不斷創造驚喜的中國郵政儲蓄銀行，可謂是名副其實的“寶藏銀行”。

近日，郵儲銀行（01658.HK）交出優異的2019年期中考成績單?？傎Y產規模達到10.07萬億元；營業收入1417.04億元，同比增長7.02%；撥備前利潤684.82億元，同比增長18.81%，凈利潤374.22億元，同比增長14.98%；ROE和ROA分別為16.38%和0.77%，同比雙雙提升。

發展勢頭迅猛但不失穩健。截至6月末，郵儲銀行不良貸款率為0.82%，較上年末下降0.04個百分點，同期商業銀行不良率為1.81%。撥備覆蓋率396.11%，是同業平均水平的兩倍多；資本充足率12.98%，風險抵補能力充足。

而這樣一家“寶藏銀行”，還有更多潛能等待被挖掘：上半年，郵儲銀行存貸比首次突破50%達到51.66%，其上半年代理網點小額貸款輔助貸款試點工作也已啟航，意味著存貸比仍有較大提升空間。郵儲銀行回歸A股也邁出實質進展，且董事會已審議通過800億永續債發行方案，意味著郵儲銀行資本充足率將進一步提升，增強風險抵御和服務實體經濟能力。

近日，在郵儲銀行舉行的中期業績發布會上，郵儲銀行管理層傳遞出全面深化改革、挖潛“新零售”的強烈信號。而金融科技賦能成為郵儲銀行“新零售”轉型起舞的翅膀。

郵儲銀行副行長曲家文更表示，“金融科技正在重塑行業生態，這是一場生死考驗，我們要么擁抱時代，要么就被歷史拋棄?！?/p>

這家年輕的國有大行，在挖潛“新零售”的征程中還將創造哪些驚喜？

零售銀行基因與生俱來

在當前國際國內經濟形勢下，被譽為“穩定器”、具有穿越經濟周期魔力的零售銀行業務成為商業銀行共同看好的轉型發力點?！暗昧闶壅叩锰煜隆?。國際經驗來看，零售業務占比更高的銀行無論從業績增長、穩健程度、資本市場表現都更為亮眼。

而扎根服務“三農”、城鄉居民和中小企業，承擔“普之城鄉，惠之于民”使命的郵儲銀行，以遍布城鄉的近4萬個網點，服務近6億個人客戶，零售銀行的基因流淌在郵儲銀行血液中。

郵儲銀行也堅持將建設一流大型商業銀行作為戰略定位。截至6月30日，郵儲銀行個人銀行業務收入868.59億元占比61.30%，個人貸款余額達2.55萬億元，占貸款總額54.24%，居行業前列，零售銀行特色鮮明。

郵儲銀行的零售業務基礎也十分扎實。在金融去杠桿要求下，存款在資產負債結構中重要性愈發凸顯。截至6月30日，郵儲銀行存款余額9.10萬億元，其中個人存款余額7.92萬億元，存款占總負債比重高達95.07%，個人存款占存款比重達87.02%，兩項指標均居銀行業首位。存款付息率1.53%，盡管相較去年同期有所上浮，但仍處于銀行業優勢地位。

負債付息率保持平穩低位運行，有利于銀行在內外部定價機制、調整FTP（內部資金轉移定價）管理機制等方面掌握更多主動權，也更有利于銀行業降低實體經濟融資成本。

我國利率市場化改革加速，8月20日，新LPR（貸款市場報價利率）公布。國際經驗表明，利率市場化改革初期，銀行業息差將會收窄。

郵儲銀行董事長張金良表示，利率市場化改革將推動國內商業銀行加快經營模式和增長方式的轉型。對郵儲銀行來說，一方面，將倒逼郵儲深挖5.89億零售客戶“富礦”，另一方面，郵儲銀行長期堅持的零售戰略，使該行對利率市場化改革有著天然的適應性。

張金良指出，零售貸款受利率市場化的沖擊相對較低，提升零售貸款占比可以改善貸款組合的整體收益率?！班]儲銀行將在繼續做好‘三農’、小微企業信貸服務的同時，培育新的貸款增長點，進一步提升零售貸款占比?！?/p>

郵儲銀行副行長張學文也指出，零售信貸額度小、風險分散，抗風險優勢明顯。加大零售信貸投放也是該行防范風險的有效手段。

“基于郵儲銀行天然的零售基因、獨特的資產負債結構、穩健的風險管理文化，在利率市場化的推進過程中，我們有信心繼續保持行業領先的息差表現、風險表現和財務表現?！睆埥鹆急硎?。

鍛造科技能力基石

“擁有扎實且獨特的零售業務基礎，尚是一塊未被充分挖掘的璞玉?！眹┚苍诓痪们鞍l布的研報中對郵儲銀行如此評價。

自郵儲銀行登陸資本市場以來，代表銀行運營效率的成本收入比指標不斷改善。從2016年的66.44%、2017年的64.64%，2018年降至57.60%，上半年同比下降4.85個百分點至50.95%。但這一指標仍有較大改善空間。如何改善？張金良指出，主要途徑便是金融科技賦能。

輕型化、智能化、數字化的網點轉型已經開始。中報顯示，郵儲銀行上半年自助設備增加0.99萬臺，同時，累計壓降臺席5540個，優化柜員3384人，其中2372人調整至網點營銷團隊。智能設備增加投放解放了網點人力資源創造更高價值。位于深圳南山軟件產業基地的“新零售體驗中心”郵儲銀行深圳灣支行，網點改造已經初顯成效。其開業上線兩個月客戶便增加了5倍。

郵儲銀行副行長邵智寶表示，當前零售業務呈現出智能化、集約化趨勢，是與場景融合、與平臺對接，基于大數據分析、交叉銷售、客戶深度挖掘的“新零售”。

“新零售”的新，便是建立在金融科技能力基石上。而金融科技能力的構建，資本、人才、機制三者缺一不可。

在2018年信息科技領域投入達營業收入2.75%的基礎上，郵儲銀行明確今年投入將達到3%左右。以2018年營業收入2612.45億元計算，2018年息科技領域投入為71.84億元，在同業中科技投入規?？壳?。

郵儲銀行提出，要在2019年底總行科技隊伍翻一番，2020年末全行信息科技隊伍規模翻一番。曲家文透露，今年的目標已經提前實現。

金融科技人才緊俏，如何招得來、留得住、用得好？在今年5月份舉行的2019年資本市場開放日上，張金良表示，要建立具有市場競爭力的激勵體系。要完善崗位體系，優化選人用人機制，“人員能進能出，職務能上能下，薪酬能高能低”，充分激發組織活力。

在中期業績發布會上，曲家文細數多項機制改革舉措：深化體制機制改革，全面啟動面向未來的新一代個人業務核心系統建設；組建金融科技創新部，構建高效協同、業技融合、敏捷創新的信息科技工作新模式；設立科技創新基金，支持創新項目孵化，為金融科技項目開設綠色通道；加強科技人才隊伍建設，培養IT領軍人才，提升自主研發能力。為金融科技人才施展才能搭建大好舞臺。加大前沿技術“ABCD+5G”[即人工智能（AI）、區塊鏈（BlockChain）、云計算（Cloud）、大數據（Data）]與業務的深度融合，提升客戶體驗。

開放合作，構建金融科技共贏朋友圈。曲家文表示，郵儲銀行將與金融科技企業開展廣泛而深入的合作，加快分布式架構、網絡與數據安全、5G智慧網點等建設速度。以開放的心態打造共享平臺，在與螞蟻金服、騰訊、京東等互聯網企業合作良好的發展態勢基礎上，進一步實現資源共享、互利共贏。下一步，郵儲銀行將堅持規劃引領、科技賦能，借助金融科技大力推進數字化轉型，著力打造智慧型“新零售”銀行。

信用卡、理財、郵銀協同，更多潛力待釋放

如今的郵儲銀行，已經實現渠道管理平臺、手機銀行、個人網上銀行、自助銀行、移動展業等42個系統實現私有云平臺部署，日交易量超過1.75億筆，全行超過64%的交易通過云平臺完成；基于深度學習技術的智能客服業務量占客服中心業務量38%，問答準確率達94%；基于智能票據識別的遠程授權機器人項目已全國推廣，替代近20%的人工錄入作業量，識別成功率達到93%；郵儲銀行還將區塊鏈技術應用于托管業務和福費廷業務，走在同業前列。

前沿科技的應用，能夠大幅降低業務成本。而在互聯網思維的引導、科技賦能的激活下，“新零售”的能量將進一步迸發。

邵智寶表示，在行業零售金融大發展的市場形勢下，郵儲銀行將緊握優勢，科技賦能，綜合經營，以客戶為中心，加快構建“用戶引流、客戶深耕、價值挖掘”三位一體的“新零售”發展模式。

在加大網點智能化轉型的同時，郵儲銀行手機銀行突破2億戶，電子銀行客戶數于7月突破3億戶，并上線了微信銀行，提供余額查詢、信用卡還款等服務，線上線下協同的服務渠道不斷暢通。

郵儲銀行還積極融入用戶衣食住行服務的生態圈建設，推出聚合支付和打造移動商圈平臺，鼓勵用戶在微信支付、支付寶、京東、銀聯、中糧我買網等多渠道綁定其銀行卡。8月22日，多達20萬種商品超低價直供全國用戶的“郵儲食堂”上線，為用戶帶來一整年的家庭購物解決方案。

國際咨詢公司麥肯錫在2018年就喊出：時不我待、只爭朝夕，中國銀行業布局生態圈正當時。指出在客戶金融脫媒的背景下，建議銀行不僅要做金融業務，還要嵌入場景為客戶提供非金融類的增值服務。而在生態圈建設中，銀行一方面能夠經營客戶，包括提升獲客能力、降低獲客成本、提升用戶體驗粘性等，另一方面提升經營風險能力，基于互聯網的海量數據信息來完善自身的風險模型。

張金良也曾指出，郵政集團旗下有60多萬個郵樂購加盟店，使用郵政的農村電商平臺“郵掌柜”系統進行進銷存、批銷，同時還辦理便民服務、助農取款、金融轉介、代收代投包裹等服務。如果將這些場景進行數字化和產品化，加強資源統籌和整合共享，加快客戶資源與數據的開發，有望打造一個新的增長極。

消費金融和財富管理業務的價值也有待進一步深挖。郵儲銀行發起成立的中郵消費金融公司，上半年實現凈利潤1.39億元。在居民消費升級需求下，目前余額為1.84萬億的個人消費貸款有望持續快速增長。2752.88萬張的信用卡發卡量也有極大空間，張金良提到，將對信用卡業務進行準事業部制改革，面向市場招聘專業人才，盡快提升發卡數量、質效。

資管新規要求下，銀行業紛紛成立理財子公司。理財資產規模達到8839.55億元的郵儲銀行也于5月末獲批籌建理財子公司，在組織架構搭建、人員招聘、IT系統、風控管理、投研能力建設等準備工作就緒的情況下，郵儲銀行表示擬于9月向監管部門提交開業申請。在城市理財業務競爭已十分充分的情況下，縣域及以下地區有望成為新的增長點。郵儲銀行副行長徐學明就表示：“假設郵儲銀行客戶每人買1000元理財產品，就有5870億元；每個人買2000元理財產品，就會超過1萬億元。普通客戶拿出一兩千元買理財不是太大的難題?！睆拇婵罨鶖祦砜?，郵儲銀行理財業務增長空間極大。

這家充滿活力的“寶藏銀行”，在挖潛“新零售”的路上，還將為市場創造怎樣的驚喜？讓我們拭目以待。

責任編輯：方杰