中國工商銀行網絡金融部總經理 錢斌

1.市場：發展規模與市場空間日益壯大

隨著“互聯網+”由消費向生產、制造、政務等領域全方位演進，互聯網平臺經濟快速崛起，不斷孕育出新的市場空間。平臺經濟是傳統產業價值鏈在“互聯網+”時代的重塑，已成為實體產業互聯網轉型發展的主流商業模式，規模日益壯大。2007年全球市值最高企業的前十強企業中除微軟外全為傳統企業，到2017年十強之中平臺企業已占據七席；當前全球規模最大的百家企業中，60家企業的主要收入來自平臺商業模式；作為平臺經濟的典型模式，電子商務市場交易規模已達到20萬億。平臺化合作勢必成為未來銀行金融服務輸出的重要形式。

2.政策：包容審慎的新型監管機制逐步建立

國務院辦公廳日前印發《關于促進平臺經濟規范健康發展的指導意見》，從優化完善準入條件、包容審慎監管、培育新增長點、優化發展環境和保護參與者合法權益等維度，指明了平臺經濟的發展方向，創新建立適應平臺經濟發展特點的“互聯網+監管”的新型監管機制。國家層面明確鼓勵銀行業金融機構基于互聯網和大數據等技術手段，創新發展適應平臺經濟相關企業需求的金融產品和服務，為商業銀行開展金融創新帶來良好的政策機遇。

3.技術：金融科技為創新轉型賦予了無限可能

當前新一輪技術革命和產業變革加速，大數據、區塊鏈、人工智能、生物識別、云計算等技術在各領域應用普及，開放共享、深度融合。這些為商業銀行利用新科技改造服務模式和經營方式提供了有力支撐，可以更加高效便捷地實現在服務內容上，由賬戶金融、交易金融等傳統金融功能向場景金融、生態金融方向拓展；在服務模式上，從向客戶提供標準化的產品向以模塊化、組件化的方式為客戶靈活組合嵌入轉變；在服務對象上，由服務單一的客戶縱深至服務客戶所處的產業生態轉變。

4.模式：平臺商業模式催生金融創新服務模式

平臺商業模式具備交易擔?；?、管理線上化、數據集約化等特點，決定了其對賬戶、支付、融資等方面的金融創新服務模式有著強烈訴求。一是貨物在途期間的資金安全訴求，要求商業銀行在傳統結算服務的基礎上，引入擔保模式以確保交易資金安全；二是互聯網平臺“一點對全國”管理模式，要求商業銀行提供便捷的支付結算、電子賬戶、子商戶線上入駐審批等金融服務；三是平臺聚集了豐富完整的信息流、資金流、物流等數據，有利于商業銀行借助大數據技術實現客戶畫像、完善風險防控，為買賣雙方提供場景融資等多元服務。B端和G端市場呈現出更顯著的行業特性、客戶個性與業務復雜性，商業銀行更具相對優勢。

在平臺經濟快速發展的大背景下，工商銀行積極推動智慧銀行戰略厚植落地，著力促進價值創造力和市場競爭力的“雙力”提升。一方面，積極融入和支持外部平臺經濟發展，構建開放多元的場景服務生態，形成全行互聯網金融核心競爭力的突破點；另一方面，全力鍛造自有金融服務平臺，強化金融科技新應用，打造極致的客戶體驗，以平臺化經營理念不斷深化線上獲客、活客、黏客之道。

1.以場景為外部生態環境，抓機遇、抓市場、抓重點，構建開放合作共贏的“工行朋友圈”

新形勢下，工商銀行以開放、合作、共贏的發展理念，以G端為源頭、B端為切入、C端為落地，整合橫向互通、縱向穿透、跨客群、一體化的綜合服務，面向出行、教育、醫療、政務、商業等領域開展互聯網場景共建。

交通出行場景全面布局。一是在“對車”方面，著力發展市區停車、高速通行、無感加油等場景，推動無感通行支付、小額免密支付及聚合掃碼支付三大金融服務能力輸出，舉全行之力加快推進ETC營銷，積極引入停車行業公司等外部資源。二是在“對人”方面，提供乘車碼服務，支持客戶便捷掃碼搭乘公交地鐵，整合繳罰、車險、車貸等服務資源建立車主專區，完善車主價值服務鏈。截至目前,已投產無感支付項目近400個，在150多個城市實現工行App掃碼乘公交，交易筆數突破千萬量級，基本實現了無感通行全領域覆蓋和公共出行全地區覆蓋，涌現出了首都機場車牌付、北京地鐵易通行、河南無感加油等多個業界首創、行業第一。

教育培訓場景初具規模。創新打造“銀校通”教育云服務，為校園提供包括學籍管理、信息管理、費用繳納、賬單核對等綜合服務方案。通過“以B促C”帶動寶貝成長卡線上發卡、家庭資產配置、青少年財商教育等產品服務，引入行業合作方打造集教學管理、智慧校園、智慧學習、家?；訛橐惑w的場景化教育服務平臺，并針對監管部門、培訓機構、認證機構等客群推出教培資金監管、考試比賽報名等服務。截至2019年上半年，銀校通累計全國推廣各類教育機構1.1萬家，繳費客戶近250萬人，繳費筆數近900萬筆，交易金額超70億元。

醫療健康領域探索創新。結合醫療體系改革大背景下醫療采購領域各參與方的金融訴求，以B端醫療采購為切入，與知名大型三甲醫院合作推出“商醫通”醫療供應鏈垂直金融服務方案，創新“嵌入場景、輸出金融”的對公網絡金融服務新模式，成功拓展上游優質醫療器械供應商數百家。在此基礎上，聯合業界專業服務商創新推出“商醫云”醫院采購管理SaaS服務，面向全國重點醫院進行復制推廣，積極會同監管部門和行業協會組織在全國醫療物聯網節點建設、醫療信息大數據管理、產融一體化協同等領域共同開展探索。

智慧政務合作快速推進。圍繞國務院關于深化“放管扶”改革等政策方向，立足行政審批、公共服務、民生建設、監督管理四大服務領域，助力“服務型政府”建設。一是為市民提供身份認證、公共繳費、電子錢包、事項查詢等服務，不斷拓展政務便民類事項的服務范圍。二是為企業機構提供賬戶開立、證照年檢、征信查詢、電子簽約等服務，從金融角度為優化企業營商環境提供支持。三是為政府部門提供政務平臺建設全方位支持，形成“一個平臺、12個重點領域、22項增值服務”的整體服務架構。截至2019年上半年，全行已上線社保、公積金、稅務等政務場景200余個，用戶超過1600萬戶，涵蓋身份認證及信息查、推、繳等全功能的生態鏈，多個省級政務平臺合作實現突破落地。

產業平臺服務更有作為。聚焦產業互聯網平臺經濟，搶占市場優勢地位。一是構建API開放平臺，解決“交易型平臺”的金融賦能問題，將各類金融服務能力以客戶定制化、組件化的方式輸出嵌入到外部平臺。二是建設工行云平臺，解決“服務型平臺”的引進來問題，為客戶提供“即租即用”的“行業＋金融”專屬服務。三是打造聚富通平臺，解決“平臺型企業”的合規清分問題，提供用戶管理、賬戶服務、支付清分、投資理財等在內的“二清”解決方案。今年以來，與國家電網、中化集團、中糧集團、中國郵政、美的電器、TCL等超過100家行業龍頭類大型實業平臺達成合作，與BATJ、美團、字節跳動等TOP20互聯網頭部平臺形成長期合作機制。

2.以自有平臺為重要流量入口，做專業、做極致、做體驗，為智慧銀行轉型打造“金融重器”

以全量客戶經營為戰略核心，依托融e行、融e購、融e聯、企業手機銀行等自有線上平臺，發揮平臺和場景聚客能力，深化數據驅動和線上運營，探索建立線上線下一體化的客戶發展新路徑。

全力打造融e行“第一個人手機銀行”。以“一機在手、盡享所有，一機在手、走遍全球”為目標，全面推進“新動力、新體驗、新價值、新融合、新生態”建設，將手機銀行打造成為專業化、智能化的線上金融交易服務平臺，不斷提升市場形象和服務口碑。一是重磅推出手機銀行全新定制服務，面向老人、軍人、學生、小微企業主和私人銀行客群推出“五人五面”專屬版本、專區服務和專享產品。二是深度應用前沿互聯網新技術，以大數據、小程序、人工智能、無感認證等技術手段，豐富手機銀行場景化、智慧化、開放化服務。三是建立線上專屬產品供給機制，推動網點智能終端、柜面交易的免卡免證服務，實現線上線下無縫銜接的服務流程。截至7月底，個人手機銀行客戶規模達到3.36億戶，日活突破1100萬、月活突破6600萬、年活突破1.2億，保持客戶規模、粘性、活躍度三項同業第一。

構建智慧對公移動金融平臺。推進企業手機銀行“價值協同、智慧產品、極致體驗、移動支付、生態建設、品牌塑造”等六大工程建設，持續鞏固企業移動金融行業標桿地位。重點圍繞小微企業在賬戶、支付、服務等金融場景下具備顯著零售金融特征的特點，著力做好賬戶管理、支付結算、增值服務維度的移動端創新和應用，服務民營經濟、助推普惠金融。截至7月底，企業手機銀行動戶140萬戶，三年復合增長率115.5%，活躍客戶規模的增量和增速均超過同業，占據國內企業移動金融市場份額近“半壁江山”，形成一定的“頭雁效應”。

提升融e購商融合作平臺價值貢獻。融e購平臺秉持“名商、名品、名店”的策略定位，堅持“遵循電商規律、發揮金融優勢、體現銀行特色”的發展原則和“以商促融、以融引商”的發展方式。目前已形成覆蓋B2C、B2B、B2G和跨境電商的完整業務格局，打造了“e資產”、“e采購”、“e差旅”、“e跨境”、“e公益”等特色子品牌。截至7月底，融e購注冊用戶數1.35億戶，年交易額保持萬億規模，穩居銀行系電商之首，綜合電商排名進入前十。

發揮融e聯用戶交互服務平臺作用。融e聯平臺以“服務信使”和“場景引流”雙輪驅動協同發展的策略，實現了客戶的快速遷移和成長，建成了以線上政務、服務信使、共享中心、企業專屬服務號等為特色的場景服務生態。截至7月底，融e聯注冊用戶數1.6億戶，月活2800萬，位列銀行業App榜單前五名，累計開立場景公眾號1.38萬個，建成政務類場景500多個，有效發揮了場景入口作用。

1.堅持金融服務實體經濟，提升普惠金融能力

互聯網平臺經濟與實體經濟之間是相互依存、同枯共榮的關系，在平臺經濟的發展中關鍵是如何運用現代科技成果和金融創新應用為實體經濟發展提質增效。要以數據為基礎資產，以大數據、云計算、人工智能等金融科技為重要手段，立足實體經濟的痛點難點，針對“放管服”政策推進過程中關鍵環節，實現提質增效。針對普惠金融、小微企業，要通過金融科技與有效數據資產，降低金融服務門檻、增強金融普惠能力、提升公共服務便利，才能確保平臺經濟不偏離正確發展方向，才能使創新成果更具生命力，增強社會各界和人民群眾對平臺經濟的獲得感與認同感。

2.化解和防范系統性風險，保障經濟金融安全

平臺經濟是把雙刃劍，在給經濟發展注入新動能的同時，也帶來了交叉性風險、系統性風險等新的風險形勢。在鼓勵和規范平臺經濟發展的過程中，應當把防范和化解系統性風險放在首位。在不斷推進商業模式創新的同時，建立好適合平臺經濟特點的風險防控體系，充分利用金融科技手段加強產品風險、機構風險、市場風險的監測與處置，為經濟和金融安全提供有力的支撐保障。

3.發揮國有大行主力軍作用，助力金融創新監管

平臺經濟離不開平臺金融，國有商業銀行應充分發揮在資金結算、風險管理、融資服務等方面的優勢，恪守監管底線，尊重市場規律，以合規方式滿足平臺及買賣雙方的金融需求。同時在企業級掃碼支付、無感支付、生物識別、電子認證等創新中，發揮商業銀行主力軍作用，深度參與到監管部門行業標準制定中。