盡管過去兩年取得了一些重大進展，但美國在加快支付速度方面已經出現了分歧。

大銀行和小銀行之間達成一項真正普遍的協議都似乎遙不可及——更不用說讓美聯儲和私營部門開發商達成一致意見了。

不到6個月前，美聯儲(Federal Reserve)就其為美國各銀行提供實時全額結算(RTGS)服務的提議征求了反饋意見，這是為了促進美國無處不在、安全和高效的快速支付。

早在2017年7月，美聯儲一個名為“美聯儲支付系統提速工作組”的內部工作組就發布報告表示，將在2020年前讓美國消費者和企業享受更快速的支付解決方案。

美聯儲2015年發布的一份評估報告顯示，美國支付系統沒有跟上科技進步，因此創立了上述工作組。

美國聯邦儲備理事會(FED)理事布雷納德(Lael Brainard)于2018年10月3日在講話中表示，即使消費者進行商業活動，并通過點擊和刷卡進行支付，美聯儲支撐支付的基礎設施也可能需要進行一些現代化，以支持“所有人”的快速支付。

RTGS已經存在于高價值支付領域，但美國缺乏針對低價值支付的全國性實時系統。

公眾評論期在去年12月結束，美聯儲關于“支付系統提速”(faster payments)的網站上有400多條評論。

這些反饋讓人們更加清楚地看到，美聯儲在安撫所有利益相關者方面面臨的確切困境。

作為反饋的一部分，美聯儲提議的時機也受到了質疑，當考慮到這家清算所的26家成員銀行已經啟動了他們的實時支付軌道時，基于加密的區塊鏈方案在速度和安全性方面獲得了更多的關注。

美聯儲

美聯儲當然不能因為它將美國加快支付速度的需求提上日程而受到批評，但其計劃的范圍實在是太大了。

在這方面，美聯儲在這一過程中主要扮演調解人的角色，因為它非常清楚，許多不同的利益相關者有不同的觀點。

美國聯邦儲備理事會(FED)理事布雷納德去年公布實時結算方案時解釋說，美聯儲的意圖是支持私營部門的進步，就像上世紀70年代建立自動清算所時的做法一樣。

但美聯儲尚未承諾就其實時結算提議采取任何具體行動，而是選擇在采取行動之前先試探一段時間。

美聯儲的支付系統提速特別工作組已經明確表示，無論美聯儲的服務是否會與清算所的實時支付平臺攜手合作，他們都希望在2020年前看到所有進行中的發展都能走到一起。

但對一些人來說，將美聯儲2020年的目標視為一個實際的最后期限有些過于雄心勃勃，而對另一些人來說，等待太久了。

Aite Group資深批發銀行分析師Erika Baumann表示:"兩件事之一將會發生。"

“美聯儲將放棄努力，或者更詳細地披露他們的計劃，并開啟另一段征求意見期?！?/p>

目前還不清楚上述兩種情況發生的時間，因為美聯儲尚未正式表示何時將做出決定。

無論如何，美國將成立一個新的快速支付委員會，推動私營部門發展更快的支付方式。

盡管該委員會包括大多數已經或將成為更快支付網絡一部分的關鍵利益相關者，但其根源卻來自美聯儲自己的美國支付系統提速工作組(U.S.Faster Payments Task Force)。

該小組提倡成立一個私營部門小組，繼續推動更快的支付議程。

清算所(TCH)

包括清算所在內的該委員會的成立，并沒有掩蓋這樣一個事實:該委員會的許多成員要么對美聯儲去年秋季提出的實時結算提議的時機感到意外，要么很快就站出來反對。

而TCH則支持美聯儲可以通過延長聯邦儲備銀行的運營時間來提供流動性管理工具或流動性服務的觀點。這本身就是一種實時結算的形式。

然而，在Nacha和自動清算所的單獨情況下，美聯儲對增加當日ACH支付窗口的提議的回應表明，它需要時間來研究延長營業時間對其龐大的全球網絡的影響，特別是對Fedwire和其國家結算服務的影響。

FedWire全稱是聯邦儲備通信系統(Federal Reserve Communication System)，它是美國國家級的支付系統，用于遍及全國12個儲備區的1萬多家成員銀行之間的資金轉賬。它實時處理美國國內大額資金的劃撥業務，逐筆清算資金。

這一反應導致Nacha宣布增加窗口的時間表將被推遲到2021年3月，比預期晚了6個月。

與此同時，紐約清算所認為美聯儲沒有必要提供實時的總結算服務，并宣布它不會支持這樣的提議。

顯然，TCH在推進其2017年推出的實時支付系統(RTP)方面有既得利益，沒有受到美聯儲時間表的任何阻礙。

美國25家銀行于2017年11月13日啟動實時支付系統(RTP)，進行首筆交易，這也是美國追趕其他國家RTP系統發展邁出的一步，如英國從2008年就開始使用RTP系統。

TCH在回應美聯儲時表示，它“非常擔心美聯儲的RTGS服務將損害更快的支付環境——除非該服務完全可以彼此協作，并在功能上與RTP網絡保持一致，并在2020年前實現?！?/p>

對于美聯儲體系將如何適應，以及更重要的是何時適應，TCH并不只是一家提出這種擔憂的。

美聯儲理事鮑曼表示:“在美聯儲各銀行的市政廳會議上，以及反對美聯儲提議的公開反饋中，有很多聲音，特別是在表明美聯儲希望(如果決定繼續推進)在2020年前實現實時結算之后?！?/p>

她補充稱:“考慮到我們目前的處境，以及可能會有另一個公開征求意見期的事實，這幾乎是不可能的?！?/p>

市場上的其他方

美聯儲網站上對最初提議的評論涉及方方面面。

有幾家銀行，尤其是規模較小的銀行，支持美聯儲加快支付速度，因為這些銀行認為這是它們更容易受益的方式。

但也有人對相關成本表示擔憂。

類似地，一些評論鼓勵美國轉而接受Ripple及其分布式分類加密貨幣方法，理由是它承諾削減費用。

例如，摩根大通(JPMorgan Chase)在使用該行的區塊鏈系統為客戶推出JPM Coin服務時，可能就考慮到了這種反饋。

從評論中可以明顯看出，金融服務業的許多人都在質疑，銀行如何能夠承受競爭對手提供更快、更便宜服務的沖擊。

一些支持美聯儲角色的人擔心，發展更快支付系統的私營企業最終將被一家或全部大型銀行收購，這一舉動將再次讓規模較小的銀行在外面觀望。

有一條評論建議，即使在加快支付速度的同時，也要保留原有的支付系統，以防這種必須跟上不斷發展的技術步伐的方式成為了銀行們的沉重負擔和唯一選擇。

這是美國支付系統提速委員會(U.S.Faster Payments Council)和美聯儲必須認真對待的一種反饋。

該委員會代理執行董事兼臨時董事會主席凱文?克里斯滕森(Kevin Christensen)表示:“對美聯儲(fed)實時總結算提議的逾400條評論表明，這些對話對于繼續推進無所不在、更快的支付有多么重要和重要?！?/p>

克里斯滕森補充說:“我們認為這是業界持續對話的一個重點，也是支付系統提速委員會(FPC)持續對話的一個關鍵焦點?！?/p>

該委員會已經確定了六個工作組，將重點放在加快支付速度所面臨的最緊迫挑戰上，以及在哪些方面可以立即產生影響。

三個工作組——安全和保障、教育和意識，以及終端用戶透明度——已經開始開會，并將在2019年下半年繼續開會。

在這方面，委員會正在執行它成立的目的——將注意力集中在對未來任何治理下的任何系統都至關重要的主題上。

澳大利亞

如果他們選擇這樣做，委員會有一些模式可以效仿。

總部位于康涅狄格州斯坦福德(Stamford)的咨詢公司BetterBuyDesign的負責人史蒂夫?莫特(Steve Mott)表示:“澳大利亞很早就發現了這一點，它只采用了一個行業網絡，作為一種公用事業，讓所有人都能使用——只需要最低的會員要求——以及確保終端的銀行?！?/p>

“但是，任何想要創造一種新的支付創新或覆蓋服務(澳大利亞稱其為覆蓋服務)的人，都可以簡單地把它們建立在這個網絡的基礎上?！?/p>

澳大利亞于2018年2月推出了新的支付平臺，其中包括ISO 20022 Swift消息傳遞標準，用于在跨境支付中提供更多相關數據，這是其他一些方案所缺乏的。

莫特補充說:“澳大利亞的網絡參與者和用戶可以選擇是否使用這些覆蓋服務?！?/p>

他說:“我支持美聯儲將RTGS作為該行業的必要工具，或許還會從澳大利亞式的支付網絡上往前邁出一步，這將使所有參與者受益?！?/p>

責任編輯：陳愛