理財子公司落地，零售業務持續轉型，貸款利率換“錨”，銀行業加快對外資開放，區塊鏈、云計算等通過銀行業務“飛入尋常百姓家”，郵儲銀行新晉為第六大國有行……2019年，強監管依然是貫穿銀行業發展的主旋律，疊加經濟新常態帶來的挑戰，銀行業創新和轉型的步伐仍在加速。

開放

全面取消外資行業務范圍限制

2019年，中國銀行業進一步擁抱外資。

今年7月，國務院金融穩定發展委員會辦公室發布“關于進一步擴大金融業對外開放的11條有關舉措”，首次提到允許境外資產管理機構與中資銀行或保險公司的子公司合資設立由外方控股的理財公司。

10月，國務院決定對《中華人民共和國外資銀行管理條例》部分條款予以修改，包括將外國銀行分行吸收定期存款的數額下限由每筆不少于100萬元改為不少于50萬元；取消對外資銀行開辦人民幣業務的審批；規定外國銀行可以在中國境內同時設立外商獨資銀行和外國銀行分行，或者同時設立中外合資銀行和外國銀行分行等。

11月，國務院印發《關于進一步做好利用外資工作的意見》，全面取消在華外資銀行等金融機構業務范圍限制。

北京市長安律師事務所金融證券部副主任陳科認為，準入門檻的降低，將使進入國內市場的外資銀行成為國內金融體系的補充，可以吸引更多的外資銀行來中國投資，使中國的產業結構和貨幣外匯的持有、儲存和人民幣的兌換更加國際化。此外，國外金融機構的進入，也會為外商在華的產業投資提供更為便利的金融支持。

據銀保監會近日公布，截至2019年10月末，外資銀行在華共設立了41家外資法人銀行、114家母行直屬分行和151家代表處，外資銀行營業機構總數976家，資產總額3.37萬億元。

銀保監會表示，希望現有在華外資銀行和保險公司能夠充分利用進一步開放帶來的新的發展空間，不斷提高外資機構的經營活力與管理能力。同時，在平等互利的基礎上，歡迎更多符合條件的外資金融機構來華設立機構、開展業務。

普惠

大中型銀行成立普惠金融事業部或相關中心

近年來，積極踐行普惠金融的市場主體越來越多，監管層也引導市場主體加速下沉普惠金融服務。截至目前，工農中建交5家大型銀行均已成立普惠金融事業部，另有10家股份制銀行設立普惠金融事業部或其他專司普惠金融業務的部門及中心，多元化廣覆蓋的機構體系不斷完善。

《中國普惠金融創新報告（2019）》顯示，在政策引導下，中國普惠金融出現四大特征：一是普惠金融政策體系不斷完善，二是普惠金融的機構體系日益豐富，三是數字普惠創新繼續深入，四是普惠金融業務模式的創新。截至12月12日，央行年內已實施過三輪降準助力民營和小微企業。

作為“頭雁”的5家國有大行，在2019年上半年就超額完成普惠金融貸款增量30%的任務。截至2019年6月末，普惠型小微企業貸款余額達到2.3萬億元，較年初增長35.14%。

另據銀保監會公布，2019年三季度末，銀行業金融機構用于小微企業的貸款（包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款）余額36.39萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額11.3萬億元，較年初增長20.81%。

中國銀行業協會農業金融部主任楊青楠認為，做普惠信貸可能存在著商業可持續發展，包括金融風險、服務成本等方面的問題。此外，有的銀行在普惠貸款這方面的動力也會偏弱，一些不敢貸、不愿貸、不會貸的問題也存在。

對于如何解決，楊青楠認為，要明確市場定位，堅持特色化的發展方向；同時要抓住包括貨幣監管及財稅的政策紅利，將這些政策釋放出來的信貸資源、價格紅利轉化為更好地支持小微企業發展的動力。此外，運用金融科技手段更好地改進信貸的服務方式，來提高信貸服務的可得性，要思考如何加強對這些風險的防控，來提高信貸質量，從而確保普惠金融發展的可持續。

科技

我國首份金融科技規劃出爐

今年“兩會”期間，央行副行長范一飛回答新京報記者提問時表示，“金融科技必將迎來大有可為的發展機遇?！?月，央行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，明確了六方面重點任務，包括增強金融風險技防能力、加強頂層設計、強化金融科技合理應用、強化金融科技監管等。這是我國金融科技第一份科學、全面的規劃。

中國銀行業協會發布的報告顯示，云計算、大數據、生物識別、區塊鏈等新興技術，通過線上小微貸款、支付、智能投顧等方式“飛入尋常百姓家”，切實為普通消費者帶來便捷。

近年來，銀行積極擁抱金融科技，后者也成為信息化時代背景下各家機構競爭和資源布局的新“戰場”。截至目前，已經約10家銀行成立了金融科技子公司。業內人士分析稱，銀行集體下注金融科技子公司與三大因素密切相關，一是銀行自身零售轉型需要；二是互聯網金融科技公司跨界競爭驅動；三是中小銀行轉型市場需求拉動，這部分需求尤其巨大。

“中小銀行需要找到生存的方向，從國外的經驗來看，可能就有幾個不同的方向，一類就是利用數字化、新技術尋求變化，降低成本，多獲得客戶，改善商業模式?！眹医鹑谂c發展實驗室副主任楊濤在2019新京報金融科技論壇上說。楊濤表示，未來持牌金融機構與技術企業的合作將更為突出，中小銀行最重要的是轉變觀念，應對新的挑戰。

展望

商業銀行凈利潤增速有望保持在6%左右

根據央行發布的《中國金融穩定報告（2019）》，目前國內中小銀行已達4000余家，發展能力總體較好，風險可控。

中小銀行的公司治理、資本補充和風險防范等問題，在下半年多次監管會議和報告中被提及。中國民生銀行首席研究員溫彬認為，當前中小銀行呈現兩極分化態勢，少數銀行出現了信用風險或局部性、結構性流動性風險。中小銀行既要資本補充，解決“能不能”的問題，更要推廣同業先進商業模式，完善公司治理、激勵約束等體制機制，解決“愿不愿”的問題。

展望2020年，中行研究院認為，銀行業發展環境依然復雜，面對新的發展變局，銀行業需構建高質量發展評估框架，推動組織變革和戰略轉型，以謀求發展突破。同時，未來強化銀行不良資產管理的重要性更加凸顯。

該研究院表示，2020年中國經濟將繼續保持較高增速，貨幣政策繼續保持穩健中性，從而夯實銀行業資產規模增長的基礎，銀行業資產規模增速將保持8%左右；商業銀行凈利潤增速有望保持在6%左右的水平。

責任編輯：王煊