跨境支付業務正處在一個變革時期，一方面互聯網技術和金融領域加速融合，推動新型支付手段迅猛發展；另一方面，在反洗錢領域，美國和歐洲監管機構繼續保持強監管、嚴制裁態勢，反洗錢制裁屢創記錄，針對中資銀行的調查和處罰力度不斷加大。那么，該如何有效應對技術沖擊和監管壓力，鞏固銀行在跨境支付行業中的領先地位。

當前跨境支付有兩個熱點問題，一是跨境支付技術革新，二是跨境支付風險防范。本文從商業銀行實務出發，分析Swift gpi客戶化應用，人工智能技術（AI）應用，跨境支付與互聯網生態融合，跨境支付反洗錢控制等問題，探討跨境支付業務在技術革新、合規風險防控等方面的對策。

跨境支付成為重要陣地

中國已成為全球支付清算行業發展的引擎。2017年起，全球經濟增長繼續呈現溫和復蘇態勢，支付清算行業保持快速增長，非現金支付交易筆數增長了10%以上，遠高于全球經濟3%的增長水平。2018年，中國經濟運行緩中趨穩、穩中向好，GDP首次超過90萬億元，按可比價格計算，比上年增長6.6%，實現了6.5%左右的預期發展目標。與此同時，我國創新發展戰略持續推進，支付與各行業加速融合，推動了新興產業快速發展，已逐步成為全球支付清算行業發展的引擎。

跨境支付是銀行最后的陣地。支付清算行業的高速增長與金融科技領域的創新密不可分，金融科技（Fintech）融合發展逐漸成為潮流，支付技術發展日新月異，大數據、云計算、預測分析學、人工智能、區塊鏈等技術加速與支付行業相融合，使得支付數據實時可得，實時可分析，實時可預測，實時產生效益。這種融合迅速催生了互聯網領域的金融服務“獨角獸”企業，例如正在準備融資上市的螞蟻金服，其擁有支付寶、余額寶、螞蟻花唄、芝麻信用等產品，目前估值已經超過了1500億美元，成為全球領先的金融科技公司之一。互聯網金融服務公司在支付領域后來居上，目前已經占據了移動支付的主要市場份額。據第三方機構易觀（Analysis）發布的報告顯示，2018年三季度，支付寶繼續穩居移動支付市場交易規模第一，占據53.71%的市場份額，與第二名微信支付（財付通）合計占有90%以上的市場份額，壟斷了移動支付市場。支付業務是銀行傳統業務“存、貸、匯”三駕馬車之一，“得支付者得天下”，非銀行支付機構的迅速崛起使銀行失去了境內支付戰場，因此，如今跨境支付成為銀行要守住的重要陣地。

跨境支付領域技術革新分析

Swift gpi項目革新。在跨境支付領域同樣面臨著技術革新競爭壓力，環球銀行金融電信協會（Swift組織）于2016年正式啟動Swift gpi（Swift Global Payment Innovation）項目，積極探索跨境實時支付，已在亞太區率先推廣實施，將跨境支付時間縮短到幾分鐘甚至幾秒，近50%的gpi支付在30分鐘內完成。Swift gpi旨在通過提高跨境支付的速度、透明度和可預測性來提升客戶體驗。工商銀行作為亞太區首批參與行之一，積極與Swift組織展開合作，完成相關客戶化改造工作，為客戶提供快捷、透明的跨境支付服務，預計會節省50%的查詢成本，顯著提升客戶滿意度，Swift gpi已成為銀行在跨境支付戰場自我革新的新利器。

區塊鏈技術應用。當前區塊鏈技術也是金融數字化的一個熱點，由于其去中心化和安全加密的特性，作為一種安全廉價且高效的點對點用戶生態系統技術，可以運用于跨境實時交易結算。2018年6月25日，全球首個基于區塊鏈的電子錢包跨境匯款服務在香港上線，港版支付寶AlipayHK的用戶通過區塊鏈技術向菲律賓錢包Gcash成功匯款。這是一筆完全與銀行無關的跨境匯款，第三方支付在區塊鏈技術跨境應用方面先下一城，銀行也在緊緊追趕。2017年1月29日人民銀行成立了數字貨幣研究所，旨在研究區塊鏈和數字貨幣，從而確保區塊鏈技術能夠最大限度的用于中國金融行業。2016年，工商銀行區塊鏈專題研究團隊參加了人民銀行數字貨幣發行和基于區塊鏈的數字票據交易平臺的研究工作。2017年，工商銀行還研究探索了區塊鏈技術在見證開戶等業務領域的應用。

人工智能技術應用。近年來，隨著大數據、分布式計算和算法的快速發展，機器學習已成為人工智能（Artificial Intelligence，AI）的主流研究方向，其中語義分析技術廣泛應用在自動駕駛、智能客服研究領域，可以使機器具備與人相似的工作能力，為銀行復雜業務的智能化、自動化處理提供技術手段。2018年5月，工商銀行將人工智能技術運用到跨境支付清算業務處理領域，通過深度學習（deep mind）算法，對Swift清算支付報文進行自然語言處理（NLP），實現粗粒度報文要素（50項、59項的戶名和地址是合并在一起的）向細粒度報文要素（付款人戶名、付款人地址、收款人戶名、收款人地址）的智能拆解，并通過機器學習，實現后續流程的智能處理,人工智能技術在支付清算領域的運用將有利于提升處理效率、釋放人力資源。

跨境支付業務合規風險分析

跨境支付反洗錢形勢分析?？缇持Ц稑I務的迅速發展也使得合規風險不斷加大，引起的監管關注越來越多，通過全球清算網絡進行洗錢就是一項主要的合規風險。據國際貨幣基金組織估計，全球每年洗錢的數額約占全球GDP總額的2%-5%，高達1萬至3萬億美元，且每年以1000億美元的數額增加。除了涉嫌洗錢交易，違反經濟制裁也是境外監管處罰的主要依據（表1）。

表1近年來境外監管相關處罰案例

經濟制裁是美國維護其國家利益的主要手段之一，美國財政部海外資產控制辦公室（OFAC）有這樣的表述：“每當處于外交溝通無效，但情況又不至于需要使用軍事力量的時候，經濟制裁就成為對外政策的有效手段”。紐約州金融服務局（NYDFS）作為州特許金融機構監管部門之一，始終實施著全面的合規檢查工作，以確保被監管的金融機構能夠恪守《銀行保密法》、反洗錢方面的法律法規以及財政部海外資產控制辦公室（OFAC）所要求的經濟與貿易制裁方面的合規政策要求。

隨著我國金融機構“走出去”戰略的快速推進，中資銀行越來越受到國際監管的重點關注，歐美監管已將中資銀行納入大型銀行監督范圍，各國監管檢查呈現出現場檢查時間長、涉及業務范圍廣、追索期達10年以上等問題，這些問題指向更加具有針對性，因此，針對中資金融機構的反洗錢專項調查和處罰也日益增加，2012年2月昆侖銀行涉嫌與伊朗交易，被列入OFAC制裁名單；2015年7月美聯儲對建行紐約分行采取了嚴格的反洗錢監管行動，并簽署了和解協議，限期完成整改；2015年6月媒體報到了中國銀行米蘭分行因未履行可疑交易報告職責，接受意大利監管調查；2016年11月農行紐約分行涉嫌美元清算業務不合規等問題與紐約州金融服務局（NYDFS）達成和解，繳納罰款2.15億美元，并導致農行紐約分行關停整頓美元清算業務，相關訴訟和處罰對中資銀行聲譽造成極大的不良影響，可見當前境外合規風險已成為中資銀行海外業務的最為重大的風險。

跨境支付監管政策分析。第一，FATF開展第四輪成員國互評估工作。反洗錢金融特別工作組FATF是三大反洗錢國際組織（FATF、艾格蒙特集團、沃爾夫斯堡集團）之一，主要是執行反洗錢國際標準，促進有關法律、監管、行政措施的有效實施，以打擊洗錢、恐怖融資、擴散融資等危害國際金融體系的活動。FATF于1990年發布了關于洗錢問題的《40項建議》，成為各國反洗錢立法的指導性文件，2012年進行了更新整合形成了新的《40項建議》。中國自2007年加入反洗錢金融特別工作組FATF以來已經10年，在2018年至2019年將接受第四輪FATF成員國互評估，互評估結果是聯合國、世界銀行和各大國際組織衡量一國金融穩定程度的重要指標，事關國家政治、外交和商貿諸多方面。為配合人民銀行做好本次互評估工作，工商銀行積極展開互評估準備工作，全面掌握各業務條線的合規風險，增強事前預警防控能力，提升反洗錢合規管理水平和控制效果，驗證反洗錢管控措施有效性，引導專業條線主動參與反洗錢風險管理，促進制度、系統和流程優化，培養先進的反洗錢合規管理文化。

第二，歐洲監管反洗錢新規分析。一是歐洲反洗錢4號令。2015年5月20日歐盟發布了新的反洗錢法令，要求歐盟成員國在2017年6月26日轉化為本國立法。該法令簡稱為歐洲4號令，各成員國有義務根據該法令發布更詳細的法律法規，對于持續監測、實際受益人、客戶盡職調查和政治公眾人物方面進行修訂，以消除模糊地帶。同時強化金融機構高管責任，要求金融機構高管對反洗錢政策、內控和程序進行批準，并對反洗錢風險有充分了解，一旦出現問題，高管將直接承擔法律責任。歐盟各國均據此修訂了各自的反洗錢法規。

二是MiFID II法案。2018年歐洲金融監管新出臺或者修訂了幾部重量級的法規，比如旨在加強投資者保護和提高透明度的金融市場工具指令MiFID II法案，這部法規花了七年時間制定，總頁數達到7000頁，將徹底改變從股票、基金、債券到大宗商品的各類資產的交易方法以及投資管理方法，“這一切為了照亮以前見不到光的市場角落，為了提高透明度，并最終讓投資者獲得公平對待?！睘榱俗龊肕iFID II準備，歐盟銀行和資產管理公司已經花費了20億美元的資金。

三是PSD 2法規。歐盟還針對電子支付的發展，發布了付款服務指令Online Payment Innovation：PSD 2（Revised Payment Services Directive)，2007年發布的PSD是單一歐元支付區（SEPA）的基礎法規，隨著數字化進程的推進，網上支付、電子支付發展迅猛，許多問題超出了PSD監管的范圍，PSD2的目標是增加支付安全，增加消費者保護，促進創新和競爭，同時確保所有參與者的公平競爭環境。歐盟對支付市場的新參加者（電子支付）持歡迎態度，新參與者須注冊、獲得許可并接受監管，持有消費者支付賬戶的機構（銀行）應向他們提供訪問賬戶權限，并禁止將付款成本轉加給消費者，電子支付須使用強大的客戶身份認證，包括客戶占有的（PIN密碼等）和內在的（指紋、語音等生物特性）安全要素，以提高網絡支付的安全性，降低電子交易欺詐風險，加強消費者數據保護。

四是GDPR條例。歐盟在2018年5月28日終于發布了引起一定爭議的《一般數據保護條例》(GDPR，General Data Protection Regulation)，對于嚴重的數據泄露事件，將處罰最高2000萬歐元或者全球營業額4%的罰款，以孰高者為準。該條列要求告知用戶數據收集和使用的情況，并獲得用戶同意，不得用模糊、難以理解的語言獲得用戶許可，用戶有“被遺忘權”，要求可刪除和可移植的權利，超過250人的組織，需要聘請數據保護官（DPO），數據保護官向數據保護委員會報告，并有權監視組織的數據處理過程。該條例剛發布就有不少批評聲音，指出一些規定有些過時、覆蓋面過廣、實踐中不可行。盡管存在一些缺陷，該條例仍被認為具有里程碑的意義，其設定了一個極有價值的目標，它迫使公眾和組織關注應該如何對待當今時代最寶貴的資產：數據。并要求所有組織在使用個人數據方面更加透明和負責，并賦予消費者更大的話語權和選擇權。歐盟決心堅定地推進此項法規，根據普華永道的調查，68%的美國公司將花費100萬到1000萬美元的投入以滿足GDPR的合規性要求，9%的美國公司預計超過1000萬美元。

跨境支付產品創新策略分析

積極推進跨境支付產品創新。金融科技浪潮不斷催生新的產業形態和商業場景，近年來，在支付領域的創新層出不窮，移動支付使得支付手段更加快捷便利，條碼、指紋、刷臉等使得客戶體驗得到了極大的提升，支付寶、財付通、快錢、易寶、匯付天下（支付寶和財付通是依托于自身的B2B、C2C電子商務平臺，提供擔保功能的第三方支付模式，快錢等為獨立第三方支付模式），這些典型的“互聯網＋”應用正是從百姓生活中發掘的巨大商機，通過衣食住行等消費活動與金融支付結合，加之以風險資本投資的熊熊烈火，使得新舊支付模式切換有如滄海桑田一般。如今商業銀行還堅守著跨境支付業務這塊傳統陣地，應當未雨綢繆、求實創新，積極擁抱互聯網等新技術，高度重視監管要求和客戶體驗，做好跨境支付系統革新，加快智慧銀行建設，提升業務處理效率和質量，發揮出銀行專業職能，在激烈的市場競爭中保持優勢，立于不敗之地。

首先，聚焦痛點，全面提升客戶服務體驗。商業銀行應遵循以客戶為中心、全面提升客戶服務體驗的金融服務理念，依托SWIFT全球跨境支付創新項目（gpi），建立營業柜面、網上銀行、手機銀行、自助設備等渠道受理，后臺集中處理，并實時反饋跨境匯款業務處理狀態的服務流程，為客戶提供線上線下全渠道一致性的服務體驗。并且充分考慮境內、外機構差異化需求，持續改造、優化全球一體化清算查詢服務管理平臺系統功能，提升全球清算業務市場競爭力和全球客戶服務體驗。

全球支付創新（SWIFT GPI）客戶化項目旨在通過SWIFT Tracker機制，將獲取的gpi匯款清算信息及時、主動推送至業務前端各渠道，為境內外客戶提供更為便捷、清晰、可追溯的跨境匯款增值服務，增強商業銀行在國際清算市場的競爭力。

以工商銀行為例，境內個人客戶通過柜面、網銀等渠道發起工銀速匯、中非直連匯款、集團內點對點匯款等跨境匯款業務后，如資金抵達最終收款行，工商銀行將采用融e聯（優先）或短信方式向客戶推送資金抵達收款行的通知。

其次，全面擁抱互聯網，整合跨境支付產品線（以工商銀行為例）。新時代，商業銀行要以更加開放、包容的發展姿態，以更大氣魄和更寬視野，全面擁抱互聯網，構筑起新一代業務、IT和數據架構，以“數據化、智能化、智慧化”貫穿各部門、各條線、各流程，打造智慧化的營銷、管理、運營和風控體系，構建賬戶、產品、場景開放互聯和線上線下一體互聯的金融服務新生態。

一是搭建集約共享的跨境支付運營流程。通過清算業務通用平臺網點端建設，將目前散落的資金審查、外匯交易、報文處理等專業模塊進行重新整合，再造跨境支付業務流程；支持對客戶匯款要素進行全景掃描，智能分配匯款指令所需業務模塊，將人工經驗提煉凝結為系統邏輯，極大簡化業務操作流程；清晰界定前臺網點端與后臺清算端的職責，將匯路選擇、直通檢查、黑名單檢查等專業職能統一集中到省行辦理，大幅提升集約化處理水平。

二是打造便捷、友好的線上客戶服務響應機制。將SWIFT gpi匯款狀態更新服務嵌入線上渠道，實現企業網銀界面匯款指令狀態信息的實時共享，為客戶提供全流程的匯款跟蹤服務；建立線上渠道客戶可實時修改匯款指令、補充匯款單據的信息交互通道，為客戶提供線上溝通、線上解決的便捷服務；充分運用融e聯、手機短信、電子郵箱等通訊方式，面向客戶實時推送款項處理進度，確保信息提醒周到、業務辦理及時。

積極運用人工智能技術，打造智慧化銀行。智慧化是銀行業的未來。規劃期要運用新思維、新技術、新模式，對傳統金融服務體系包括產品、流程、渠道、運營、營銷、風控等進行智能化改造，實現將合適的產品，通過合適的渠道，配置給合適的用戶，重塑銀行信息和信用中介的主導地位，構建開放、合作、共贏的金融生態圈，打造全新的智慧銀行。

第一，機器學習在銀行業務自動化中應用。創新是引領發展的第一動力。新時代以云計算、大數據、人工智能為代表的新技術將加速改造金融業態。近年來，隨著大數據、分布式計算和算法的快速發展，機器學習已成為人工智能的主流研究方向，其中語義分析技術廣泛應用在自動駕駛、智能客服研究領域，可以使機器具備與人相似的工作能力，為銀行復雜業務的智能化、自動化處理提供技術手段。

第二，語義分析技術助力跨境支付業務處理。商業銀行應積極探索、研究機器學習技術應用方案，進一步提高業務自動化、標準化處理能力，提升業務效率，減少人工處理環節，降低人力資源的投入，降低業務壓力和操作風險。工商銀行計劃在未來三年，將大力推動智慧運營3.0體系建設，充分利用機器學習技術在信息分類歸納、邏輯分析、模型構建、算法生成等方面的優勢，突破現有應用系統和傳統技術手段局限，實現對業務數據和流程的自動化處理，提升業務運營智能化、自動化水平。

目前跨境轉匯報文轉換中由于不同清算系統報文格式不完全匹配，存在大量手工處理業務，如支付清算MT103轉匯CIPS.111、HVPS.111，傳統規則型處理無法實現。工商銀行運用自然語言處理技術CRF條件隨機場景模型，智能解讀MT103報文中的匯款人信息與收款人信息兩個自然語言報文項，在MT103報文轉匯CIPS.111、HVPS.111場景下，實現粗粒度報文要素（50項、59項的戶名和地址是合并在一起的）向細粒度報文要素（付款人戶名、付款人地址、收款人戶名、收款人地址）的智能拆解。經過智能模型創建、訓練和驗證，從海量歷史報文中明確提煉出狀態查詢、信息查詢、合規查詢、安慰電、通知電等十二種業務類型和十五項具體訴求場景，并構建訓練樣本集，利用Fasttext等機器學習技術構建業務模型，對MTn92、MTn95、MTn96、MTn99報文（n為1/2/9）75項、76項、77項、79項內容開展學習訓練，經過半年的機器學習，模型識別準確率達到97%以上，全面替代人工指日可待。

跨境支付反洗錢實務研究

近年來，伴隨國際政治經濟形勢復雜變化，金融制裁越來越多地被部分經濟大國當作政治和外交戰略工具，金融監管力度持續加大、罰款金額屢創新高。中資銀行在推進國際化進程中，必須要高度重視、積極防范涉敏風險，確保反洗錢合規工作扎實到位，維護好中資銀行良好聲譽。在跨境支付業務管理中，必須高度重視反洗錢合規風險，切實落實“風險為本”的反洗錢監管要求，加強涉敏風險防控措施，嚴格避免境內外監管標準差異或業務處理規程不統一，引起的風險交叉傳導。

扎實做好客戶識別（KYC）與盡職調查（CDD）工作?！胺聪村X是金融機構全員性義務，金融機構要明晰各條線（部門）和各類人員的反洗錢職責，特別要積極發揮業務條線（部門）在了解客戶方面基礎性作用，避免反洗錢工作職責空洞化”。（銀發2012【178】號《中國人民銀行關于加強金融機構從業人員反洗錢履職管理及相關反洗錢內控建設的通知》）

客戶身份識別與核實的基本原則是“了解你的客戶”（Know Your Customer簡稱KYC），需要銀行主動了解客戶，包括：客戶是誰，客戶來源，賬戶實際控制人，最終收益人，企業經營背景、股權關系、資產來源、經營狀況、行業風險，個人職業和收入來源，基本財務狀況，交易關聯方，預測的賬戶活動和資金流量等等。并且需要對獲得的文件資料，如：身份證件、簽字樣本、反洗錢問卷、公司章程、決議、年報、收入來源證明、最終受益人申明（UBO）、稅務和營業執照登記查詢、特別名單（Watch list）和政治敏感人物（PEP）名單查詢等資料文件進行辨別和歸檔。銀行應根據盡職調查結論對客戶風險等級作預先判斷，進行客戶風險等級分類，并且對客戶風險進行定期跟蹤，動態評估?？蛻羯矸葑R別與核實（KYC）表格應嵌套在開戶流程，先于開戶動作，開戶審核意見應包含反洗錢盡職調查意見。銀行要對自身的反洗錢風險防控能力定期進行評估，確定客戶準入政策，對于背景復雜或者難以獲得客戶信息的客戶要敢于拒絕，因此有“KYC=Kill Your Customer”的說法，但是這種風險平衡是必須的。

客戶盡職調查（Customer Due Diligence，CDD）就是對客戶背景和交易背景展開調查，主要是進行交易對手、資金來源、交易活動分析，廣義的盡職調查內容還包括客戶風險評級管理，賬戶和交易監控，客戶資料更新核實等。有一種誤解認為銀行只需要進行形式上的交易審核，其實這是與反洗錢管理原則沖突的，是對實質風險的漠視，違背了展業三原則。對于高風險客戶和可疑交易情況，還必須進行增強型盡職調查(Enhanced Customer Due Diligence，ECDD)，增強型盡職調查是基于具體風險點或懷疑點，形式包括電話調查、現場調查或委托當地機構、律所等第三方機構調查。盡職調查不僅是獲取和核實相關資料，還要關注客戶在調查過程中有無異常行為，有無銀行信息泄露風險。盡職調查應保存工作底稿，對調查結果和相關資料需要及時整理，并實現電子化歸檔，滿足可追溯查詢要求。

合規部門應定期對客戶識別與核實（KYC）和盡職調查（CDD）等反洗錢工作進行風險評估，評審反洗錢問卷、盡調流程圖等工具的有效性，及時完善相關制度流程。

對于清算代理行，人民銀行要求與境外機構建立代理行業務關系時，要嚴格按照人民銀行有關規定，廣泛收集業務合作境外金融機構的相關信息、尤其是內部控制和聲譽方面的信息，評估其反洗錢和反恐怖融資措施的健全性和有效性。

規范使用清算報文，完善交易對手等信息。根據FATF特別建議條款第七條，銀行必須保證匯款時有匯款人的完整資料，匯款銀行在匯款前必須核對匯款人的資料，匯款銀行必須保存匯款人的完整資料至少五年。匯款人信息包括匯款人的賬號或者匯款人唯一識別號（客戶證件號、客戶姓名、客戶地址、出生日期和地點）。報文70項明確匯款用途，72項可向銀行提供輔助信息用于反洗錢甄別，79項向銀行提供信息用于反洗錢甄別。在跨境支付實際業務中，規范報文信息錄入格式，完整準確錄入匯款人、受益人等信息，可以減少合規查詢，提高匯款效率。

FATF 2012年推出的40條建議第16條對電匯做出了明確的要求：各國應當確保金融機構在辦理電匯和處理相關報文時，填寫規定的、準確的匯款人信息，以及規定的受益人信息，并確保這些信息保存在支付鏈條的每一個環節；各國應當確保金融機構對電匯進行監控，已發行電匯交易中是否缺乏匯款人和受益人信息，并采取適當措施；各國應當確保金融機構在處理電匯過程中，按照聯合國安理會有關決議中有關防范、打擊恐怖主義和恐怖融資的規定，采取凍結措施，禁止與制裁名單的個人和實體進行交易。

911事件之后，美國禁止銀行使用MT202+MT103直接匯款。因為這種方式MT103不經過美元清算行直接到達收款銀行，而MT202缺少交易對手信息，使得美國的美元清算銀行無法甄別其頭寸調撥背后的交易信息。作為替代，SWIFT組織使用MT202 cov+MT103的直接匯款方式，MT202 cov報文包含了相關MT103報文的交易對手信息。2016年紐約金融監管局（NFS）對中國農業銀行紐約分行的指控中，重要一項內容就是農業銀行MT202清算報文中有大量無法識別的代碼，被認為是故意隱瞞交易背景，實際上這是農業銀行系統的內部代碼。農業銀行事件一個主要教訓就是農業銀行紐約分行管理層合規意識較為薄弱，對基礎業務合規重視不夠，業務處理系統未充分滿足美國監管要求，未及時有效地響應監管警告，導致了嚴重的后果。

做好制裁名單管理和涉敏報警信息甄別工作。由于制裁名單的更新和管理比較復雜，金融機構一般是通過與國際上專業第三方機構合作，安裝部署可靠的制裁名單管理系統軟件進行交易篩查。合規部門應做好制裁名單的范圍管理，及時掌握監管關于制裁名單發布的動態，根據不同敏感度，確定風險分類等級和對應的命中審核策略，統籌安排制裁名單部署工作。對于聯合國、OFAC、歐盟等國際制裁名單應及時跟蹤相關網站，及時驗證名單部署更新情況。在涉敏報警信息甄別環節，一般也需要嵌入第三方軟件作引擎查閱命中的制裁名單，但甄別處理流程因業務處理流程有所不同，往往由銀行自己的系統完成。

從接受監管檢查經驗來看，監管比較關注涉敏報警處理流程，會詳細了解制裁名單系統架構，進行現場穿透測試，調閱歷史處理記錄和盡職調查資料。如果甄別記錄過于簡單雷同，監管也會認為不夠盡職。在實際工作中，存在大量的制裁名單誤中情況，過多的誤中除了增加無效的勞動外，也會增加監管對系統有效性的懷疑。

因此制裁名單調優是一項重要和長期的工作，此項工作目的是在保持相同風險控制水平的原則下，調整名單命中匹配策略，設定復雜的篩選規則，降低誤中率，提高交易篩查的效率。此項工作需要合規部門、報警甄別處理部門、系統維護部門有效配合。第一步工作是收集和歸納報警甄別處理部門反饋的常見誤中情況；第二步是分析誤中情形是否適合調優，并設計調優規則；第三步是模擬數據進行調優結果測試；最后一步是調優規則上線。

（作者供職于工商銀行江蘇省分行）

責任編輯：陳愛