金融科技，再也不是一線城市的專屬名詞。
在春節返鄉之后，人們發現，老家早已不是莽荒之地，金融的種子正在這里落地發芽。
網絡貸款、移動支付、消費分期、汽車金融，正在悄然改變著城鎮和鄉村。
出海與下沉，被稱為2019年金融科技的兩大趨勢。
小鎮青年和鄉村大媽，這兩大消費群體，正在悄然覺醒……
01 小城蘇醒
“走不走？鐵西不打表20，可以刷微信、支付寶?！?/p>
這是北漂游子東東回到老家聽到的第一句話。
東北的出租車司機們，早就開始接受移動支付，甚至將其作為攬客手段。
無現金支付，正在滲透到小城小鎮，甚至是鄉村。
2月2日，是四川資陽市安岳縣八廟鄉節前最后一個趕集日。集市的少數水果攤上，直接擺著一張二維碼，可以掃碼支付。
“掃碼支付的主要是年輕人，老年人極少?！币晃凰麛傌湻Q。他還表示，春節期間，要求掃碼支付的年輕人會增加。
歸家的游子們，正在將一些先進的金融習慣帶回老家，讓其層層滲透。
不止支付如此，網絡貸款也成為全新崛起的金融趨勢。
“很多客戶來我們這里貸款，想做點小生意，但銀行很嚴，手續復雜，我就給他們推薦網貸?！睆V西桂林的一位銀行人員稱，一些頭部平臺的利息，還是很低的。
同樣是在廣西桂林，街上隨處可見貸款的門店，甚至還出現了小額貸款的牌匾。
除了銀行和民間高利貸，小城市終于有了全新的貸款渠道。
消費分期的下沉之路，也早已開始。
在三四線城市的手機門店里，到處可見“月供幾百元，iPhone帶回家”的廣告語。
一位手機店的老板稱，現在到店購買手機的年輕人，至少有30%會主動問詢是否可以分期付款。
汽車金融也早早地在三四線城市扎了根。
在洛陽，地圖顯示有2家花生好車、19家彈個車的體驗店和門店、1家大白分期。
在桂林，地圖顯示有3家花生好車、18家彈個車的體驗店和門店、1家大白分期。
金融科技，早就不再是一二線城市的時髦詞匯。
在三四線城市和鄉鎮的土地上，金融開始落地開花，改變人們的生活……
02 小鎮青年
金融科技的下沉，主要針對的是兩個群體。
第一個，就是“小鎮青年”。
2017年，《戰狼2》的56億票房中，有45億來自二線以下城市的貢獻。
2018年，《前任3》的票房突破20億。數據顯示，電影的三四線城市觀眾占比達到47.3%，他們貢獻了10億多的票房。
從此之后，小鎮青年的強大消費力開始被人關注。
根據天風證券研究，比起一線城市的年輕人和白領階層，“小鎮青年”們很可能擁有更多的可自由支配財產和更高的消費力。
從人口的角度看，三線城市總人口增長明顯比一二線城市迅猛，近十年來翻了一倍。目前三線城市的人口數，是一線城市的6倍左右。
三線城市的人口數量增速較快，主要是因為兩個原因：
首先，一二線城市房價高、壓力大，導致大量人口的回流。
頭部城市的年輕人，為了房貸要透支所有的青春，以及三個家庭的積蓄。
“一二線城市年輕人的杠桿率和負債率更高，在某種程度上，他們的風險甚至比藍領更高?！蹦愁^部消費金融公司CRO何鴻稱。
因為這個原因，很多年輕人選擇回流?；丶抑?，他們發現，家里也挺好。
而三四線城市發展速度增快，也變得比較宜居。
這個新崛起群體的消費能力有多強？
“在中國，藍領階層及鄉村地區的居民有四到五億，他們依然沒有享受到傳統的金融服務?！苯菪畔M金融有限公司總經理羅曼·沃迪拉稱。
他表示，最前沿新潮的產品，可能會在一二線城市落地，但三四線消費者的收入水平和金融普及水平比以前要高，已經是不容忽視的客戶群體。
從縱向來看，三四線城市也會是消費金融公司爭奪的市場。
一家汽車金融公司的營銷人員發現：“現在公司的分期購車用戶中，80%都是三四線城市月收入低于1萬的年輕人，購車價格一般都在10萬到20萬之間?！?/p>
根據羅蘭貝格的統計數據，三四五線城市的中端汽車消費市場成長最為迅速，增長最明顯的，就是價格在8萬到18萬的汽車消費。
小鎮青年的消費能力為何如此之強？
他們掙得少，但強就強在幾乎不會背負“房貸”這座大山。因此，他們的消費和購買力甚至強過一二線城市的同齡人。
這些小鎮青年，會分期購買智能手機和一輛中檔好車，也會一年出國旅行一次。他們購物喜歡拼多多，抽空就刷刷快手。
拼多多、快手的崛起，汽車金融的火熱，vivo和OPPO手機的逆襲，《戰狼2》和《前任3》的意外走紅，都凸顯了小鎮青年這個群體的強大爆發力。
城鎮再往下，就是中國廣袤的農村。
在這里，再也沒有鄉村青年這個群體。年輕人都離開土地去打工，鄉村呈現出空心化的情況。
但是，這片對于金融來說略為荒涼的土地，依然孕育著商機。
第二個崛起的群體，就是鄉村大媽。
鄉村大媽都是一個怎樣的群體？
她們年齡在40-60歲之間，堅守農村，照顧老人，是一個家庭的堅實支柱。
金融對這個群體的關注度，其實一直都不低。
早在幾年前，京東和淘寶就進入農村，開起了小店，主要面向的客群就是鄉村農婦。它們會對后者出售一些生活用品和生產資料。
而農村金融，很多都是針對農婦放貸。
“即使是家里的丈夫來借錢，我們也只接受農婦的申請資料?！币宿r貸負責人王筱迪表示。
“農村的男性，極容易沾染壞的習氣，比如賭博、涉黃、打牌。一旦在村子里出現一點苗頭，很多男人都會被帶壞?！币晃粡臉I者稱。
相對來說，在農村，婦女的責任感強于男性。
“借貸給婦女，比借貸給男人，能夠更快地形成變化?！薄案F人銀行家”尤努斯曾表示，“婦女能比男人更快更好地適應自助的過程，但是她們看得更長遠?！?/p>
為了使自己和家人從貧困中擺脫出來，她們愿意更辛苦地勞作。
鄉村大媽不僅僅蘊含著消費力，也成為好的放款對象，她們可以作為農村家庭的代表申請貸款。
“拿下小鎮青年和鄉村大媽?！倍嗉医鹑诳萍脊竞俺鲞@樣的口號，并開始針對這兩個群體開發金融服務。
03 金融下沉
實際上，在三四線城市，金融科技已悄然跑完了一個經濟周期。
2015年，金融科技就開始了滲透之路，并在2016年達到一個小高潮。
“10多家互金平臺開設了門店。在網絡上打過廣告的知名平臺，在市里都能找到?！痹诠鹆謴氖沦J款業務的張何娟稱。
“滿大街的貸款門店，有些平臺簡單到有張工資卡，或者有公務員擔保，就可以貸款?！彼Q。
而此時，出租車的座椅上、電梯間，都能看到汽車金融的廣告。幾乎所有的手機門店，都可以分期購機。
2018年，三四線城市也迎來了金融小寒潮。
“現在就剩下三家，其他店鋪都已關門?！睆埡尉攴Q，汽車金融的門店，也減少了很多。
但金融的下沉，卻是大勢所趨，再不可逆。
度小滿金融CEO朱光曾對媒體表示，三四五線城市消費金融發展空間極大，在度小滿金融服務的客群中，來自三四五線城市的用戶，在2018年占比已經將近50%。
小鎮青年和鄉村大媽的覺醒，已讓這片市場燃起金融戰火。
對于征戰這片市場的金融科技公司來說，它們要做的，不是盲目進攻，而是真正了解新群體。
你給小鎮青年提供的“想當然”的產品，未必就是他們想要的。
“你真正了解你的用戶嗎？有可能你一無所知?！币患蚁M金融公司的副總裁舉了一個形象的例子。
“你知道在閑魚上，什么樣的二手商品賣得特別好嗎？”他稱，答案居然是“口紅”。
因為小縣城可能根本沒有知名化妝品專柜，女性用戶就通過閑魚買一些二手口紅回來試色，覺得不錯，再買新的。
捷信的高級區域銷售經理李天齊發現，小鎮青年更愛國產品牌，消費更加理性。
“未來，我們還將根據年輕人的新需求，拓展3C、電動車、摩托車之外的分期項目。家用電器、旅游、健身、生活美容等，都可以成為下一步開展業務的方向?！彼Q。
另一方面，新群體崛起后，也不能對其過度開發，透支其信用。
“得不到傳統金融服務的人群，需要更多地了解普惠金融和消費金融?！绷_曼·沃迪拉稱，捷信正在走進社區和學校，講解專業金融知識，并宣傳信用的重要性。
小結
“2019年，金融科技的兩大趨勢，就是出海和下沉?！倍辔粯I內人士稱。
這就是2019的兩部曲：走出去和沉下來。
但金融的下沉，絕不應是掠奪式的殺雞取卵。
應該讀懂用戶，了解用戶，并帶著他們一同成長。
*文中部分受訪者為化名。
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