剛剛升任網商銀行行長的金曉龍，給自己定下了一個新的KPI（績效考核）：3年內要讓全國的路邊攤都能貸到款。

　　在網商銀行已經與超過400家金融機構實現合作，服務超過1500萬家小微企業的基礎上，這一KPI目標既有挑戰，又飽含溫情。

網商銀行行長金曉龍-資料

　　路邊攤形形色色，所處的地域、業態千差萬別，可能是北京街頭一個煎餅果子攤，也可能是海南一條小吃街上的清補涼檔口。在多數金融機構看來，給這樣的攤位主授信既缺少有價值的抵押物，又不能提供穩定的、量化的營收數據，且開拓成本高極不劃算。

　　但在網商銀行看來，只要路邊攤加入移動支付、開始數據化運營，便可以讓支付、交易數據轉化為攤主的信用財富，享受到高效、便捷的信用貸款服務。而以路邊攤、街頭小店為代表的小微企業，是中國經濟的“毛細血管”，背后更有一家人的溫飽支撐，他們的經營同樣與消費、就業緊密相關，是穩經濟中的重要組成部分。

　　日前，金曉龍在北京接受媒體專訪。他表示，網商銀行要做有溫度的銀行，做開放的銀行。

　　這位擁有豐富的銀行從業和小企業服務經驗的銀行人，將如何帶領網商銀行開啟2.0階段？

　　網商銀行的底氣、初心和信心

　　“你們做互聯網金融，能不能真正幫到老少邊窮地區？”金曉龍還記得，多年前在傳統金融機構工作時，一位政府領導的這一問題讓他語塞。但當下網商銀行的實踐給了這個問題清晰的答案：能！

　　金曉龍介紹，過去一年，中西部地區，尤其西部地區小微經營者的貸款需求比東部地區更為旺盛，內蒙古、寧夏、新疆、貴州、青海等地區在網商銀行的貸款筆數增長超過3倍，河南、山西、海南、河北、西藏、黑龍江、吉林、遼寧等地區的貸款筆數增長超過2倍。

　　與此對應，三四五線地區的小微經營者有著更強的貸款訴求，與2017年相比，2018年，三四五線城市小微經營者在網商銀行貸款的用戶增速超120%，遠高于一二線城市的74%。

　　“這一方面說明，三四五線地區的金融需求沒有得到滿足；另一方面也從側面反映了中國經濟的現狀，我們現在講消費下沉，可以看到整個下沉市場還是非?；钴S的?！苯饡札埍硎?。

　　銀保監會近期披露的銀行業運行數據顯示，2018年四季度末，銀行業金融機構用于小微企業的貸款（包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款）余額33.5萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額9.4萬億元，同比增長21.8%。

　　金曉龍告訴記者，2018年一年時間，網商銀行就為小微經營者提供了超過1萬億元的資金支持，截至目前累計服務超過1500萬家小微經營者，其中96%發放給了貸款金額100萬以下的小微經營者，其中更多是5萬、3萬、2萬這樣的貸款額。

　　目前，網商銀行服務的商家遍布城市、城鎮乃至農村，碼商申貸通過率達到73%，而傳統機構開展的POS貸產品申貸率普遍不超過10%。金曉龍表示，這意味著平均每100個路邊攤中有73人都可以獲得貸款，而余下的部分，或是因為沒有進行數據化運營，或場景尚未覆蓋。但這一比例的提升已經令人驚訝。因此，網商銀行希望能在3年內，讓中國所有的路邊攤都能貸到款?！耙驗樾湃?，所以簡單?！?/P>

　　小微企業生產經營受到行業、資金周轉、市場環境等多方面因素影響，信貸風險素來較消費貸款風險更高。金曉龍坦言，與同業互聯網消費貸款相比，網商銀行的不良表現略高，不過在小微信貸領域處于較好水平，一直以來都保持在1%的水平。不過，為了讓小微企業更有獲得感，網商銀行2018年的貸款利率水平下降超過1個百分點，相較同業低3-4個百分點。這距離這家新型民營銀行成立僅3年半時間。在籌建申請中，網商銀行將自身和業務定位為“一家以互聯網為平臺面向小微企業和網絡消費者開展金融服務的民營銀行，將按照‘小存小貸’模式為小微企業和網絡消費者提供有關貿易與生活方面的金融解決方案?！?/P>

　　“我們專注小微企業的定位、初心沒有改變?！苯饡札堈f。

　　經濟增長壓力加大，小微企業的信心卻更足了。網商銀行針對小微企業的調研顯示，超9成商戶認為2019年營收會有所增長，6成以上認為營收會明顯增長，8成以上要擴大經營規模。金曉龍認為，這與網商銀行服務的小微企業多處于消費行業有關，從另一個角度來看，消費穩才能就業穩，才能實現穩經濟。

　　做開放的銀行

　　把無抵押、純線上信用貸款的不良水平控制在1%的水平并不容易。

　　金曉龍介紹，一方面網商銀行基于用戶授權的支付交易、理財等數據構建起針對小微企業的風險計量和風險控制數據模型，并疊加反欺詐、反黃賭毒等數據不斷迭代升級，基于有場景的授信有效把控風控。另一方面，用戶對信用的珍視也令他感慨，尤其是很多年輕小微經營者的守信水平很高，這說明整個社會的信用環境都在好轉?！八晕覀冊谫J款中，把申請人都看做好人，先給他一個小的額度，然后他可以通過自己的履約行為證明自己的信用，一步步提高信用額度。所以，我們的貸款通過率非常高?！?/P>

　　2017年12月，網商銀行開設了商戶交流社區“碼商說”，開設幾天時間就涌入了幾十萬商戶參與討論，有用戶留言說，用貸款可以買個小貨車，冬天再去進菜的時候手就不會冷。2018年，網商銀行又推出專門針對小微企業主的“小微大學”，已經有30位品牌創始人來分享怎么做餐飲、怎么做美容、怎么做服裝等經營秘訣，有近3000萬小微商家參與線上學習。金曉龍表示，這些留言和互動，讓他覺得自己的堅持變得更有意義。網商銀行不僅能夠提供貸款，還能成為小微企業情感連接的精神家園。

　　一枝獨秀不是春，百花齊放春滿園。

　　2018年6月21日，網商銀行啟動“凡星計劃”，向行業開放所有經過錘煉的系統和風控能力、技術，與金融機構共享“310”（3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入）模式。計劃在未來三年與1000家各類金融機構攜手，共同為3000萬小微經營者提供金融服務。

　　這樣的開放，甚至向“競爭對手”開放。金曉龍介紹，小額貸款公司一定程度上算是“競爭對手”，他們想為小微經營者提供服務，但缺系統、缺技術。網商銀行向小貸公司無償提供系統的簡化版，使其可以驗證客戶是否有欺詐風險。一家成立已有10年的小貸公司蒼南聯信，使用網商銀行技術支持的“自助貸”系統后，數據風控可以幫助排除75%以上的欺詐和中介風險，保障業務穩健發展，極大提升了貸款服務效率和客戶體驗，客戶經理人均管理客戶超過500戶。一年多以來，浙江省已有78家小貸公司用上了這樣的“自助貸”系統。

　　“網商銀行要做一個開放的銀行，這樣的做法也是我們的價值和期望?！苯饡札埍硎?。

責任編輯：王超