“中小微企業的金融服務某種意義上也已經是紅海，很多銀行在做，一些大銀行把價格壓得很低，市場競爭也很激烈?！睆V東南粵銀行副行長趙俊宏11月19日在21世紀經濟報道主辦的“第十四屆21世紀亞洲金融年會”金融供給側改革下的中小銀行轉型與發展主題論壇上表示。

2019年2月，中共中央政治局就完善金融服務、防范金融風險舉行第十三次集體學習。在本次集體學習中，中央領導人首度提出“深化金融供給側結構性改革”的要求。增加對民營、小微企業的信貸支持是金融供給側改革的重要內容。金融供給側改革下，中小銀行如何深耕特色、服務小微？

增加對民營、小微企業的信貸支持是金融供給側改革的重要內容。今年國有大行也大規模介入小微業務。銀保監會的數據顯示，截至9月末，五家大型銀行小微企業貸款余額是2.52萬億元，增幅是47.9%，國有大行下沉力度很大。在此背景下，中小銀行如何與國有大行錯位競爭？

趙俊宏

回歸中小企業

廣東南粵銀行前身為湛江市商業銀行，成立于1998年1月。2011年9月，經原銀監會批準，更名為廣東南粵銀行。

數據顯示，截至2019年10月末，廣東南粵銀行資產規模2080億元。貸款余額1118億元，其中小微企業貸款548億元，占各項貸款比重達50%；單戶授信總額1000萬元以下小微企業貸款戶數23369戶，貸款余額80.77億元。

趙俊宏介紹，前幾年南粵銀行開始走向異地時，和其他跨區經營銀行一樣，也做了一些異地的、大型客戶的授信。但這兩年，南粵銀行已全面回歸有網點的區域、回歸中小企業，目前南粵銀行的公司貸款占比中，中小企業貸款占比83%，民營企業貸款占比90%，小微貸款占比50%。

“從數據上看，中小銀行確實是服務中小企業、服務實體經濟的重要力量。但是在經濟下行、風險釋放的背景下，中小銀行也更容易受到沖擊，削弱了他們支持實體經濟的力量?！壁w俊宏表示，“希望國家在加強監管、指導的同時，也給予中小銀行更多的政策支持，包括在資本補充、業務資質、業務容忍度等方面?！?/p>

重要的是核心競爭力

對于國有大行、中小銀行小微業務的競爭問題，趙俊宏認為需要考慮三組辯證關系。

首先是大與小。他認為，銀行大小并不重要，重要的是核心競爭力。美國福布斯銀行百強榜前十名全是中小銀行，最大的一家銀行資產規模360億美元，跟南粵銀行塊頭也差不太多。該排名主要按照盈利指標、資產質量排名。

“我們熟悉的大銀行如花旗、富國都排到了六七十位。美國的小銀行都經過了利率市場化的洗禮和考驗，幾千家銀行消失了，活下來的很多小銀行業務有特色，競爭力很強?！般y行資產規模大小不是關鍵，小銀行也可以做得非常好，特別是在中小企業服務方面?！?趙俊宏表示。

其次是貴與便宜。趙俊宏舉例稱，如果一個客戶把錢存在銀行，客戶可能會覺得國有大行更安全，但貸款沒有區別。如果貸一筆錢給客戶，客戶更關注貸款額度是不是更大、價格是不是更低、審批是不是更快。在價格上小銀行肯定拼不過大銀行，但可以比它更快、更靈活，這也能節約客戶的其他成本。

“中小微企業的服務主要是融資難的問題，很多企業還沒有考慮到融資貴的問題。這是金融供給側改革的突出矛盾，一方面很多機構在做小微業務，價格很低，競爭激烈，但另一方面還有很多中小微企業沒有得到融資支持?！壁w俊宏表示。

在他看來，中小企業融資難有兩個突出原因：一是營銷成本高，二是經營風險高。對此，可以采取集群營銷、批量營銷、行業營銷的方式，這有利于降低銀行獲客成本，也能降低風險，提高管理風險的能力。

最后是需求與供給?，F在頭部企業可以拿到很多貸款且利率低，但是一半以上的小企業很難獲得貸款。如果所有銀行都一窩蜂地給頭部企業放貸，這些企業的杠桿可能會上升很快，這跟金融供給側改革的方向是背道而馳的。

責任編輯：王超