一場突如其來的疫情，給數以億計的小微企業及個體經營戶帶來了沖擊。為幫助它們渡過難關，國家大力實施金融扶持政策，號召金融機構對小微經營群體精準放貸。近日，全國工商聯會同多家行業協會，與螞蟻金服旗下的網商銀行等共同發起“無接觸貸款”助微計劃，通過在線申請、無需人工接觸的數字貸款方式為小微企業及個體經營戶提供貸款，并迅速得到各大銀行和企業的響應。

金融科技企業在應對疫情沖擊方面表現出的這種獨特優勢，歸因于其數億個人用戶及近億商戶的場景能力，及在此基礎上形成的大數據風控能力。金融科技企業將場景與用戶開放給銀行，超越了銀行向第三方開放數據和服務的傳統模式，令銀行在開放的場景中精準觸達并服務用戶，這是當前銀行與科技企業等聯合創新的結果，是構建以用戶價值最大化為宗旨的開放銀行生態的一種有效嘗試。

近年來，伴隨著新一輪信息技術的發展，金融科技與傳統金融業務快速融合，在金融科技公司和傳統金融機構的協作下，我國存款貸款、支付清算、理財投資等基礎金融服務的便利性和普惠性走在了世界前列，開放銀行的發展在某些層面也處于領先全球的優勢地位。2015年開始，獲得當時中國銀監會備案的四家銀行，即微眾銀行、網商銀行、新網銀行、億聯銀行開始推出互聯網銀行業務，到2018年中國的開放銀行進入快速發展階段，當年7月浦發銀行推出APIBank無界開放銀行，目前已有超過50家銀行上線或者正在建設開放銀行業務。不同于早期歐洲的開放銀行計劃，監管要求銀行向第三方開放數據，旨在打破銀行業壟斷地位，方便金融科技公司等第三方機構開展業務。在相關政策指引和良好金融科技生態推動下，中國開放銀行逐步走上了獨具特色的發展之路。商業銀行發揮自身優勢，運用科技手段開展金融業務，對外開放技術及業務能力。領先的金融科技公司也與銀行積極開展合作，拓展業務邊界，共同打造良好的開放生態，形成擁有開放、共享、生態等理念的金融展業新模式。尤其值得一提的是，中國面向小微企業和普通大眾的金融服務還有很大提升空間，銀行通過開放銀行的模式進入網絡消費、數字生活的場景，服務小微和大眾金融消費者，成為中國特色開放銀行的最佳范本。

從開放銀行走向開放生態，讓銀行無處不在

從最初業務開展依賴線下網點與人工，單純注重運營效率提升的傳統銀行，到借助金融科技實現渠道升級，降低運營成本的互聯網銀行，再到通過共享數據服務實現開放、提升金融服務便捷性和可得性的開放銀行，銀行不斷沿著開放和轉型的道路向前延伸，逐步實現從線下到線上、從以產品為中心向以客戶為中心、從全功能的獨立體系向開放式的平臺、從重資產、輕交易向輕資產、重交易的轉變。未來還將形成更廣泛的開放生態體系，或者說是一種基于多方合作共贏的廣義開放銀行生態?？梢哉f，開放銀行是中國商業銀行轉型突破的重要方向，銀行與金融科技企業的開放合作，也是搭建多層次金融服務體系和金融普惠的必然方向。

基于開放的轉型升級方向形成的開放生態，至少包括“賬戶層-中間層-生態層”等三層生態結構，監管層提供監管支持與政策規范，在此基礎上，多方共同協作，實現消費者價值最大化。其中，由金融機構構成的賬戶層主要為開放生態提供數據及底層金融服務，中間層在開放生態中主要承擔數據流通和技術支持作用，搭建賬戶層與生態層的橋梁。擁有大量應用場景的生態層作為開放生態中最接近客戶的一層，直接面向C端、B端用戶提供產品和解決方案。監管層要特別注意制定行業統一的準入標準以及數據信息的保護，防范系統性金融風險。用戶是數據的最終所有者，也是開放生態構建的出發點和落腳點。更重要的是，通過“賬戶層-中間層-生態層”與監管層的多方位協作，讓更多用戶能享受到更豐富的產品和服務，使其價值實現最大化。

開放生態的形成，將使金融服務無縫嵌入到生活場景中，銀行變得無處不在。這也意味著，銀行可能不再是一個物理上能夠感知到的概念，也許客戶在不知不覺中就已經訪問了自己的銀行賬戶、使用了某個金融產品，也許當其在餐廳、購物商場乃至健身房等場所產生了對金融服務的需求時，打開某個生態方的APP，甚至“銀行”二字都不會出現，但銀行的服務就在那里。

開放銀行已是全球大勢，中國應把握先發優勢

從概念萌芽到如今成為世界關注的熱點話題，開放銀行只用了短短的幾年時間。2004年，PayPalAPI的出現開啟了金融領域服務開放的先河。2015，英國和歐盟有關部門政策先行，發布的系列條文指令正式提出開放銀行概念。隨后，其他國家和地區進行了對開放銀行的積極探索，新加坡星展銀行、Mint、花旗銀行等等，越來越多的企業和機構開始落地實施，加快布局。

開放銀行在全球各地呈現持續發展的態勢，歐美區域發展較為領先。尤其是英國，對于開放銀行理念的形成做出了巨大貢獻，最先發布開放銀行標準框架，在國際上樹立了典范，其次歐盟推出的PSD2，率先通過立法推進數據開放，也加速了全球開放銀行的探索發展。美國由于自身金融市場較為成熟，金融科技也處于領先地位。在政府尚未出臺相關政策時，中間層科技公司就建立了賬戶層與生態層之間的連接，形成推動銀行開放的力量。以中國香港、新加坡為代表的亞太地區，均體現為政府引導開放。香港金管局出臺指引，強制要求銀行分四個階段開放API，雖然引入概念較晚，但開放銀行發展強勁，呈現后來居上的態勢。新加坡政府則更多引導銀行自主開放，同時以身作則，主動開放政府數據。借助亞太地區開放的良好環境，市場快速發展，銀行與生態層大型企業直接對接，通過API將觸角深入生態層場景。

從全球范圍來看開放銀行的進程，盡管開放順序有先后、開放內容有差異、開放重點有不同，但是在新一輪技術革命的推動下，加快開放的步伐已是共同的趨勢。特別是在金融科技推動金融創新涌現和金融格局調整的大背景下，理應盡早開放、盡快開放，以搶得此輪新金融發展的先機。

借助開放銀行之勢，推動中國銀行業數字化轉型

既然開放是順應時代發展必然的選擇，那么就應該借助開放銀行發展之勢，更多地思考中國銀行業如何更好地走向開放，從而實現數字化轉型。

開放銀行的核心是數據，數據治理是商業銀行業高質量發展的必由之路。商業銀行應該在推進數據治理的基礎上，通過自我賦能或者合作賦能的方式，綜合提升銀行數字化程度，打造“無處不在”的開放銀行。目前，多家銀行正在搭建開放平臺，這種數字開放平臺不僅可以實現銀行內部各業務部門的開放整合，向客戶輸出整體金融服務能力，同時還能引入第三方機構非金融服務，將企業納入這一開放平臺中，搭建數字化的開放生態。同時，銀行也要加強與第三方機構的合作，把原來的整個IT架構移植到APP中，將金融服務植入到客戶場景里，實現合作賦能。此外，開放銀行建設不僅要求銀行提升技術能力，更意味著銀行傳統組織機構、風控體系、運營模式、服務理念等實現全方位轉變。

對于互聯網巨頭、金融科技公司以及提供IT服務的科技公司，在開放銀行浪潮中，應不斷適應開放銀行模式下的銀行與場景深度結合的特征。專注自身特色，通過提供優質的IT技術服務，或者輸出成熟的相關技術、經驗以及在場景中的解決方案等方式，順應開放銀行趨勢。

對于監管部門，應充分借鑒國際經驗，結合我國銀行業發展實際情況，加快出臺指導意見，強化開放銀行頂層規劃，避免市場“重復造輪子”。既要形成保障客戶隱私的安全法規，也要構建利于促進發展的監管框架與業務規則。在此基礎上，通過制定統一的標準規范，引導傳統金融機構、第三方機構等開放銀行參與方自主開放數據，實現數據的互聯互通和系統的互操作性。同時，要加強資源整合，鼓勵金融機構尤其是中小規模的金融機構組成金融科技聯盟抱團發展，積極擁抱來勢兇猛的金融科技浪潮。

（本文作者系中國人民大學金融科技研究所執行所長、國際貨幣研究所副所長）

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責任編輯：陳愛