12月21日，興業銀行發布《興業銀行“斷直連”業務公告函》（以下簡稱“公告”），公告指出，興業銀行將于2018年12月28日12時起，關閉原直連業務模式下與第三方支付機構的合作通道，關閉的范圍包括：協議支付、網關支付以及代收代付業務等。
多家銀行已發布“斷直連”公告
自2017年8月，央行發文要求推進支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理后，已有多家銀行宣布關閉直連模式快捷支付接口。
什么是“斷直連”：
“斷直連”一詞來源于2017年8月份央行發布的《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》。
“斷直連”斷的是銀行與第三方支付機構之間直接進行結算交易的直連模式。從資金流向來看由第三方支付機構→銀行服務商--收單機構→商戶的流向過程中加入銀聯/網聯作為清算機構，變為“第三方支付機構→銀聯/網聯（清算）--收單機構→商戶”。由網聯/銀聯作為清算機構，避免第三方支付機構即做支付機構又做清算機構造成的數據‘黑箱’，使央行能夠監控資金流向，從而避免出現洗錢，詐騙，私自挪用資金等犯罪行為。對消費者而言，“斷直連”后，代扣類服務將減少，支付方面則減少了過去直連在高峰值時出現的數據擁堵和支付風險，不僅不會影響用戶體驗，還會使支付過程更加快捷安全。對使用第三方支付收款的商戶而言，能夠保證每一筆交易都能正常到賬，“斷直連”不會影響商戶的資金流轉和運營模式，不會波及店鋪收益，商戶與第三方支付平臺的合作模式也不會受到影響。
網聯誕生：
近年新興技術與傳統支付業務結合，使非銀行支付機構迅速發展壯大，2013年至2017年，支付機構處理的業務量從371億筆增加到3193億筆，金額從18萬億元增加到169萬億元，年復合增長率分別達到71%和75%。多采用第三方支付機構與銀行直連來完成支付清算業務，傳統直連模式擁有低支付成本的優勢，但這種模式由于第三方支付機構的清算工作繞過了清算機構從而暴露出資金流向不透明、資金挪用、違規資金清算等問題，為了解決此類問題，網聯平臺應運而生。
網聯概況：
網聯平臺即網聯清算有限公司是經中國人民銀行批準成立的非銀行支付機構網絡支付清算平臺的運營機構，股東為各大主要非銀第三方支付機構，于2017年8月注冊成立。是為支付寶、財付通這類非銀行的第三方支付機構搭建一個共有的轉接清算平臺。網聯成立后第三方支付機構要想在線上接入各家銀行，必須通過網聯接入，不再允許直接對接銀行。
根據央行發布《2018年第三季度支付體系運行總體情況》數據顯示，非銀行支付機構處理網絡支付業務1395.43億筆，金額52.01萬億元，同比分別增長79.29%和33.42%，其中網聯平臺第三季度處理業務336.55億筆，金額12.68萬億元，日均處理業務3.66億筆，金額1378.22億元。
而在“雙十一”，網聯發布的數據顯示，當日處理跨機構交易筆數11.7億筆，相應跨機構交易處理峰值超過9.2萬筆/秒?！半p十二”當日處理跨機構交易11.38億筆，相應跨機構交易處理峰值超過4.7萬筆/秒，多項數據表明，網聯平臺已能夠為支付市場提供高效的基礎支撐服務，且抗壓能力顯著提高，網聯平臺系統穩定已成常態，在技術方面已日趨成熟，但支付機構配合程度仍需完善，此前央行就要求，各銀行和支付機構應在2018年6月30的最終大限前完成接入，但因兩聯配合及支付機構接入等原因未能完成，再經過一年的準備和考驗后，網聯在技術方面的表現已經滿足處理相關清算數據，目前超過90%的跨機構業務通過網聯處理，“斷直連”已基本完成。
全面“斷直連”的目的：
自央行發布《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》?！皵嘀边B”的目的便是消除支付機構與銀行的直連隱患，統一支付規則及標準，并通過網聯平臺將第三方支付行業資金流動納入國家監管，提供公共、安全、高效、經濟的轉接清算服務。使跨行清結算更加合規，加速行業洗牌，提高行業競爭積極性，打擊違法犯罪行為，保護消費者的合法權益?！皵嘀边B”可謂掐準了行業監管痛點，通過網聯控制最關鍵的資金清算，來確保從支付機構到銀行乃至整個金融系統的金融安全。
對支付行業的影響：
從發布“斷直連”通知可以明顯看出央行對第三方支付行業監管日漸趨嚴的態度，網聯加強了數據的監管力度，改變了支付行業清算結構，盈利模式。其對移動支付行業影響主要體現在：
1、備付金問題
央行下發《關于支付機構撤銷人民幣備付金賬戶有關工作的通知》，規定2019年1月14日實現備付金100%集中交存。備付金的上繳將解決困擾行業已久的備付金集中管理難題，但也使第三方支付機構失去了一個備付金利息收入這一重要的盈利點，雖然不會動搖到財付通、支付寶這樣的行業巨頭，但可以預見許多中小機構在之后無備付金存款，銀行配合度下降，手續費增加的壓力下，將逐漸轉型更加注重服務增值業務，對于中小支付機構而言，尋找新的盈利點，在嚴監管的行業背景下明確發展方向將是備付金收繳完成后的首要問題。
2、第三方支付機構合規
“斷直連”后，第三方支付機構的每筆轉賬交易，都將納入央行統一監管，洗錢、行賄、偷漏稅等違法違規行為將無處可藏，過去第三方支付機構的許多‘擦邊球’行為將會被清理整頓，使第三方支付行業更加合規，提高支付機構可持續發展能力。在未來，可以幫助支付機構健康合理的發展，避免因違法不良競爭造成市場混亂，真正的保障各方合法利益。
3、增強支付行業活力
目前，第三方支付領域是呈現支付寶和微信支付的雙寡頭格局，短時間內仍難以改變，而網聯平臺將使合法合規的中小支付機構獲得平等競爭機會，降低過去直連造成的渠道壁壘，增強中小支付機構競爭力，避免出現“劣幣驅逐良幣”現象，而且對于中小支付機構而言，接入網聯平臺基本消除了與巨頭的支付體驗差距，使中小支付機構能把主要精力投入到產品創新和客戶服務上，回歸支付業務本源。
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