3月23日，上海銀行信息技術部總經理曹廣智做客21世紀云論壇——“科技助力金融機構抗疫”，他在論壇上表示，在獲客方面，開放銀行正在取代直銷銀行。

《21世紀》：金融業全流程線上化已持續以久，此次疫情后會有哪些新變化？

曹廣智：疫情后，商業銀行將在戰略上更加重視金融科技與數字化轉型，銀行必將投入更多的資源推動，加速建立數字化業務體系及數字化經營模式。而商業銀行的金融服務與邊界將進一步得到延伸，主要有以下三個變化：

第一，金融產品更全面線上化和場景化。

雖然金融業全流程線上化已持續多年，大部分業務均實現了全流程或部分流程的線上化。但在賬戶開立、理財產品購首次面簽等部分領域或部分環節仍需要到網點辦理。

未來預計監管政策將進一步放開或鼓勵非接觸式提供金融服務。上海銀行供應鏈相關產品已實現開戶、審批、簽約和放貸全線上化。同時，銀行服務與“吃穿住行”生活服務場景相結合，提供線上“金融服務+生活服務”，比如目前上海銀行直銷銀行為疫情影響居家的客戶提供“愛奇藝、騰訊、蝦米等”VIP權益。

第二，金融服務移動化。

疫情的發生讓廣大客戶都深刻意識到電子渠道的便捷與安全，尤其是手機APP以及微信公眾號；未來金融服務將更多的聚集在移動端，商業銀行也將更加重視移動端服務渠道的發展。上海銀行今年年初剛設立網絡金融部，將全行電子渠道與在線金融業務統一在該部門管理與推進。

上海銀行作為在上海地區養老金發放的主要銀行，退休人群總是在銀行網點排長隊領取養老金，疫情正促使“最后一群人”接受并使用線上服務，非接觸式服務消費持續下沉。

第三，金融服務開放化。

疫情過后，經過“線上”經營嘗試和習慣培養的企業，將促使各類B2B、B2C平臺用戶及業務量的增長，民眾也將體驗到更廣泛的線上服務。都將推動商業銀行開放銀行服務，將企業金融服務嵌到各位產業鏈生態平臺、將零售金融服務融入各類生活服務生態平臺。

《21世紀》：哪些金融IT服務將迎來爆發性增長的機會？

曹廣智：疫情期間，“零接觸”金融服務需求凸顯，成為銀行數字化服務能力的試金石和轉型變革的催化劑。在具體技術方面：

第一是遠程視頻、人臉識別、VR、AR、電子證照等金融科技應用場景會更加豐富?？蛻敉ㄟ^銀行APP等遠程視頻途徑接入，借助人臉識別、電子證照等實現身份核實，可實現遠程簽約、開戶審批等需要雙錄的重要交易操作。

第二是智能客服、智慧運營等的運用加速銀行傳統IT架構變革和數字化服務轉型。金融機構會更多地使用智能機器人、流程自動化等技術，實現客戶服務、運營管理的智能化自動化。

第三是區塊鏈等技術在金融業務流程中進一步深入應用，區塊鏈具有“不可偽造、全程留痕、公開透明”等特點，與線上零接觸金融服務的技術需求高度契合。上海銀行正將區塊鏈應用于在線貸款逾期催收與資產保全上，通過在線賦強公證直接限制借款人高消費等措施，高效推動逾期資產回收及保全。

《21世紀》：金融云能趁機實現大規模鋪開嗎？

曹廣智：首先，銀行上云是一個趨勢，這已得到大部分人認同，疫情對金融云發展有推動作用，也會加快相關規范的完善，國內有一定規模的金融機構都在積極部署私有云，上海銀行2016年開始搭建私有云。

但對公有云而言比較復雜，雖然銀行目前上公有云比例不高，但后續發展空間巨大。疫情對于生產、運輸、人力等都造成影響，如果公司硬件資源、人力資源緊缺，上公有云是不錯的選擇。但還需要充分考慮信息安全及監管合規的要求。數據資產是銀行最重要的資產，云上數據的隔離性差，我認為在目前是否選擇公有云可從以下幾個角度考慮：

第一是系統負載角度。公有云在支持“不可預測”或“變化多端”的短期負載時，用戶只需根據使用量付費，如雙11、秒殺等情況，可以短期租賃，成本優勢更明顯。

第二是服務角度。公有云，特別是像AWS、微軟、阿里等公有云巨頭，有成百上千個SaaS服務，應有盡有，對銀行金融科技創新項目快速迭代去驗證想法非常有價值，直接拿來使用即可。

第三是人力成本角度?？萍既藛T較少的金融機構，在確保數據安全的前提下，可以考慮把更多系統上公有云，特別是開發測試環境可以部署在公有云上。

《21世紀》：金融機構如何借助科技來克服在線獲客和在線風控等痛點？

曹廣智：第一，在獲客方面開放銀行正在取代直銷銀行。在線獲客需打造吸引流量聚集的線上渠道，自建經營渠道是金融機構常規做法，但在客戶體驗、平臺運營、宣傳推廣等方面易因缺乏互聯網基因而遭遇瓶頸，如前些年的直銷銀行。

而將產品與服務形成標準化功能并與國內互聯網平臺巨頭合作，依托科技將金融能力輸出至具有海量客群的互聯網鬧市區，融合平臺場景及專業的互聯網運營能力，成為近兩年一種可行的發展思路，即“開放銀行”，或Open API。

上海銀行2014年成立直銷銀行，到2019年末線上獲客數規模突破3000萬，日均存款破300億元，年交易資金規模超過了30000億元，主要就是通過開放銀行經營能力實現輸出，將賬戶、支付、貸款、理財等基礎能力形成標準的對外接口，與BATJ等超過200個大型互聯網平臺、核心企業進行合作。

第二，在線風控方面，依托科技可以打造實時智能“全面風險管理”。

在貸前，結合物聯網的邊緣計算、區塊鏈技術等，實現可信的“遠程面簽”，防控客戶核身階段風險；大數據技術可以在智能風控前期階段有效識別欺詐，打破信息不對稱；深度學習等人工智能可以解決風控模型優化難題，提高風險把控的規律和準確性。

區塊鏈技術可以實現資產業務完全透明的數據管理體系，提供可信任數據溯源途徑，比如智能合約對借款合同進行跟蹤，防止借貸合同被篡改；票據業務潛藏人工操作風險，區塊鏈技術可實現背書信息追蹤，防范票據多次流轉背書不同步、一票多賣等問題。

責任編輯：陳愛