直銷銀行迎轉型升級契機

數字經濟時代下，互聯網金融的發展和數字技術的升級，正加速改變企業的商業模式，為行業SaaS和產業互聯網的蓬勃發展奠定了基礎。

與此同時，為更有效地服務新時代下的企業與個人客戶，商業銀行亟待轉型升級。在這個過程中，直銷銀行作為傳統銀行擁抱互聯網技術的試驗田，已成為商業銀行踐行差異化路徑探索和進行數字化轉型的重要選擇。

直銷銀行發展至今，可謂迎來了一個重要的轉型時期。政策環境的進一步優化、行業的日趨規范、5G時代下金融科技的賦能、跨界融合帶來的優勢互補，為直銷銀行帶來源源不斷的創新動力。

據《2019中國電子銀行調查報告》統計，我國共有116家直銷銀行，根據直銷銀行和手機銀行的定位，不同銀行依據自身條件主要有兩種運營模式，即獨立直銷銀行App模式以及與手機銀行App統一入口模式。直銷銀行獲客模式總體而言分為兩種模式：一是利用銀行自有渠道獲客。通過銀行直銷銀行App、手機銀行App等在線注冊、開戶方式獲客，以及銀行線下網點營銷推介獲客。二是與第三方平臺合作引流或聯合獲客。秉承開放銀行理念，通過輸出賬戶、理財及貸款等產品及服務至合作伙伴場景平臺，實現互聯網場景獲客。

開放、生態 直銷銀行服務融入場景

12月26日，中國民生銀行舉辦“第三屆中國直銷銀行聯盟高峰會暨直銷銀行集團錢包生態系統發布會”，推出“場景平臺型”直銷銀行創新產品“集團錢包生態系統”。

峰會中，中國互聯網金融協會會長李東榮以宏觀行業視角，對直銷銀行在圍繞實體經濟和人民群眾多樣化的金融需求，探索專業化、精細化、特色化的創新成果予以積極肯定，他也對直銷銀行的未來發展提出要求，“在新的形勢下，直銷銀行如何適應數字化、智能化、生態化的新形勢、新要求，化挑戰為機遇，變壓力為動力，實現規范、健康、可持續發展，是值得我們金融業界深入思考和持續探索的重要議題?！?/span>

民生銀行直銷銀行作為行業頭部平臺，其創新發展得到了民生銀行的戰略級支持和推動，中國民生銀行董事長洪崎在致辭中表示，為不斷提升金融服務，做到金融服務“無感化”，民生銀行在2018年初印發了《改革轉型暨三年發展規劃整體實施方案》，堅持不懈地嘗試、迭代和升級，旨在將民生直銷銀行建設成為一家數字化、普惠化、云化的同業標桿銀行。

開放銀行有利于銀行跨界獲客、增強獲客能力、拓寬銀行服務渠道，實現“銀行即服務”，并能豐富數據維度，促進銀行發展。中國電子銀行網記者于峰會觀看產品宣傳片后，對民生銀行直銷銀行有了進一步認知，本次民生銀行直銷銀行發布的新品，不局限于傳統的一款APP或一個界面的銀行自有獲客渠道，而是以開放賦能的理念，將直銷銀行轉化為一種無界的服務，與生態伙伴一道共建平臺，深度挖掘并融入企業場景，于企業線上應用中，為員工與個人客戶提供更豐富、智能、便捷的高粘性服務。此產品模式是直銷銀行業差異化經營、可持續發展的重要創新謀變和轉型探索。

民生銀行直銷銀行“集團錢包生態系統”三大創新

民生銀行直銷銀行事業部負責人羅勇介紹稱，民生銀行直銷銀行“三年三次進化”，歷經“四朵云+1范式”和“開放+ISV合伙人”，2019年，客戶數突破2900萬戶，集團戰略客戶超300家，創新推出的“集團錢包生態系統”主要包括員工福利計劃、平臺會員錢包計劃、分銷增值計劃三部分：

員工福利計劃，又稱一站式福利開放平臺，是民生直銷銀行為集團企業員工打造的針對員工個人消費、財務增值、生活服務、優惠專享、差旅交通等綜合類一站式的福利開放平臺。

平臺會員錢包計劃，是民生直銷銀行運用金融科技手段，打通會員賬戶與銀行賬戶，提供賬戶資金充值/提現、凍結/解凍功能，并且結合積分與余額組合支付、增值理財、特色貸款等活動，為會員提供的多樣化服務。同時，民生直銷銀行也發揮銀行優勢，為平臺及平臺用戶提供包括特色存款、基金、理財、貸款等定制增值服務。

分銷增值計劃，簡稱“分銷易”，是民生直銷銀行面向供應鏈上游（核心企業）免費提供“分銷管理+支付結算+平臺賦能”的一種新型管理產品。民生直銷銀行有針對性地將金融產品快速應用到企業全鏈條的所有業務場景，優化財務管理、支付結算流程，提升財務管理效率，加快資金流動速度，為企業創新打造專屬解決方案。

《2019中國直銷銀行白皮書》發布 直銷銀行進入4.0時代

會上，民生銀行還發布了與中國金融認證中心（CFCA）聯合編撰的《2019中國直銷銀行白皮書》（以下簡稱《白皮書》）?！栋灼吠ㄟ^問卷調查和企業調研，精準刻畫直銷銀行的C端視圖和B端視圖，通過枚舉國際和國內領先直銷銀行的創新范式，為國內直銷銀行的發展提供方法和經驗的指導。

《白皮書》寫道，在直銷銀行4.0時代下，國內直銷銀行將實現產品和服務創新、獲客模式轉型、組織的輕型化發展和數字效能升級，基于產融生態圏，開創金融云+行業云的新模式，通過金融和產業在數字層面的融合，為生態各方創造更多價值。商業銀行將以直銷銀行的轉型升級為基石，逐步構建面向未來的數字生態系統，重塑運營、產品、風控體系和盈利模式，并打造數據運營能力、IT建設能力、敏捷響應能力和生態協同能力四大核心能力，打造擁抱科技、面向未來的云銀行。

責任編輯：韓希宇