8.51%，凈利潤934.23億元，同比增長15.6%，其中零售金融業務營業收入1425.64億元，同比增長15.66%，占公司營業收入的56.69%，“招商銀行”和“掌上生活”兩大App的月活躍用戶（MAU）達1.02億 戶，已成為客戶經營的主要平臺。通過對內開放App平臺能力，對外向合作伙伴開放API，不斷拓寬服務邊界，使兩大App中16個場景的MAU超過千萬，其中金融場景使用率更是分別高達83.79%和76.21%。

招行的零售金融業務一直是業內的標桿，作為公認的“零售之王”，在2019年的年報中，招行在零售業務轉型戰略上提出充分發揮“開放和融合”模式創新和數字化創新成果，圍繞連接面廣、點多、數字化程度高的業務，開拓打造新的特色。

招行的“開放和融合”戰略理念不僅僅體現在通過 API 接口輸出金融服務能力，建立更加廣泛的生態聯盟，而是要通過商業模式的再造，利用金融科技推動業務模式、組織機制和業務流程的整體數字化轉型。如招商銀行去年為批評而生的“蛋殼”平臺再次進入年報視野，截至2019年底，“蛋殼”上共有1,263篇意見建議獲采納，采納率達到29%，持續優化組織形態和企業文化。

不斷加碼前沿科技投入

招行能在零售領域一枝獨秀和該行在金融科技領域上的不斷投入和深耕是分不開的。田惠宇行長在致辭中旗幟鮮明地提出打造“金融科技銀行”，把探索數字化經營模式作為轉型下半場的主攻方向。2019年，招行信息科技投入93.61億元，同比增長43.97%，是本公司營業收入的3.72%，全行累計申報金融科技創新項目2,260個，累計立項1,611個，其中957個項目已投產上線，覆蓋零售、批發、風險、科技及組織文化轉型的各個領域，為3.0經營模式探索提供堅實支撐。同時，在2019年，招行成為第一家將金融科技投入比例寫入公司章程的商業銀行。

在科技基礎能力提升方面，打造開放型IT架構，建立基于云計算技術的大規模數字化基礎設施；加大AI技術研究和應用，建設智能客服、風險輿情、計算機視覺三大AI云服務；完善并發展標準分鏈、BaaS（區塊鏈即服務）平臺生態，應用數量累計達25個。同時，繼續深化業務和科技融合，全面推進價值驅動的精益研發轉型。

面對數字化世界，招行在碰撞中成長，其中最大的成長就是整個組織逐步找到了數字化轉型的感覺，就像招行十年如一日做零售業務對服務的感覺相同，數字化轉型正在深入招行體系化能力的骨髓。

平安銀行零售轉型深入推進

無獨有偶，平安銀行的年報也對零售轉型戰略和數字化轉型做了展望。平安銀行的年報中也提到，2020年的經營計劃中，首先要全面推進數據化經營，然后就是全面打造“平臺和生態銀行”。

在零售轉型戰略上，平安銀行以數字化銀行、生態銀行、平臺銀行為新階段的具體著力點， 要打造“中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行”。全力發展“基礎零售、私行財富、消費金融”3大業務模塊，提升“風險控制、成本控制”2大核心能力，構建“1大生態”驅動融合。

平安銀行以經營管理全面AI化為宗旨，充分運用AI技術，多管齊下推動端到端的流程再造與模式革新，實現AI銀行。同時，將賬戶、產品、服務能力與第三方平臺的場景、流量相結合，成為一個開放的平臺與生態；將已成熟的技術、模型、產品輸出至第三方金融公司，創造全新的盈利模式，打造金融科技標桿。

金融科技深耕私行業務

平安銀行在金融科技方面投入了大量的人力物力，成果也相當喜人。2019 年平安銀行 IT資本性支出及費用投入同比增長35.8%，其中用于創新性研究與應用的科技投入10.91億元；科技人員（含外包）超過7500人，較上年末增長超過34%。

依托集團核心技術，平安銀行持續深化大數據、區塊鏈、人工智能、云計算、 生物識別等前沿科技與應用場景的融合，實現“技術引領”；堅持科技賦能金融，通過不斷優化升級 面向個人、公司、小微企業和金融同業客戶的口袋銀行、口袋財務、小企業數字金融和“行e通”等 服務模式和平臺，實現“模式和平臺”引領；以“金融+科技”雙輪驅動，培養高素質的復合型金融科技人才隊伍，并從硅谷、國內外領先互聯網企業引入大量復合型高端技術人才，實現“人才引領”。

從兩家銀行的年報中我們可以發現，近年來，銀行零售數字化轉型已成為各家上市銀行未來發展的核心動力，各家銀行也都鉚足了勁兒站在新的起跑線上。新興技術的普及和應用給銀行業發展帶來彎道超車的機會，而數字化經營理念和對金融科技的不斷加碼也已成為取得這場比賽勝利的重要砝碼。

責任編輯：王煊