北京大雪，行業過冬。

一只蝙蝠引發的新型冠狀病毒肆虐著剛剛步入2020年的你我他。就像在籠子里眼看著風暴靠近，每天，我們的情緒都隨著一串串數字起伏不定。

隨之遭受強大考驗的，還有小編一直關注的新金融行業。是的，持續擴散的疫情，給金融系統的有序運行帶來一定程度的挑戰，尤其面臨著對風控把握弱化導致的不良率攀升、惡意逃廢債等一系列問題。立春已至，行業何時沖出這場凜冽？

那一天總會來到。從非典到埃博拉，從來沒有一場疫情造成市場趨勢長期逆轉，更何況在成熟的金融體系面前，新型冠狀病毒肺炎疫情對中國經濟、對金融市場的影響也必將是短期的。

紓困“受疫”小微風控考量是關鍵

這段時間以來，不少地區為防疫采取了隔離、閉市等必要的特殊措施，造成很多小微企業主出現無法發貨、暫停營業或人員隔離現象，小微企業主面臨著短暫性經營困難。尤其是餐飲業、零售業、教育培訓業、海鮮行業、裝飾行業等垂直細分行業，受疫情影響更加嚴重。

針對上述情況，諸多金融機構紛紛響應，針對于旅游、酒店、文化娛樂區等受疫情較大的行業，各金融機構及時做出產品調整，為受疫情影響的個人或企業用戶提供差異化的信貸延期或讓利。

據司庫財經不完全統計，截至目前，已有包括品鈦、馬上消費金融、小米金融、360金融、微眾銀行、眾邦銀行等在內的多家新金融機構采取專項貸款、差異化豁免罰息、罰金，合理延后還款期限等措施，助力受疫情影響嚴重的小微企業或個人度過難關。

但是這些紓困措施有可能會在未來引發來自于借款端人數猛增現象。畢竟，武漢以及各大限制出行的城市，受疫情影響的各行業領域小微企業數量龐大，線上化金融服務的載體能否承受住短時內大流量的“沖擊”，保證相關服務器運行正常，還需要各企業明確考量機制，準確把握疫情可能影響到的小微企業情況，同時還要保證在特殊時期，衡量好需要幫助的小微企業未來的還款能力，在紓困同時也要防止壞賬率的上升，避免因疫情不可控因素滋生的金融風險。

品鈦相關負責人表示：“有的用戶受疫情影響嚴重，希望獲得一定幫助，則需要用戶提供一些受疫情影響的相關材料證明，我們會根據用戶情況采取延期還款、0罰息、不上報征信等紓困措施。上述措施主要針對這樣四類客戶：因感染新型肺炎住院治療人員；疫情防控需要隔離觀察人員；參加疫情防控工作人員；受疫情影響暫時失去收入來源的人群?！?/p>

一般來說，成交量數據，流水數據，都是衡量企業還款能力的重要的評估因素。品鈦服務很多金融機構，各家策略都有不同，因此要根據合作機構的風控需求來進行系統調整。目前，品鈦在面對不同金融機構時有調整資金通道模塊、還款計劃的體系、征信上報系統等等，針對上述四類受疫情影響嚴重的客戶會增加人工材料審核環節，以衡量疫情影響與更定制化的紓困措施。

值得注意的是，疫情的發展可能使得消費金融、線上分期需求量猛增，在此情況下，調整線上分期、消費金融產品模型，對于受疫情影響的地區，采用靈活分期的模式，可以對疫情影響地區在金融費率、利息上進行一定的豁免。

如馬上消費金融則基于平臺的大數據風控能力，首先以湖北省身份證號為準，然后利用智能客服人工座席和用戶保持交流，會根據用戶的訴求進行針對性響應。對于受疫情影響，暫時失去收入或者還款困難的用戶，馬上消費金融已制定并執行差異化信貸政策，對湖北及非湖北地區用戶差異化豁免罰息、罰金，合理延后還款期限。此外，平臺的云呼叫中心可以免費開放給特殊時期有需要的企業。

其他金融機構如微眾銀行將利用自身風控技術優勢，在核實用戶身份證所在省市，申請時客戶填寫的居住省份，手機號所在省市，小微企業經營地，小微企業注冊地等信息后，對于尚能正常還款、但還款壓力較大的客戶，暫時支持客戶自助在線辦理延長還款期限，貸款期限可延長至24期，特別有需要的客戶酌情考慮延長至36期；對于已逾期企業，在保證不抽貸不斷貸的前提下，通過減免利息、延長貸款期限等方式，降低其還款壓力。

在嚴峻的疫情形勢下，眾邦銀行針在收到客戶還款延期申請后將，依靠大數據、云計算，通過人工智能、機器學習等技術，打造以智能風控、智能反欺詐為主的數據服務，通過線上大數據交叉分析，核實用戶申請信息真實性，只要是湖北地區疫情防控一線的醫護人員、公務人員、工程施工人員、交通運輸人員、后勤保障人員以及受疫情影響無法按時還款和還款困難的客戶，公司都會及時給予用戶還款期限延長的幫助措施。

疫情照妖鏡下“逃廢債”問題不容忽視

疫情是面照妖鏡，照妖鏡下的世界變得離奇，一些事情甚是荒誕。

“最近是擼口子的好時機，因為只要你說你疑似感染，就不會有人敢上門催收?！边@兩天，網絡上流傳著這樣一段話。

此前，銀保監會發布《關于加強銀行業保險業金融服務配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》指出，對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。

針對受疫情影響嚴重的地區，馬上消費金融、微眾銀行等確實已經及時調整了疫區客戶催收方案，對對武漢疫區及主動反饋受疫情影響的逾期客戶暫停催收，對湖北其他地區的逾期客戶，調整催收策略，減少催收頻率，以提醒為主進行催收，并主動為有需要的逾期客戶提供綠色通道等。

而部分不在受疫影響嚴重地區范圍的借款人卻借此機會和借款平臺打起了太極，使金融機構的正常催收工作難上加難，也讓互金企業的回款工作面臨更大困難。

馬上消費金融創始人&CEO趙國慶告訴司庫財經，在消費金融領域，貸后管理屬于勞動密集型的工作。當下，貸后管理工作人員從全國各地趕回職場，但各地受疫情影響出現的交通管制、隔離等，會給催收行業帶來相當大的負面影響。由于貸后是零售金融管理的核心部分，貸后受到影響，就意味著貸前、貸中都會受到影響，因此，金融機構在疫情面前遇到的挑戰還是比較大的。

據介紹，目前，馬上消費金融通過自身的大數據風控能力來識別用戶拒償理由是否屬實。平臺自主研發的數據決策智能風控系統，通過科學有效的變量規則模型、以及先進的機器學習和人工智能算法，加工衍生出5000多個變量，再結合上千萬個樣本和深度學習的機器模型，構建信貸全生命周期風控策略與模型，能夠對用戶進行精準高效的識別管理。

“在目前的形勢下，金融消費者權益保護也會出現更嚴峻的形勢，這部分應該是每一個機構都應該加強的，要維護好金融消費者的權益，這也是一個企業社會責任的體現?！壁w國慶說。

業內人士表示，不過，企業在科技與金融的碰撞中力解催收難題時，政策也應在切實幫助受疫情影響的小微同時，明確紅線來震懾那些故意為之的道德風險。

寫在最后

有業內人士認為，金融市場受多種因素影響，在一定風險因素沖擊下產生波動是正常的，也符合金融規律。疫情事件對我國金融市場的影響也不例外，但這種影響一定是短期的、暫時的，因為決定一國金融市場前景的是經濟金融發展的基本面。經過長期不懈的改革開放和加強監管，特別是近兩年打好防范化解金融風險攻堅戰初戰告捷，金融機構、金融市場的韌性顯著增強，抗沖擊能力大幅提升。

總的來說，至今還沒有一場疫情造成市場趨勢的長期逆轉。所以，對金融市場來說，“傳染”是暫時的。當前，無論是催收受困、不良攀升，給特殊時期新金融機構的發展帶來挑戰的同時也不失為一種考驗和機會，我們看到，擁有科技實力和完整風控系統的新金融企業們，正在用此前所有的積淀對這場牽動人心的疫情從容應對，在此過程中，真正的強者也會再次脫穎而出。

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責任編輯：陳愛