銀行業、保險業在金融服務中都存在哪些貓膩？

10月10日，銀保監會發布《關于開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》（下稱《通知》），點名銀行業保險業侵害消費者權益亂象。

本次整治工作以銀行保險機構自查為主，監管部門適時開展督導和抽查。銀行保險機構對機構自查和監管抽查發現的問題要逐一建檔立案，嚴格自查自糾，一次性問責到位。

此次通知對近期社會關注度較高、影響較大的亂象進行了一一列舉。比如保險與網貸合作亂象、保險誤導銷售、結構性存款假結構亂象、過度向沒有還款能力的在校大學生營銷信用卡等。

“針對當下銀行業和保險業侵害消費者權益亂象的整頓很及時，很有必要。目前經濟和金融大環境下，各家金融機構營收和利潤承壓，創新激勵較強。創新的過程缺乏有效監管，必然會產生大量侵害消費者權益的行為?！蔽髂县斀洿髮W普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文表示。

保險銷售“坑”很多

《通知》從銀行業侵害消費者權益亂象、保險業侵害消費者權益亂象、銀行業和保險業部分共性問題和亂象三方面對銀行保險行業存在的亂象進行了詳盡列舉。

其中，對信用卡業務亂象進行了列舉。比如，部分金融機構有意針對低收入人群開展信用卡業務，發展高風險用戶。如過度向沒有還款能力的在校大學生營銷信用卡，額度管控不審慎；為資信狀況不佳或已有多頭授信的客戶發放高額額度；過度營銷分期業務。

在保險業侵害消費者權益亂象問題上，銀保監會則從產品、銷售、理賠、互聯網保險四個方面進行了詳盡闡述。

比如，在銷售方面，銷售人員在展業過程中盲目追求業績和傭金收入，為達成保險合同，存在未向消費者如實告知、披露保單信息的情況。

具體而言，包括以其他金融產品名義宣傳保險產品。如將保險產品混同于儲蓄、理財產品銷售；夸大保險責任或收益，夸大保險保障范圍；隱瞞影響投保決策的內容，如隱瞞保單收益的不確定性等；引用不真實、不準確的數據和資料，對過往業績進行虛假或夸大表述，以產品即將停售或費率即將調整為由進行不實宣傳炒作，誘導消費者購買保險產品；銷售人員未培訓到位，對銷售產品了解不清，向消費者介紹的產品以偏概全；誘導唆使投保人為購買新的保險產品終止保險合同而損害其合法權益；銷售人員不依規操作，投保檔案非投保人本人真實意思表示等。

陳文認為，本次發文整頓充分體現了監管機構緊跟市場最新動態，積極開展預防性監管的前瞻性，有助于推動銀行業和保險業進一步強化服務實體經濟的能力和效率。

點名保險與網貸合作亂象

保險機構與P2P網貸平臺的合作，曾多次引發市場關注。此前，一些保險機構為網貸平臺提供傳統風險保障，并提供履約保障，保護投資人的本息收入。

不過，第一財經記者在業內了解到，部分保證保險的合作形式多為虛假的保證保險。一般，平臺將先前收取的風險準備金放到共管賬戶，保險公司只對賬戶資金安全進行保險而非真實對于信貸項目進行保險，但卻被網貸平臺進行虛假宣傳。

早在2019年初，銀保監會發布2019年保險中介市場亂象整治工作方案時就明確，將重點整治排查保險機構是否與從事理財、P2P借貸、融資租賃等互聯網金融的第三方網絡平臺存在合作。

此次文件，銀保監會再次點名保險與網貸合作亂象。銀保監會表示，保險業侵害消費者權益亂象，在互聯網保險方面存在網絡銷售中限制消費者自由選擇權的情況。如與第三方網絡借款平臺合作，強制消費者在借款過程中投保意外險、保證保險等，若不投保則無法辦理借款。

陳文對第一財經記者表示，網貸平臺與保險的部分合作是網貸服務和保險服務綁定銷售后，平臺通過保險返傭變相收取砍頭息，保險機構在此過程中更多以“合規”收費通道的角色存在?！氨热?，投保意外險往往是一些現金貸以及短期消費貸平臺收取‘砍頭息’的重要方式，由于期限非常短，借款人意外死亡的概率幾乎可以忽略不計，高達9成以上的保費能夠以返傭形式回到平臺方?！?/p>

陳文表示，這一規范一方面是互聯網金融整頓所需要的，防止網貸機構變相突破監管的合規底線，進一步保護金融消費者，另一方面則是防范互聯網金融風險向保險行業傳遞，尤其是相關的聲譽風險。

此外，在互聯網保險方面，銀保監會還指出了侵害消費者權益亂象的幾個重點領域：一是，互聯網保險銷售對保險產品關鍵信息說明不充分、不明確，如宣傳銷售時，為吸引消費者購買，故意使用誤導性詞語組合，混淆和模糊保險責任，導致消費者不能正確理解產品功能和特點，購買不符合自身保障需求的產品；互聯網業務中重要信息披露、風險提示、客戶告知不夠標準、清晰，如銷售頁面所載條款或保險責任不全，重要內容未采取字體、顏色等特別提示，易使消費者忽視產品重要信息；將投保過程嵌入其他諸如網絡借款等業務流程，而對保額、保費、保險責任、保險產品的承保機構等投保信息告知不足，導致消費者對投保不知情。

其次，互聯網業務中的保險公司、中介機構、第三方網絡平臺的角色定位邊界不清晰、第三方網絡平臺經營主體與披露合作的第三方網絡平臺主體不一致，存在違規經營的風險。

此外還包括，線上理賠管理不到位，消費者線上申請保險理賠后無人回復且等待時間長，線上線下理賠服務銜接不到位；通過第三方網絡平臺銷售保險，發生爭議糾紛時，銷售平臺和保險公司相互推諉、處理時效冗長；保險公司和保險中介機構未完整保存互聯網保險銷售過程中投保人投保信息、操作軌跡、操作時間，以及保險公司接收投保申請時間等內容。

責任編輯：王超