從央行行長易綱提出用“三支箭”讓資金流向民企，再到銀保監會主席郭樹清提出了民企信貸“一二五”的工作目標，各家銀行有意識加大了小微企業的貸款投放。

　　民生銀行作為服務小微的首倡者，至今已有10年經驗。數據顯示，10年來，民生銀行累計投放小微貸款超過6萬億元；新增對公貸款1500億元，其中75%以上用于支持民營小微企業發展。

　　日前，證券時報記者帶著“如何破解小微企業融資難融資貴”等問題，走訪了巴蜀地區多家小微企業和民生銀行在當地分支機構?！皣鴥刃∥⑹袌龈偁幏浅＜ち?，尤其是國有銀行、股份制銀行不斷增加小微業務的占比，所以不能按照傳統的觀念繼續做下去?！泵裆y行成都分行行長龔志堅坦言。對此，較早開啟小微金融的成都分行和重慶分行體會頗深。

　　小微企業最需要什么產品

　　證券時報記者了解到，民生銀行開展小微業務十年來，在人員配置、貸款產品、貸款金額等方面已進行改變。該行專設了小微金融事業部，從總行到分行、支行形成了專業運營機構，商業模式從產品導向變成以客戶為中心的導向。

　　以成都分行為例，該分行首家小微專業支行2014年經監管部門批準設立，2018年已建成集中作業的信貸工廠模式、主動風險管理系統和綜合金融服務體系，管理精細化深入日常運營。

　　信貸產品方面，該行提供的小微服務已非最初的單一抵押貸款產品那么簡單，而是為借款人提供意外險綜合金融服務，囊括抵押、擔保、信用擔保方式的十多種貸款產品線，樂收銀、底層賬戶體系、繳費通等全系結算產品體系。

　　成都分行相關負責人表示，很多企業和銀行對接存在的最大問題是，銀行對不同行業的企業認知還需深化，有時銀行對企業何時最需要資金不夠了解。根據不同周期來提供區別于傳統金融產品的定制化產品或服務才是小微企業最需要的。

　　成都荷花池批發市場中，專門做窗簾生意的紫羅蘭布藝有限公司董事長李長福直言：“小微商戶不是隨時都需要資金。最困難的是年末結算時資金流出現缺口——上游企業要付款，下游款項收不上，如果銀行能夠理解客戶的資金周轉周期，這個時候提供資金扶持，無異于雪中送炭，貸款挪用的風險也低?！?/P>

　　民生銀行成都分行小微金融部總經理李激表示，除了原有客戶的維系，目前更關注小微企業的日常經營，尤其是支行周邊社區服務類的小微商戶，例如調研某二級支行周邊都有哪些小微業態，了解對方的商業模式，明確客戶定位，將民生銀行的產品和服務嵌入小微企業日常經營，這是成都分行綜合服務的新特點。

　　數據顯示，成都分行自2009年1月發放第一筆小微經營性貸款開始，已累計發放900億元小微企業經營性貸款，累計服務超過30萬小微企業。

　　利用關鍵指標嚴把風控

　　民生銀行的十年小微之路，并非一片坦途。因為宏觀經濟下行和民間不規范的借貸行為，小微企業群體曾一度爆發巨大風險。民生銀行在2014～2017年間不良貸款逐年上升。金融機構意識到提高企業違約成本是有效的風控手段之一，民生銀行信用貸款的額度在近兩年都有所調整。

　　在成都市青白江銀梨凍品市場中，依靠自主創業專門經營雞副、豬副等產品的商家陳訓鰻告訴記者：“我的業務主要通過進口豬副凍品再銷售到二級市場的批發商，因為很多外國商家需要我先付款后發貨，所以有時一夜之間需要100多萬流動資金，銀行能立刻貸給我一筆錢對我來說最要緊?！?/P>

　　民生銀行目前為該商家提供純信用的貸款額度為30萬元，可以隨借隨還。

　　“2015年民生能提供的互助基金類信用貸最高額度還在200萬左右，但現在僅最高額度為50萬的信用流動資金貸款?！泵裆y行成都分行西體路支行客戶經理王彥炯表示，“因為成都各大金融機構2015年前后貸款出現逾期率和不良率大幅上升，近兩年銀行業又受到大環境影響，銀行業都對信用貸有所收縮。銀行更加關注企業的貸款用途，從以前一律盲目給信用貸款轉化為信用+抵押的方式，日常流動資金給信用，季節性大額用款給抵押，隨借隨還，一次審批最長管5年?！?/P>

　　因為小微企業與其他企業不同，他們往往沒有完善的財務報表，民生銀行會收集小微企業的“關鍵性指標”，嚴把風控關。除了對小微企業貸款額度的調整外，王彥炯表示，成都分行會專門帶風控評審做市場調研。例如在銀梨凍品市場，關鍵性指標指的是凍庫的總面積，民生銀行評審專家根據凍庫的面積以及貨品的數量根據公式來核定庫存量、周轉周期等；對于成都的郫縣豆瓣企業，該行會根據鹽的用量、輔助廠房的用電量等“關鍵性指標”來核定其財務數據。

　　王彥炯說，“民生銀行還為不同公司提供‘星級評定’，通過積分的不同調整風控的模型。民生銀行對不同行業都尋找共性量化指標來提供相對統一化的標準服務，但想做到完全標準化仍是巨大挑戰?！?/P>

　　民生銀行重慶分行行長許宏圖也表示：“服務小微，首先必須尋找共性量化指標，提供相對統一化的標準服務，在此基礎上提供精細化的精準服務，這樣才能覆蓋更多的客戶?！?/P>

　　民生銀行重慶分行零售資產監控部總經理劉松表示：“以前銀行是被動防控風險，現在民生總行通過對以前產生風險的100多個客戶進行數據收集，尋找出風險客戶存在的共性問題，來反測現在所有正常運行的客戶未來違約的概率有多高?！边\用總行開發的零售資產管理優化項目系列預警評分模型及該分行自主開發的零售貸款余額不足預警系統，截至今年8月，該分行集中結息日新增臨時性逾期平均數較上線前降低32.98%。

　　輕型網點助推區域金融

　　與成都不同，重慶市因受到地理環境的影響，各區縣的發展不均衡，銀行要服務小微企業似乎更具難度。

　　但事實并非如此。民生銀行重慶分行2016年起就通過低成本的輕型綜合化網點模式助推區域金融。對此，該行專設了合川、永川、大足、銅梁、璧山等區（縣）小微支行，同時成立近150人的機動服務團隊，變“坐商”為“行商”。

　　一家頗具代表性的小微支行引起了記者的注意——民生重慶合川小微支行。該支行是重慶地區第一家區縣小微支行，其銀行網點在位置上不具優勢，又面臨重慶城商行等同業的競爭壓力。但成立一年來，銀行金融資產突破3億元，在合川投放小微貸款131筆，貸款余額1.17億元。

　　該支行行長黃巧表示，支行網點面積100多平方米，約為常規銀行網點的十分之一，沒有設現金柜臺，運營成本約為常規網點的一半。

　　值得注意的是，針對小微企業臨時性資金周轉困難問題，該行提供貸款轉期服務，節省客戶貸款到期續貸間隙因籌措還款資金產生的高息籌資成本。目前，該行已累計提供50億元貸款轉期服務。

　　重慶市友軍食品有限公司執行董事兼總經理余家友稱，公司目前在重慶分行的貸款余額405萬元，其中抵押貸款245萬元，信用貸款160萬元，企業銷售規模1.3億元?！拔覀兒兔裆?012年9月以聯保的貸款方式貸了260萬元，合作之初，企業經營場所為租賃，現在我們經營場所已自有化了，還解決了2000多人就業問題?！?/P>

責任編輯：方杰