強調信息流轉忽視信息安全，強調信息安全而放棄信息流轉，均不公允，而應當兼顧兩個價值之間的平衡?，F階段法律規制的著眼點應集中于最后的“信息利用”環節，采用結果導向型保護模式以增強金融信息保護的實效性，同時警醒金融機構的保密義務。

　　每天平均接兩個以上問你要不要貸款、要不要裝修的騷擾電話，收兩條股票即將拉升或“A貨”、“尖貨”推銷的垃圾短信，可能已是大部分人的常態。只是，從最初的震怒，想追查個人信息究竟何時、何處被泄露，到如今“認栽”直接掛機，連火都不想發，似也成了常態。雖然有各種APP號稱可以攔截，但仍然防不勝防。這說明大數據帶來便利同時，我們不得不面對信息被非法秘密地收集、二次“販賣”等煩惱。尤其是金融信息，消費者在使用時，一般都會暴露給金融機構、關聯方及其他第三方，至于如何使用及留痕則完全脫離了金融消費者的掌控，只能“聽天由命”。相較于傳統隱私權下對秘密及安寧的訴求，在智能化不斷普及，云分析能力不斷提升，個人信息泄露的程度也不斷提高的新環境下，金融信息保護顯得更為迫切和強烈。

　　泄露存量信息之外，在客戶不知情的情況下，其他信息被主動收集，則顯得更為可怕。日前京東金融APP就爆出了一度登上微博熱搜的相關負面新聞，其在手機后臺運行期間，自動“竊取”用戶照片、截屏等隱私。雖然京東金融立刻做出了緊急聲明強調該功能屬技術失誤，表示并未將這些隱私上傳，向用戶致歉并立刻下線相關功能。但京東金融也承認，這一失誤給用戶和行業帶來廣泛擔憂，其自身“比誰都覺得不值得，非常懊惱、非常痛心、非常自責”。京東金融這一自責并非夸張，要知道不少人在無現金移動支付的普及與推動下剛剛好不容易樹立起的對線上平臺將信將疑的安全感，很可能就被這種金融信息平臺已爆或者未爆出的類似問題嚇飛。

　　信息或數據是未來經濟的重要基礎，過分限制會阻礙創新，過分流動會侵犯個人隱私，要找到一個平衡點，難度極大，因為這個平衡點事實上一直在移動。尤其金融信息不同于一般信息，往往更為核心與敏感，涉及消費者個人全部的金融信息，如住址、聯系方式、從事行業、婚姻狀況、信用卡交易記錄、信用信息、投資偏好等等。別有用心之人可以通過對消費者交易信息的收集、整理和分析后，從中推理其個人職業、消費習慣、朋友圈等蘊含著極高商業價值的信息，騙局可根據該消費者專屬性來量身設計。此刻平臺對于用戶個人信息的保護意愿及技巧就尤為重要，決定了用戶對平臺的信任。而信任是影響用戶使用意愿的強有力因素。大量研究已證實，互聯網口碑比大眾媒介廣告對消費者的購買決策更具影響力。尤其社交金融依托社交網絡，更應注重網絡口碑的營銷策略，樹立良好的企業形象進而建立用戶的信任。

　　當下，大數據正在滲入醫療大數據、交通大數據、公共服務大數據、金融大數據等新興行業與應用。其中，金融大數據無疑是重頭戲。特別在前兩年互聯網金融盛行的大背景下，金融業正在借助大數據加快自身業務創新，推進精準營銷、助力普惠金融。這些數據信息，往往同時會具備流轉價值和安全價值。強調信息流轉忽視信息安全，強調信息安全而放棄信息流轉，均不公允，而是應當兼顧兩個價值之間的平衡。大數據背景下傳統隱私概念的衰落，并不意味著以金融消費者為代表的數據主體不再對自身的信息享有任何權利。金融消費者作為信息權的最終控制人，其合法權益必須得到保護，信息保護與大數據開發利用之間的沖突，則可以被視為公平與效率之間的矛盾，但被違法獲取與使用的“外辱”則必須可防御。

　　除了銀行等強勢金融機構，對于各級政府等公權力來說，公民信息中的金融信息無疑也是最為重要的數據信息之一?，F階段大數據背景下，若各平臺沒有給予個人金融信息該有的保護與關注，則容易被別有用心的攫取與濫用、傳輸與轉讓，黑客行為也一直以來都是對金融信息與民眾財產安全的重大威脅。應當說，目前各平臺對于金融信息保護的技術均已具備，人臉識別等最新技術更新也及時，只需給予應有的關注，這一點應當說目前大部分平臺已達標。同時，雖然金融消費者是信息權利主體，但對個人信息的控制卻最弱，從個人信息法律保護體系，到下位概念的金融信息保護，各國都處于一個循序漸進、按部就班的過程。OECD、歐盟、美國等均在立法中對信息管理者施加了“通過設計保護隱私”義務，要求其在信息生命周期的最開始就思考個人信息和隱私保護，而不是在事件發生之后。這一思路對我們很有啟發。有理由相信，在相關法律法規的配合下，我們對金融消費者信息權的法律保護將得到進一步優化和完善。

　　大數據時代不再局限于信息的保密和隱藏，更多展現的是信息交流、利用及共享。但為了平衡信息，尤其是金融信息保護與開發利用之間的沖突，信息權保護基本法律框架與金融信息保護價值理念需要明確。作為信息主體的消費者享有完整的信息權，不管正規金融機構還是周邊服務商，只有在消費者授權下才能使用其信息。概而言之，現階段法律規制的著眼點應當集中于最后的“信息利用”環節，采用結果導向型保護模式以增強金融信息保護的實效性，同時警醒金融機構的保密義務，乃現有大數據背景下改變金融信息保護失衡之必需。

　?。ㄗ髡呦祷饛臉I者，財經專欄作者）

責任編輯：王超