A股即將迎來最年輕的國有大型商業銀行。

今年2月，銀保監會公布郵儲銀行的機構類型為“國有大型商業銀行”，與“工農中建交”同列。成立于2007年、2016年登陸港股的郵儲銀行，目前正在推進A股IPO。

截至2019年一季度末，郵儲銀行資產規模超10萬億元，近4萬個網點覆蓋中國99%縣（市），定位于服務“三農”、城鄉居民和中小企業，將在前景廣闊的下沉市場掀起一場怎樣的郵儲“旋風”？

資產突破10萬億

2007年，在改革原郵政儲蓄管理體制基礎上，郵儲銀行正式掛牌成立。

2012年1月，郵儲銀行整體改制為股份有限公司。

2015年12月，郵儲銀行成功引入國際知名金融機構、大型國有企業和互聯網企業等十家戰略投資者，此次“引戰”融資451億元人民幣，創造了中國金融企業私募股權融資單次規模之最。

2016年9月28日，郵儲銀行在香港交易所主板成功上市，募集資金總額達591.5億港元，創造了2011年以來最大的H股IPO。

2019年2月，被銀保監會公布機構類型為“國有大型商業銀行”后，郵儲銀行成為唯一一家尚未在A股上市的國有大行。

郵儲銀行并沒與讓市場等太久。繼A股上市獲得銀保監會批復不久之后，證監會官網于6月28日披露了郵儲銀行IPO招股書，國有六大行“A+H”上市收官更近了一步。

截至2018年末，郵儲銀行資產總額、貸款總額和存款總額分別為9.52萬億元、4.28萬億元和8.63萬億元，在中國商業銀行中分別位居第六位、第六位和第五位。

2016年-2018年，郵儲銀行營業收入分別為1888.09億元、2245.72億元、2609.95億元，凈利潤分別為397.76億元、477.09億元、523.84億元。營業收入和凈利潤2016年至2018年年均復合增長率分別為17.57%和14.76%，均超過兩位數。

對于銀行類上市公司而言，不良貸款率及撥備覆蓋率等經營指標最受關注。

截至2018年末，郵儲銀行不良貸款率0.86%；2019年一季度末，其不良率更是較上年末進一步下降0.03個百分點。郵儲銀行的不良率在國有大型商業銀行中最低，且不到銀行業平均值的一半。

截至2018年末，郵儲銀行撥備覆蓋率363.17%，較上年末進一步提升16.37個百分點，遠高于行業平均水平。

營業網點近4萬個

郵儲銀行是中國銀行業營業網點最多的機構，截至2018年末達到39719個，占全國商業銀行的比例超過六分之一。

事實上，除了擁有中國銀行業最龐大的實體網絡，“自營+代理”運營模式也是郵儲銀行區別于其他銀行的突出特色。

郵儲銀行近4萬個營業網點中，包括7962個自營網點和31757個代理網點，營業網點覆蓋中國99%的縣（市）。

早在引入戰略投資及H股上市時，境內外投資者就已經對這一非常特殊的制度化安排有了充分的了解，這一模式給郵儲銀行帶來的不僅是渠道優勢，更意味著龐大的客戶群體和雄厚的資金實力。

截至2018年末，郵儲銀行的個人客戶數量達5.78億戶，覆蓋超過中國人口總量的40%。其8.63萬億元存款總額中個人存款達7.47萬億元，在中國銀行同業中位居第四位。

另外，郵儲銀行控股股東郵政集團的下沉能力，也令郵儲銀行的渠道優勢如虎添翼。據了解，郵政集團旗下，除了郵儲銀行近4萬個網點外，還有60多萬家郵樂購加盟店。

這些郵樂購加盟店使用郵政的農村電商平臺“郵掌柜”系統進行進銷存、批銷，同時還辦理便民服務、助農取款、金融轉介、代收代投包裹等多種服務，大數據的積累、協同效應的產生，也將提升郵儲銀行的業務拓展空間。

“下一步的關鍵是將這些場景數字化和產品化，加快客戶資源與數據的開發，打造一個新的增長極?！编]儲銀行董事長張金良對外表示。

除了線下渠道，郵儲銀行也順應信貸業務線上化的趨勢，推出了豐富的線上產品和服務，如面向內部存量客戶的“郵享貸”“郵家貸”，面向外部工薪客戶和在校大學生的“郵薪貸”“郵學貸”等。

發揮下沉服務優勢

郵儲銀行擁有近4萬個網點，其中70.25%的網點分布在縣域地區，在銀行業中具有充分的下沉服務優勢。

成立以來，郵儲銀行充分發揮自身優勢，與其他商業銀行形成良性互補，快速成長為一家具有鮮明零售特色的國有大型商業銀行。

作為最年輕的國有大行，郵儲銀行定位于服務“三農”、城鄉居民和中小企業。線下渠道的獨特優勢奠定了郵儲銀行以零售為主導的業務方向。

在三農金融服務方面，郵儲銀行構建了覆蓋所有農村經營主體的涉農貸款產品體系，同時不斷豐富線上貸款產品，推出線上線下相結合的貸款產品“E捷貸”、全流程純線上貸款產品“極速貸”“掌柜貸”等。

截至2018年末，郵儲銀行涉農貸款達1.16萬億元，占貸款總額的27.16%，其中農戶貸款9320.46億元，占貸款總額的21.79%。

在小微企業服務方面，郵儲銀行不斷優化產品體系，持續聚焦小微普適、政銀合作、民生和雙創科技四大領域產品布局，并著力打造線上化、標準化與專業化產品模式，推出線上產品“小微易貸”“極速貸”等，提升客戶服務效率。

截至2018年末，郵儲銀行單戶授信1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款達5，449.92億元，占貸款總額的12.74%；普惠型小微企業貸款總額在大型商業銀行中排名第二，顯著高于同業平均水平。

此外，郵儲銀行將消費貸款作為重要的基礎性業務，截至2018年末，郵儲銀行個人消費貸款為1.69萬億元，占個人貸款總額的73.00%。2018年度，該行消費貸款市場份額在中國銀行同業中居第五位。

責任編輯：Rachel