今天這個話題看起來有點蹭熱度，其實不完全是，關于網絡金融的獨立存在價值一直是行業內的爭論點，所以今天不妨說說這個尖銳的話題。

我們一直在說，整個銀行業對于網絡金融的定義都不太相同，大致總結一下，可以有如下幾個理解構成：

1、 互聯網技術在渠道層面的應用創新與合作。

2、 金融科技在金融產品、自身數字化方面的應用創新。

3、 科技在數字化行業軟件開發服務的金融跨界合作創新。

從頂層設計的角度來看，金融將互聯網中的場景流量能力化為己有是正確的，自身數字化發展提升效率是正確的，將科技能力輸出獲得行業合作也是正確的。

這三個理解構成，在金融機構以外通常由互聯網集團一手包辦，使得很多人將其與數字化浪潮發展畫上等號，但其實不同理解背后的協作邏輯，以及市場表征截然不同。

1、 互聯網的價值在于伴隨流量規模增長，邊際成本趨近于0的渠道價值。其核心是渠道質量、運營效率的全面提升，戰場在于是前端市場。

2、 金融科技價值在于金融業務管理效率、機構治理效率的提升。其核心是存量數據的挖掘、增量數據的引入，戰場在于算法市場。

3、 科技價值在于外部數據的獲取，以及企業層面的需求交換。其核心是異業的合作，剩余科技資源進行金融業務的交換，戰場在于數據市場。

環看一下網絡金融所處的環境，大型機構內傳統渠道管理部門，自身在開展從線下到線上、從人工到機具渠道的轉型，或者多類型渠道的整合發展；金融科技的發展集中在新型算法的研究，很多優勢算法的專利掌握在以互聯網為主的外部公司；科技的剩余價值由科技部門進行再分配，并開展技術層面的統一管理。

此外，各個金融業務部門，都具備自身業務在渠道場景、數據運營、科技研發等方面的訴求，這些訴求并不孤立存在，也各不相同。

看起來大家都迫切的需要一套“網絡金融發展解決方案”。

原本網絡金融被看做從電子銀行發展出來的互聯網新型渠道，代表著與傳統線下渠道、存量電子銀行渠道截然不同、相互補充的渠道建設和運營邏輯。如今卻發現，互聯網發展紅利的快車已經錯過，當今市場中再由頂層構建一個“大一統且高流量”的互聯網渠道非常困難，試錯的風險非常巨大。

從渠道角度來說，相比較那些匹敵互聯網巨頭的大型線上渠道來說，銀行系統內無論是個人金融、企業金融、機構金融的客戶維度，還是存款、貸款、信用卡、金融市場、貴金屬等業務產品維度，主管部門都更需要聚焦于自身優質目標客群的細分渠道場景，這種對細分垂直市場的需求，也更符合當前互聯網市場的發展規律。

但這類渠道建設，需要對業務、對業務目標受眾的深入理解，因此各個業務部門對網絡金融的需求，看似相同，實則不同，甚至是大不同，也幾乎難以由單一主體站在不同金融業務和目標受眾的角度去統籌，除非這樣的主體有大量的專業化人才，以及強有力的跨部門頂層協作機制。

所以網絡金融主管部門面對海量的發展需求，覺得應該扎實做電子銀行渠道，但也應該發展新型流量渠道，或許應該自己建渠道，又似乎應該和流量平臺搞市場合作，應該做零售業務，但也應該做交易銀行，應該發展存款理財，也應該抓消費金融，以及支付。

猶豫之中，定位也就變得越來越模糊了。

網絡金融似乎變成了長在母體內的“數字化第二銀行”，因為業務領域太繁雜，體系也變的越來越臃腫，考核工具也變得越來越復雜，但是實際金融業務又無法脫離總行的業務管理規則，無論是營銷資源、考核管理與各個業務部門高度重合。

最后增量幾乎沒有做出來，存量的蛋糕倒是切了不少刀。畢竟現有的組織架構和管理機制，已經賦予了各個業務部門獨立的業務發展權力和資源分配權力，原本的協作格局日益變成內部競爭格局，難免產生“到底誰說了算”、“到底屬于誰”的紛爭。

到底是業務部門存量資源成就了網絡金融的發展，還是網絡金融的創新成就了各項業務的增長，公說公有理，婆說婆有理。

其實網絡金融部是否獨立存在，一定沒有標準答案，因為答案終歸要服務于銀行自身業務發展的需求。

·聚焦手機銀行，網絡金融就是全新的客戶服務邏輯，工具體驗為王。

·聚焦互聯網創新，網絡金融就是全新的渠道經營邏輯，流量運營為王。

·聚焦消費金融，網絡金融就是全新的線上消費、移動消費經營邏輯，消費場景為王。

·聚焦企業貿易，網絡金融就是全新的交易銀行、線上供應鏈經營邏輯，鏈條運營為王。

·聚焦普惠金融，網絡金融就是全新的風控模型經營邏輯，數據與算法為王。

·聚焦開放銀行，網絡金融就是全新的開放平臺經營邏輯，系統生態運營為王。

歸根結底，網絡金融要明確自己到底是什么，是業務、渠道還是科技（很多機構把業務和渠道概念混淆，錯把渠道當業務）。網絡金融的管理部門也要錨定一個具體的參與角色，是金融業務的設計者，渠道的管理者，還是科技的應用者，才能發揮實質作用，不斷強化自身的角色資源，并構建不同角色之間的有效協同。

有了角色，才能明確自己要聚焦的業務形態，設置機構、排兵布陣、安排費用、設置KPI、發布公文等一系列管理工具才好發揮作用。

這么看來，網絡金融是不是要獨立存在，好像也就不太重要了，是不是還要叫做“網絡金融”也并不重要。

畢竟“網絡”服務“金融”的需求一定存在，只是存在的形式不拘一格。

責任編輯：王煊