雙十二當日百萬新增注冊用戶、活動期間日活用戶數同比增7倍、交易筆數較去年同期增6倍、云閃付APP躍升至蘋果APP Store免費下載排行榜首位……云閃付APP在剛過去不久的雙十二，展現出其在移動支付市場的巨大潛力。

　　近年，銀聯向移動端遷移的步子越發穩健，伴隨云閃付APP功能的不斷整合創新加上應用場景的持續豐富，銀聯在移動支付領域呈現出強勁的發展勢頭。然而，銀聯的“志”并不僅僅在此，銀聯正在積極進行另一個重要動作——助力小微融資，推出相應服務載體。

　　銀聯的考量是，引導金融活水脫虛向實不僅僅是信貸資產投放的問題，還需從支付、結算等底層業務場景，倒推小微企業融資鏈條的痛點，并且盤活一切小微經濟活動信息流，以穿透識別小微資產質量——而能做這一切的，只有卡組織。

　　四個維度解構小微服務載體

　　市場或許并不難想象銀行業機構為小微融資做了什么，但卻很難理解銀行背后的卡組織為扶植小微做了什么。畢竟金融底層基礎設施的構建，離市場的注視過于遙遠。

　　“這個卡和以前的卡設計理念不一樣。我們在這次設計過程中，不是坐在辦公室自己構思；而是和商業銀行的同事一道，分成很多小組到小微企業去。我們同事跟著小微企業做經營，在具體經營活動中感受小微企業的金融需要，并感受他們的痛點?！便y聯總裁時文朝曾這樣表示。

　　他說的“和以前不同”的卡，指的是銀聯近期在公務卡、商務卡與單位結算卡的基礎上，推出的小微服務載體——“小微企業卡”。

　　銀聯總裁時文朝對小微企業卡提煉出的四個特點，恰恰能夠說明其成為“小微企業服務的載體”的原因。

　　一是功能多元化：具有獨立的BIN號、名稱和標識，可同時提供消費、轉賬、存取現、代支付等服務。

　　二是服務定制化、智能化：通過一起分析、一起追蹤小微企業消費數據，服務小微企業綜合授信、融資增信，為銀行客戶識別、風險管理、融資信貸等提供支撐。

　　三是移動支付創新化：首次實現小微企業支付結算服務與移動支付業務的結合，通過銀行業統一APP“云閃付”，為小微企業提出公共事業繳費、線上線下一站式辦稅、商戶申請二三類賬戶、金融服務等多維度服務。

　　四是權益增值化：首次一站式集成了小微企業服務權益體系，囊括日常的法律咨詢、財務咨詢、費率優惠、信用評估、定向捐助、配套軟件等專項增值服務。

　　這四個特點，也是卡組織在對公銀行卡功能與權益上實現的四個首創。

　　“我們給小微企業卡賦予了專業的卡號，一般對卡產品不這么安排，這說明我們和銀行是想把針對小微企業的金融服務成系列推出，發卡只是一個開始。我們對小微企業服務功能進行了整合，讓它既能夠消費、也能夠進行企業經營，這在以前是沒有的?！便y聯總裁時文朝說。

　　打破信息孤島，構筑企業征信庫

　　在逐次深入的調研中，銀聯和銀行均認識到海量跨行交易信息對于還原小微企業真實資產面貌、真實風險、以及真實金融需求的重要性。而銀聯則具有信息整合的天然優勢。

　　有銀行零售業務部人士告訴記者，小微企業跨行交易頻次、交易金額、交易對手、交易時段、關聯賬戶，對于銀行了解其財務和經營情況至關重要?！斑@些數據其實可以構筑企業征信庫”，該銀行人士告訴記者。而從銀行的角度，商業銀行在與銀聯共推小微企業卡的過程中，發現了一個零售和對公服務相結合的新戰場，一個可開發出新業務增長點的新領域。

　　銀聯內部人士則勾勒一幅小微企業卡未來可以著力的方向：以小微支付結算為基礎，打造綜合服務，構筑完整的小微金融生態體系。

　　人民銀行副行長范一飛對小微企業卡賦予了極大的期待，他曾表示：“小微企業卡填補了支付產業服務小微企業的空白，建設了金融機構服務小微企業的重要通道?！贝送?，范一飛表示，為了優化小微企業開戶流程，央行正聯合商業銀行、銀聯、支付機構等產業鏈各方，創新支付產品，針對農村電子商務需求，大力推廣云閃付等移動支付產品，帶動農村中小微企業依托電商發展。值得一提的是，在央行的推廣下，小微企業電子渠道預約開戶正在鋪開，目前江蘇、浙江一帶部分地區正試行銀行直接開戶。

　　目前，監管對小微企業卡的期許是——在信用功能和服務基礎上不斷完善卡產品，增加卡功能，并能夠針對小微企業的不同成長階段，聯合各方構建覆蓋小微企業全生命周期的融資服務體系，真正降低小微企業融資成本。因此，銀聯、銀行、支付機構將要攜手探索的路還很長。

　　云閃付參與方合作漸深，新使命待啟

　　一個沒有引起市場大規模注意但十分重要的信息是，光大銀行(601818,股吧)近日成為首家與云閃付APP實現內容共享的銀行。所謂“內容共享”，是光大銀行用戶可直接在其兩大客戶端（手機銀行APP和陽光惠生活APP）內查看云閃付優惠信息。同時，光大銀行“云繳費”業務接入云閃付APP，用戶可通過云閃付APP完成“云繳費”內600余項水、電、燃氣、供暖、物業賬單繳費。

　　這是云閃付APP實質性打通產業鏈參與各方場景的第一步。在此之前，雖然云閃付APP做到了統一接口標準和統一用戶標識，但尚未真正與銀行APP自身的優惠權益、獲客場景共享。

　　而現在，云閃付APP和其陣營里的103家銀行，才能算真正串聯各自資源與渠道，共同拓展收單場景。

　　當遇到特殊的營銷時點，交叉導流、合作獲客的效果會進一步顯現，雙十二就是這樣一個例子：今年雙十二銀聯攜40萬商戶開啟“銀聯補貼節”?；顒悠陂g，云閃付APP躍升至蘋果APP Store免費下載排行榜首位，交易筆數和新增用戶數持續上升。數據顯示，云閃付APP交易筆數較去年同期增長518.4%，僅雙十二單日，云閃付APP新增逾百萬注冊用戶。云閃付APP平均日活躍用戶數更是達到去年活動同期的近8倍。

　　云閃付搭建開放平臺將銀行、商戶、服務商等產業各方串聯，并為支付產業賦能。而現在云閃付迎來自己更高一級的使命——切實服務小微。上月舉行的第七屆中國支付清算論壇上，銀聯新任董事長邵伏軍直指，中國移動支付仍集中在小額高頻領域，對個人的服務較為豐富，但在對公領域的服務仍然較弱。

　　作為串聯支付產業鏈各方的卡組織，銀聯已經有意識地在產業聯盟共贏的角度上，聯合各方研發并輸出小微服務產品。小微企業卡和云閃付的種種舉動，都是為更好地化解小微企業金融痛點所做的解決方案。

　　無論是云閃付聯動產業發展、移動支付應用場景的不斷拓展、境外支付基礎布局還是扶植小微企業，都能看出銀聯多維度的發展路徑以及切實的舉動。

責任編輯：方杰