1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人“共同借款”信息，待下一步金融機構開始采用二代格式報送數據后，這類信息將開始展示。

二代征信系統終于來了！

1月17日，人民銀行消息，征信中心于2020年1月17日啟動二代征信系統切換上線工作。自2020年1月19日起，征信中心將面向社會公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務。

二代征信系統為何要考慮采集“共同借款”信息？人民銀行征信中心有關負責人對第一財經記者表示，征信中心在二代格式信用報告中設計展示“共同借款”信息，是為了更為全面反映企業和個人信用狀況。2020年1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人“共同借款”信息，待下一步金融機構開始采用二代格式報送數據后，這類信息將開始展示。

與一代格式信用報告相比，二代格式信用報告中有哪些新增數據？新增數據是否已全部上線？二代格式企業信用報告在展示企業擔保信息方面有何變化？針對這些問題，該關負責人一一給予回應。

二代格式信用報告有哪些改進？

在廣泛征求金融機構和社會各界意見基礎上，與一代格式信用報告相比，二代格式信用報告在內容上主要有哪些改進？

第一財經記者了解到，1月19日上線的二代格式信用報告，直觀展示個人“5年還款記錄”，個人信息增加展示“個人為企業提供擔?！?、“就業狀況”、“國籍”、“聯系電話”等；企業信息增加展示“上級機構”、“企業規?！?、“所屬行業”等。

征信中心有關負責人表示，為更加全面精準反映信息主體信用狀況，二代格式信用報告根據金融機構信貸風險管理需求，積極探索新增了相關數據項格式，主要包括：個人增加“共同借款”、“循環貸款”、“信用卡大額專項分期”、“授信協議信息”等信息；企業增加“循環透支”、“企業為個人提供擔?！?、“逾期總額、本金和月數等逾期指標”等信息。按照二代征信系統功能分步實施的工作部署，上述新增數據項有待于下一步二代格式數據報送功能上線后，金融機構開始按照二代格式報送數據時才會展示。

為什么設計展示個人“5年還款記錄”？

另一大變化是，二代格式個人信用報告設計展示最近“5年（60個月）還款記錄（包括還款狀態、逾期金額）”。

征信中心有關負責人表示，這是為了直觀、連續、完整展示借款人履約情況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。

一代征信系統于2006年正式運行，通過采集、整理、保存、加工企業和個人的基本信息、信貸信息和反映其信用狀況的其他信息，建立企業和個人信用信息共享機制，加快解決金融交易中的信息不對稱問題。實際上，一代格式個人信用報告也展示了5年還款記錄，只是展示方式略有差異。

“從信息量來看，二代格式個人信用報告展示‘5年還款記錄’是基于一代格式信用報告中的‘最近24個月還款記錄’和‘最近5年內逾期記錄’內容，增加了最近2年的逾期金額，比一代格式信用報告更加全面展示個人按期還款信息，更為全面準確反映個人信用狀況?！?征信中心有關負責人稱。

為何要考慮采集“共同借款”信息？

所謂“共同借款”，是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款?！肮餐杩睢毙畔⒎从趁總€借款人的客觀負債情況和履約情況，是金融機構評估每個借款人信用風險的必要信息。

征信中心有關負責人稱，征信中心在二代格式信用報告中設計展示“共同借款”信息，是為了更為全面反映企業和個人信用狀況。

不過，記者了解到，1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人“共同借款”信息，待下一步金融機構開始采用二代格式報送數據后，這類信息才開始展示。

根據國際征信實踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機構評估借款人信用風險會充分考慮共同借款信息?！吨腥A人民共和國民法通則》第八十七條規定：“負有連帶義務的每個債務人，都負有清償全部債務的義務”。

征信中心有關負責人表示，依照國際慣例和法律法規的規定，有必要將共同借款信息展示在每個借款人的信用報告中，客觀、準確反映借款人信用狀況。

他表示，征信中心將本著“尊重事實”原則從金融機構采集此類信息，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中。如后續借款主體發生變更，征信系統將按照金融機構報送的信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。

例如，如果發生后續共同借款協議解除，二代征信系統的數據報送機制支持金融機構報送解除共同借款關系信息；金融機構向征信系統報送更新信息后，不再承擔還款責任借款人的信用報告中將不再展示這筆貸款信息。

二代征信系統采集個人水電話費等公用事業繳費信息嗎？

二代征信是否采集水電等繳費信息一直備受關注。目前，二代征信系統尚未采集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設計預留了展示格式。

記者了解到，二代征信系統將繼承展示一代征信系統中已采集的個人電信正常繳費和欠費信息。對于個人電信信息，征信中心一直堅持“穩妥、謹慎”原則，在嚴把數據質量關的前提下進行采集。

根據國際征信業發展趨勢和實踐，“先消費后付款”的公用事業繳費信息，能夠反映借款人的償還意愿，有助于幫助缺乏信貸記錄的信息主體獲得融資。對沒有信貸記錄的人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費后付款”的公用事業繳費信息，有助于幫助其建立信用記錄，促進其獲得信貸。

上述負責人表示，未來，在采集個人水費、電費等公用事業繳費信息時，征信中心將與相關數據源單位協商，并將嚴格落實《征信業管理條例》第十三條“采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集”規定，在數據源單位取得信息主體授權同意，并確保數據質量和安全后，才會進行采集和展示。

責任編輯：方杰