在競爭日益激烈的小微金融領域，特色服務成為了最重要的生存法則?！蹲C券日報》記者在走訪中發現，在巴蜀地區，民生銀行成為了很多小微企業的“不二選擇”—在重慶，每10家小微企業中就有1家選擇民生銀行的服務。

　　“商戶在哪，我們就在哪；客戶的需求轉向哪，我們的產品就向哪轉”，民生銀行成都分行小微業務有關負責人對《證券日報》記者表示。

　　小微金融10年 背后的變與不變

　　10年前，民生銀行在成都和重慶均率先提出小微企業和小微金融的概念。在民生銀行人眼中，推進小微金融服務十年，變化有很多。

　　其一，數據的變化：自2009年1月份成都分行發放第一筆小微經營性貸款開始，該分行已累計發放900億元小微企業經營性貸款，累計服務超過30萬小微企業；重慶分行客群層級不斷下沉，客戶單戶授信金額不到150萬元，2018年新發放小微貸款戶均金額70萬元，真正做到將信貸資源投向“小微”客群。

　　其二，團隊的變化：從2008年成都分行全行做小微，到2014年第一家小微專業支行經監管部門批準設立，到2018年小微3.0模式落地，團隊專業化程度不斷提高。

　　其三，產品的變化：從最初的單一抵押貸款產品，到如今小微企業全方位立體服務生態，民生銀行的產品線已基本覆蓋小微企業日常需求的方方面面。

　　在改變的同時，也有很多感人的未曾改變。

　　其一，存量客戶方面，與民生銀行成都分行合作超過5年的商戶超過50%；在很多小微企業主中，民生銀行成為了其“唯一的選擇”。

　　成都荷花池市場是西部地區最大的集貿市場，更是是民生銀行小微金融的發源地。張俊和他所創立的金狐貍服飾商行選擇了成都荷花池市場靠近門口的“流量位置”。對他而言，冬季備貨需要資金量較大是困擾其經營的主要問題之一，多年來他選擇民生銀行作為唯一的合作銀行?！耙环矫媸且驗槠溥x址距離我們最近、最方便；另一方面是因為民生銀行對我們這類小微企業服務得最盡心”，張俊對《證券日報》記者表示，“服飾代理行業利潤比較薄，需要資金周轉時，周邊的朋友也都需要資金，民間借貸很難走得通。我從民生銀行貸款最多一次是單筆500萬元，可以說解了當時進貨的燃眉之急，我信賴民生銀行?！?/P>

　　其二，分行員工方面，成都分行大多數員工都是小微金融領域的“釘子戶員工”—在小微戰線服務了8年以上。以員工樸實的話說：服務小微這么多年，跟企業主的關系既是客戶又是朋友，不離不棄既是不服輸又是責任感使然。

　　融資貴不貴？要看服務到不到位！

　　就商業銀行而言，破解融資難、融資貴，第一步自然是設定合理的貸款價格。而部分小微企業報表數據的規范性和真實性欠缺，導致銀行盡職調查成本較高。

　　民生銀行相關人士對記者表示，其做法是深入到市場基層去，比如，荷花池支行甚至有客戶經理長期蹲守于市場中，“甚至比客戶還要了解客戶的需求”。貼近客戶的直接好處就是小微企業融資成本的下降和風險得到控制。民生銀行成都分行通過員工直接深入客戶身邊，減少了中介的需求，為客戶降低了1.5個百分點的融資成本。此外，民生銀行重慶分行幫助企業降低綜合成本，對受國家政策扶持的優質客戶，主動發起批量降息，未來一年內將因此受惠的存量客戶共1614戶，合計貸款金額26.73億元，預計客戶減少利息支出1600萬元。該行還主動幫助客戶申請享受稅收補貼政策，目前已梳理符合抵扣稅負條件的小微客戶5548戶，覆蓋率近70%，在貸款存續期內預計將為客戶節省25%的利息支出。

　　比較有趣的是，面對小微企業融資貴這個世界性難題和共識，部分小微企業主對《證券日報》記者表示，貴與不貴的判斷并不是簡單的利率數字比大小。

　　“融資貴不貴并不是單純數字的比較，而是看銀行綜合服務到不到位，我最介意的并不是一個點、兩個點的利率變化，而是在我急需的時候，銀行能夠及時放款；在我有個性化需求時，銀行能夠幫我找到最適當的產品?！背啥笺y犁冷鏈市場專營羊肉的商戶—草原同興負責人何昌國對《證券日報》記者表示。

　　民生銀行成都分行行長龔志堅表示，所謂小微企業融資難，主要是難在銀行傳統商業模式很難識別出優質的小微企業客戶；所謂融資貴，主要是貴在隱性中間成本。這些看似“死結”的問題，其實是精細化的問題或者技術性問題。目前，民生銀行成都分行在小微業務的商業模式、客戶認識深度、作業流程等方面已在當地形成了一定優勢，小微仍將會是新階段發展的戰略性業務。

責任編輯：方杰