自2015年首批民營銀行試點以來，已有19家民營銀行獲批成立。

自誕生之日起，他們便被寄予厚望：他們承載著補位現有商業銀行體系，服務小微、雙創、“三農”和社區等薄弱環節的歷史使命。如何通過運用新技術，探索新模式，走出不同特色的發展路徑，是他們的挑戰，也是機遇。

地處山東半島藍色經濟區核心區域的威海市，一家以“藍?！泵拿駹I銀行坐落于此。作為山東省首家民營銀行，藍海銀行由威高集團、赤山集團等7家山東省內實力雄厚的民營企業發起設立。

自2017年6月29日正式開業以來，藍海銀行在監管部門的指導下，以“科技金融、連接你我”為使命，科技驅動和開放連接并舉；堅定實施“深耕藍海、一體兩翼”發展戰略，植根服務區域經濟，重點支持山東新舊動能轉換綜合試驗區和藍色經濟區，線上以普惠金融和供應鏈金融為“兩翼”，走出一條獨特的“藍海發展路徑”。

截至2019年12月31日，藍海銀行總資產規模突破300億，服務有效客戶數突破200萬，成為服務山東區域小微企業和踐行普惠金融的新生力量。

金融服務嵌入生活場景

傳統商業銀行經營模式下，銀行在人群集中地區廣泛布設線下網點，以獲得有競爭力的負債資金，同時主要服務半徑內大中型企業客戶。而“一行一店”的民營銀行必須另辟蹊徑。

隨著O2O服務的興起，人們更多在線上享受購物、餐飲、出行、教育、醫療、娛樂、資訊等多方位的服務。在一個個服務APP平臺或社區中，聚集了大量用戶。能否將金融服務融入到生活場景中？藍海銀行董事長陳彥給出的答案是：轉型場景金融，是中小銀行的發展機遇。

金融服務融入具體生活場景中的優勢顯而易見：由于場景形成的閉環生態圈，客戶忠誠度更高；基于場景的服務數據，可以實現“千人千面”的精準營銷；實現低成本快速拓展渠道；同時借助場景獲取的數據，依托真實的交易，能切實高效控制風險。

藍海銀行副行長王業芳介紹，該行與美菜網（餐廳食材B2B電商）合作，通過為小飯館店主在采購蔬菜、肉類時提供低利率授信，受到店主們的歡迎，同時不良率非常低。

銀行的全方位金融服務可以借助場景金融實現：在負債端提供個性化財富管理方案；在資產端不僅可以加強C端用戶服務，還可以服務B端中小企業；場景金融提升用戶支付的便捷性，優化客戶體驗；促進商業銀行經營模式向智能化、數字化、開放化轉型。

科技賦能突圍“紅?！?/strong>

盡管名為“藍?！?，但民營銀行面臨的市場已然是一片紅海。

在本地市場，國有大行、全國性股份行、本地城商行、農商行等早已布局落子，并且業務不斷下沉，大型優質企業客戶已“名花有主”，后有新型互聯網金融機構的滲透，定位服務小微、三農以及長尾客戶的民營銀行面臨更大的競爭壓力。

“要想在金融行業的競爭中占據一席之地，就必須具備‘極致產品思維和客戶體驗’。需要在創新服務中發揮科技賦能的后發優勢?！彼{海銀行副行長王業芳表示。

一方面，藍海銀行重視科技投入和科技手段的應用。在風險控制方面，藍海銀行以數據科技為抓手，打造了智能大數據風控系統——藍鏡。依托大數據分析和風控決策引擎，有效匹配資金端和資產端，更大程度地降低客戶的融資成本。實現了風險管理技術模型化和智能化，信貸審批及貸后管理自動化和系統化。不僅節約大量人工成本，風控效率也得到提升。此外，藍海銀行探索新型科技改造業務流程，基于區塊鏈技術推出了線上應收賬款服務平臺（海e鏈），特定核心企業的信用可以逐級傳導至供應鏈上游多層中小微企業，使得過往難以獲得授信的多級供應商在線上也能夠獲得金融支持。

另一方面，藍海銀行基于金融科技打造開放平臺，鏈接平臺生態系統，與各方合作共贏。在開放合作中，藍海銀行堅持“互聯互通、互惠互贏”原則，以共同獲客、共建場景、共創產品、共擔風險、共享收益的“五共策略”贏得伙伴認同。

在線上，藍海銀行與頭部互聯網平臺合作獲得流量資源；線下，深化與本地政企合作，搭建本地特色生態圈。在負債端，與京東金融、陸金所、同花順、360金融、小米金融等合作“線上存款獲客引流模式”；在資產端，不僅與微眾銀行、螞蟻金融、平安普惠、眾安保險等達成戰略合作，同時打磨線上自研產品，C端信用貸產品“藍易貸”、B端秒級貼現產品“銀貼寶”運營良好。

據悉，中國互聯網金融協會發布了35家2019年網上銀行服務企業標準“領跑者”名單，其中，藍海銀行成功獲此殊榮，成為山東地區唯一一家入選銀行。并在2019年成功獲得30項軟件著作權登記證書，在技術創新方面成果不斷顯現。

這正是“開放銀行”的實踐樣板。當前，包括工行、招行、浦發銀行等均釋放出打造“開放銀行”的信號，通過與商業生態系統合作伙伴共享數據、算法、交易、流程和其他業務功能，聚合更多生態場景，為用戶提供無感、無縫、無界的金融服務體驗，“開放銀行”正成為引領商業銀行轉型變革的前沿商業模式。

深耕本地經濟

金融供給側結構性改革要求提出，要構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系?！耙恍幸坏辍钡痊F行監管要求，以及業務規模等，決定了民營銀行與小微、普惠客戶的天然親近。

在選取線上合作方時，藍海銀行重點選擇平臺客戶為小微企業、小微企業主、個體工商戶、個人消費群體的互聯網企業，尤其是為山東本地客戶服務的企業。

根據本地小微企業、個人客戶需求特點，藍海銀行打造了專屬信貸產品體系：藍車貸、藍邸貸、藍惠貸等自研信貸產品，滿足不同資質用戶的資金需求。如“藍惠貸”是面向個人用戶推出的消費信貸產品，可應用于不同生活場景。而面向小微企業主和個體工商戶推出的個人經營型貸款“藍邸貸”，借助互聯網技術用戶在線上即可辦理房產抵押貸款業務，憑借其便捷服務在本地受到歡迎。藍海銀行還在近期推出面向威海地區量身定制普惠金融貸款產品“惠民貸”、“惠農貸”。其中“惠民貸”受眾客戶為城市居民中公積金繳存或個人所得稅繳納客戶，“惠農貸”則針對威海地區的農戶、涉農小微業主等特定客群。

針對本地依法納稅的小微企業，藍海銀行開發“稅金貸”產品，依托于稅務數據，為企業提供信用貸款。

針對小微企業貼現難、繁、貴的痛點，藍海銀行開發線上秒級銀行承兌匯票貼現產品“銀貼寶”，自6月19日上線以來，已累計為600戶中小微企業辦理票據貼現直貼近5400筆，金額近23億元。

針對山東省內港口眾多，且港口大宗原材料交易頻繁、數量大、金額大、融資需求旺盛的特點，藍海銀行成立物流金融中心，發揮在行業領域的專業優勢，在港口融資領域處于低谷期逆勢前行，重點支持本地港口業務，與其他銀行形成錯位競爭。

挑戰與機遇并存。藍海銀行董事長陳彥表示，未來，民營銀行仍要回歸本源，服務實體經濟，把控好風險，持續創新，在探索中共同成長。