2019年12月20日，全國人大常委會法工委發言人岳仲明在記者會上表示，2020年將制定《個人信息保護法》《數據安全法》。如何既遵循強化個人信息保護的整體立法趨勢，又充分考慮金融領域的特殊性兼顧個人信息的適度流動共享，借此以消除金融市場的信息不對稱痼疾，社會引發更高的預期。

業界聯想到2019年9月以來隨著銀行合作類業務數據來源的合法性整肅，一些放貸平臺、大數據公司被查，如何把握金融數據隱私保護與合規共享的尺度，圍繞智能（大數據）風控引發熱議，甚至衍生出超越技術本身的話題。如，行業的風險與創新、效率與安全、法律與監督，科技的善與惡等系列話題。

智能風控是借助智能技術和手段防范金融風險，現在自身遇見到行業風險，姑且將智能風控者稱為抱薪者，他們帶給他人與自己溫暖，必須守正底線，把握平衡。結合實踐案例，在此對智能風控行業提出創新與規制的思考。

一、一個底線兩個平衡

重要信號。對于智能風控行業，近期傳遞出兩個重要信號，對其長遠發展具有深遠的影響，業界不僅看到了“風口”，也看到了“風向”。一個重要信號是增列數據作為生產要素。十九屆四中全會通過的《中共中央關于堅持和完善中國特色社會主義制度推進國家治理體系和治理能力現代化若干重大問題的決定》中，首次將數據列為生產要素，與勞動、資本、土地、知識、技術、管理要素參與分配，并指出健全生產要素由市場評價貢獻、按貢獻決定報酬的機制。數據納入生產要素是對其在現實中已經呈現的重要價值得到確認，也是對促進大數據、人工智能等行業的應用和發展給予更高的預期?；诖髷祿闹悄茱L控將出現伴生成長的機會。另一個信號是更好紓困民營和中小微企業融資“難”與“貴”問題。新華社北京12月22日，《中共中央國務院關于營造更好發展環境支持民營企業改革發展的意見》重磅發布，支持民營企業發展。在2019年12月10日至12日舉行的中央經濟工作會議上全面部署了2020年經濟工作，其中提出繼續深化金融供給側結構性改革，更好地緩解民營和中小微企業融資難融資貴問題?；谌斯ぶ悄?、大數據、云計算等技術的智能風控突破了征信困境，讓個人和企業（尤其是民營和中小微企業）金融需求更具可得性，智能風控出現了長足發展的機遇。

變量演變為不變量。智能風控處于新興行業，創新往往對舊有的格局、體系帶去革新，這也意味著行業會出現不確定性，甚至出現風險。美國投資家索羅斯曾言:“我什么都不怕,只怕不確定性?！钡?，創新始終是推動一個國家、一個民族發展的重要力量?？上驳氖?，業界看到，以發展眼光來看待智能風控已然達成共識。除了創新，還是創新，變量已然成為不變量。

服務金融必筑“一個底線”?；谥悄茱L控與諸多行業均有連接，尤其連接金融行業，智能風控企業必定要有風險意識、底線思維。對此，以同盾科技為例，探討智能風控的底線與平衡，其創始人、CEO蔣韜在反欺詐和風控領域已有十多年豐富沉淀，擁有六年多風控企業創業經驗，其創新創業實踐對行業發展有著重要的借鑒意義。蔣韜提出智能風控的底線是，堅守科技賦能、保持第三方獨立的角色，不放貸、不引流。

基于守正底線的基礎上，接下來的標配動作便是尋求“兩個平衡”：技術創新與良性發展之間的平衡，隱私保護與合規共享之間的平衡。對此蔣韜打了個比方，就像開車一樣，只有靠著方向盤的左右調整，才能保證汽車的直線行駛。

二、動態平衡之一：技術創新與良性發展之間尋找平衡

數據是智能風控的基因。電子商務、社交網絡催生了人們日常消費、社交活動的移動化、網絡化，在金融面前“二化”催生出互聯網金融形態，與此同時傳統金融部分線上化?，F在，在金融面前“三化”人們的消費、社交數據化，涵蓋的結構性數據和非結構性數據為智能風控的發展奠定了基礎。數據當然成為智能風控的基因。

走新路穿舊鞋的雙重困境。首先，傳統征信體系無法完全解決線上化的金融業務?；谖覈餍朋w系已覆蓋8億人群、有信貸歷史記錄的人群僅3億多的嚴酷事實，隨著金融業務的線上化，各類“黑產”興起，欺詐行為愈加隱蔽，線上處理的金融業務使用傳統征信體系數據已然無法得心應對。其次，一些傳統金融機構的風控手段單一，無法為包括中小微企業在內的長尾客戶提供風險定價，當然也沒有能力匹配相應的金融服務。

金融需求更具可得性?；谌斯ぶ悄?、大數據、云計算等技術的智能風控突破了傳統征信的困境。利用技術，結合風險，搭建模型，讓個人和企業金融需求更具可得性。一方面，機器取代人已然成為可能，比如，服務中小微企業的“三品（產品、押品、人品）三表（電表、水表、納稅申報表）”“兩有（勞動意愿、勞動能力）一無（沒有不良嗜好）”盡調，不再停留在人海戰術層面，智能風控讓機器做“調查”。另一方面，大批量作業下的風險識別更準、更快成為現實，比如，涉農金融機構提倡的“口袋銀行”“背包銀行”模式里面，讓農戶獲得一筆小額貸款信貸員不再跑破一雙鞋，智能風控讓數據“跑”起來。

讓金融更接近本質。金融“零”風險的或然率可遇不可求，降低金融風險放在宏觀視角下觀察則體現了預期與現實的統一。國務院“十三五”規劃指出，要促進金融產品和服務創新，完善科技和金融結合機制，形成各類金融工具協同發展的科技金融生態。伴隨新的經濟形態發展，金融是實體經濟的血液，資金流向更有發展前景的實體經濟，智能風控參與優化資源配置，更加體現金融的本質。

智能風控價值的三個層面。既然讓金融更接近本質,智能風控體現巨大的商業和社會雙重價值。研究同盾科技行業實踐的案例，服務金融行業方面，智能風控的價值至少體現在三個層面。

第一層，襄助金融機構提升智能反欺詐能力。網絡“黑產”每年給社會造成的損失巨大。根據同盾科技不完全統計，當前全國已確認識別的欺詐團伙上萬個，團伙成員超百萬，全年“黑產”引發的經濟損失高達915億元，造成個人信息泄露高達65億條次，線上交易平均欺詐人均損失9400元。同盾科技每天欺詐情報監測預警超過100萬次，日均攔截IP代理行為超過150萬次，幫助各類機構保護賬戶及交易安全超過200億次，累計為全社會保護了萬億元資產。

第二層，協助金融機構完善智能風控體系。利用決策引擎、復雜網絡、機器學習平臺和設備指紋等技術，以及AaaS平臺，協助銀行有效對前中后臺進行重塑，形成貸前、貸中、貸后體系化和全周期的生態系統。還是以同盾科技為例，目前服務300多家銀行，其中有6家國有銀行、12家股份制銀行；服務6家財險公司；服務24家持牌消費金融公司。對核心技術的掌握也是智能風控發展的重要前提，同盾科技依托2019年初設立的人工智能研究院載體，穩步布局推動人工智能戰略，圍繞智能語音、自然語言處理、計算機視覺、機器學習四大核心取得了多項專利成果。

第三層，相助金融機構更好發展普惠金融。智能風控大幅提高金融運行效率，降低金融服務門檻，使得中小微企業、中低收入人群等弱勢群體能夠享受到公平合理、便捷快速的普惠金融服務。反觀同盾科技與杭州和唐山兩座城市共建的中小微企業綜合金融服務平臺，則切實為實體經濟和小微經濟搭建了融資橋梁。還有一例證，利用智能風控，為傳統征信機構無法覆蓋的個人或中小微企業取得了首次獲取信貸支持的機會，從而助推了社會信用體系建設，同盾科技以此入圍了首批國家信用體系建設單位，與國家信息中心達成信用共享協議，與杭州等城市達成合作，探索地方城市市民信用評分機制的應用。

平衡點：科技向善行業善治。鑒于智能風控行業發展良莠不齊，監管規制亟待完善，行為規則尚待制定，市場氛圍有待形成。如何形成科技向善、行業善治局面，有識之士建言不斷。

其一，建議出臺金融業個人數據保護的合規性操作指南。即便2020年《個人信息保護法》《數據安全法》出臺之后，針對金融業大量使用自有個人數據和第三方個人數據服務的情況，蔣韜建議監管部門出臺金融業個人數據保護的合規性操作指南，促進金融機構及智能風控行業第三方機構的合規運行。此舉借鑒了歐盟個人數據保護的實踐經驗，在《數據保護指令》（1995年）、《通用數據保護條例》(GDPR，2018年)出臺前后，相關機構出臺了一系列合規性操作指南，幫助行業提高合規操作能力。

其二，建議設立行業自律組織。中國人民大學國發院金融科技與互聯網安全研究中心主任、CFT50學術委員楊東撰文建議設立金融業個人數據保護行業自律組織，以此制定個人數據保護自律守則，設立隱私認證標識。此舉借鑒日本情報處理開發協會(JIPDEC)的做法，作為隱私標識系統認證提供商，該機構推出隱私標識系統，評估私營企業采取適當措施保護個人信息的制度。蔣韜三句話不離本行，他建議建立智能風控行業自律性組織。作為智能風控的主要市場，金融業是涉及個人數據分析的智能風控的重要利益相關方，反過來有必要通過相關自律性組織，要求智能風控第三方機構做好金融業個人數據的保護與認證工作。2018年香港環聯公司(Transunion)泄漏了公眾人物信貸報告，香港金融管理局通過銀行公會責成涉事機構徹查，此為典型事例。盡管涉事機構并不受到香港金融管理局直接監管，但是該事故涉及到銀行向涉事機構提供的個人信貸資料的安全性，因此香港金融管理局通過銀行公會實施了監管。同理，銀保監會可以透過相應行業自律組織，如智能風控行業自律性組織、銀行業協會，對涉事機構進行監管。

其三，建議建立個人數據保護合規性供應商清單制度。綜合蔣韜、楊東建議，金融機構要求第三方機構在金融業個人數據保護的合規性操作指南指導下，開展相關個人數據保護工作。金融業個人數據保護行業自律組織、智能風控行業自律性組織定期評估第三方機構的合規性，張榜評估結果，公布合規性供應商清單，從而促進智能風控行業的個人數據保護工作。

三、動態平衡之二：金融數據保護與合規共享之間尋求平衡

金融業融合科技已成趨勢，金融數據隱私保護與合規共享的關系漸次明晰。比如，在《聯合國消費者保護準則》中明確了“保護消費者隱私和全球信息自由流動”。再如，歐盟既通過了《通用數據保護條例》，嚴格保護個人金融信息，又通過了2019年9月14日開始生效的《支付服務指令修正案指令》（PSD2），鼓勵銀行與第三方（零售商、金融科技公司等）開放、利用確保安全的客戶數據，推動自身的業務創新。

金融數據保護現狀。雖然在《中國人民銀行法》《商業銀行法》《證券法》《保險法》《網絡安全法》等法律法規中，在《數據安全管理辦法(征求意見稿)》《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》等法律法規的配套性文件中，在《關于銀行業金融機構做好個人金融信息保護工作的通知》《關于金融機構進一步做好客戶個人金融信息保護工作的通知》《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》《銀行業金融機構數據治理指引》《個人信息出境安全評估辦法（征求意見稿）》等規范性文件中，均出臺了保護個人金融數據的對應條款，但是，目前我國尚未有統一的個人金融數據保護法律法規。2019年9月以來隨著銀行合作類業務數據來源的合法性整肅，一些放貸平臺、大數據公司被查，業界對于2020年將制定的《個人信息保護法》《數據安全法》充滿期待，未來個人金融信息立法的關注提升到了前所未的高度。中央民族大學法學院副教授、清華大學智能法治研究院兼職研究員朱蕓陽撰文提出，個人金融信息立法既需要尊重加強個人信息保護的整體立法趨勢，也需要充分考慮金融領域的特殊性，兼顧加強個人信息的流動共享，適度的信息共享、信息披露是克服金融市場信息不對稱的重要手段。

金融數據共享流動。

首先，監管層鼓勵創新，促進金融機構的數據資產在流動中增值?！躲y行業金融機構數據治理指引》要求在風險管理、業務經營和內部控制中加強數據應用，實現數據驅動；《金融控股公司監督管理試行辦法》（征求意見稿）允許金融控股公司與其所控股機構之間共享客戶信息。這些規范性文件體現了數據流動共享。事實上，用戶、場景從線下遷移到線上，金融機構已經從封閉平臺向開放平臺轉型，跨界獲客、交叉營銷已經是金融數據共享取得的初步成果。

其次，金融數據共享是金融機構在履行法定義務。在《反洗錢法》等法律法規中，在《個人存款賬戶實名制規定》《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》《保險機構洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引》《非居民金融賬戶涉稅信息盡職調查管理辦法》等規范性文件中規定，通過客戶身份識別、客戶盡調，金融機構履行反洗錢、反腐敗和稅收等義務。

第三，金融數據共享可以更好地進行反欺詐。借助API（Application Programming Interface，應用程序接口）、SDK(SoftwareDevelopment Kit，軟件開發工具包)等技術將數據、服務等標準化或組件化之后，智能風控機構等外部合作伙伴與金融機構實現了信息共享。反欺詐、智能風控和安全行業對于數據，好比人與水的關系，建立更嚴格的行業準入機制下，需要一定程度開放數據的使用。歐盟《通用數據保護條例》規定“當數據獲取用作反欺詐或者安全目的”的“例外”情況成為很好的他山之石，表明智能風控需要更多的數據才能更好地同欺詐分子對抗，更多貢獻和諧。

平衡點：數據流通中保障安全。蔣韜分析，可以考慮采取兩條措施達到金融數據保護與合規共享之間的平衡。

其一，建議制定配套的金融科技標準體系。中國人民銀行副行長范一飛在2019年新浪金麒麟論壇上指出，金融科技是未來全球金融競爭的制高點，誰掌握好這一最先進的生產力，誰就擁有最強的金融核心競爭力。金融科技的發展離不開金融數據的合規共享。蔣韜分析，制定配套的金融科技標準體系，從而可以保證金融數據安全的流通，隨之產生強大的乘法效應反過來促進金融科技的進步。

其二，創新性安全保護舉措覆蓋金融數據共享全過程。

第一，前置共享金融數據準入條件。蔣韜建議建立金融行業合格第三方服務提供商資質審核，包括技術安全資質和業務合規等準入條件。借鑒國際通行的做法不失為終南捷徑。歐盟《支付服務指令修正案指令》規定參與銀行金融數據交換的第三方均要獲得資質認證，英國競爭和市場管理局（CMA）則建立了開放隱含數據的安全體系，美國在獲得銀行的相關審查后第三方業務機構方可準入。

第二，事中技術“處理”數據從而達到保護數據的目的。這是業界的例行做法，目前已然通行起來。既然金融數據合規共享是打破“數據孤島”、提升數據使用效能、推進金融創新、服務普惠金融的不二路徑，那么，第三方服務提供商從金融機構共享的數據，不是簡單粗暴“拿來”，而是要進行分類、“清洗”和“脫敏”，真正做到創新性地保護金融數據安全。

第三，事后復盤透過創新技術擴大共享金融數據成果。通過多年的實踐，同盾科技正以創新技術，尋求金融數據保護與合規共享之間平衡的新路徑。獲得PCI DSS（Payment Card Industry Data SecurityStandard）認證，得到了全球第三方支付行業數據安全標準制定機構的對其數據安全的認可，似乎同盾科技已經獲得了技術創新的安全通行證。

它推出“聯邦學習”，實則是采用分布式深度學習技術，參與各方在加密基礎上共建公共虛擬模型，在訓練和交互全過程中，各方數據始終停留在“本地”，不參與遷移、交換和合并，很好地破解隱私安全、數據共享難題。蔣韜分析，“聯邦學習”有望成為下一代智能風控的重要底層技術，該技術系同盾科技人工智能研究院院長、美國常春藤名校佛羅里達大學終身教授李曉林主導開發，在這一領域同盾科技已經走在了行業的前列。

宋代禪宗大師青原行思（靖居和尚）提出參禪的三重境界：第一重境界，“看山是山，看水是水”，看到事物的表象；第二重境界，“看山不是山，看水不是水”，透過表象看到了本質；第三重境界，“看山還是山，看水還是水”，從本質又聯想到發展的事物。

具象來說，禪宗大師的三重境界也反映出智能風控行業金融數據安全創新性保護舉措覆蓋共享全過程的三種境界。抽象反觀，禪宗大師的三重境界亦暗合了智能風控抱薪者暖人暖己的“一個底線”與“兩個平衡”。

在智能風控行業穩健發展過程中，同盾科技作為業內重要的一員，在堅決擁抱監管、堅持科技向善方面，勢必要承擔、也應當承擔更多的社會責任。

各地區各部門要充分認識營造更好發展環境支持民營企業改革發展的重要性，切實把思想和行動統一到黨中央、國務院的決策部署上來，加強組織領導，完善工作機制，制定具體措施，認真抓好本意見的貫徹落實。國家發展改革委要會同有關部門適時對支持民營企業改革發展的政策落實情況進行評估，重大情況及時向黨中央、國務院報告。

責任編輯：陳愛