十年前的雙十一，大家還都紛紛表示“單身狗的節日傷不起”，而如今的雙十一，儼然已經變成了“剁手黨”的節日，馬云的生意頭腦固然讓人佩服，不過這變化的背后終究還是得益于互聯網等科技的進步以及電子商務的快速發展。沒有第三方網絡支付和物流業的同步發展，電商也不可能這么快蓬勃起來。支付是任何形式商業活動的最后環節，這也就可以理解為什么在有了淘寶之后，馬云還做起了支付寶。

　　十年時間，單身節變成了購物節，而第三方支付也已經發展成互聯網支付、移動電話支付、銀行卡收單、預付卡發行受理等多元化競爭格局的產業。這一領域中，不得不提阿里支付寶和騰訊財付通（微信支付）——瓜分著C端超90%市場份額的兩家巨頭。相比之下，作為首批開展第三方支付業務卻主要聚焦于B端收單服務的拉卡拉，卻像一個隱形的大俠，多年行走江湖卻一直低調。

　　據易觀智庫數據統計，2018年上半年，拉卡拉的受理終端交易規模和終端規模已經處于行業領先地位，獲得了第三方支付公司終端掃碼受理筆數行業第一，第三方支付公司智能支付終端投放量行業第一，銀行卡收單交易規模行業第二的驕人成績，過去2017年拉卡拉支付的全年銀行卡收單業務交易額更是超過了23,000億元，累積服務商戶1,500萬，覆蓋城市近400個，已全面覆蓋餐飲、零售、保險、旅游等各類細分收單場景。

　　歷經了十多年的發展，有來自頂層不斷加強金融管控的政策指令，有微信、支付寶等行業巨頭的壟斷威脅，更有線上收錢吧、錢方等聚合平臺的群狼環繞，應該說，在激烈的競爭環境下，拉卡拉能取得這樣的成績著實不易。不禁讓人思考，一家第三方支付細分領域的公司是如何一步步成為行業巨鱷的？

　　一、厚積薄發：花大力氣，打“硬基礎”

　　回顧拉卡拉一路走來的發展歷程，可以用一句話來形容，時間會厚贈那些堅持理想的人。2005年拉卡拉便成立，在銀行卡開始大發展的年代，率先開發出電子賬單平臺，2006聯合中國銀聯開創了“網上購物、刷卡支付”的全新支付模式。

　　不過，那個時候用戶的消費支付習慣還停留在現金支付階段，銀行卡支付的網點和基礎設施十分不完善，對拉卡拉而言要想獲得市場就得培養商戶受理銀行卡的結算習慣同時培養消費者使用銀行卡刷卡的支付習慣。有了后來打車軟件、共享單車的燒巨額資金，培養用戶習慣的鮮活案例，我們就不難明白，拉卡拉當時面臨的障礙有多大。

　　于是2005-2011年，拉卡拉所做的便是和各大銀行就信用卡還款、電子賬單支付服務等簽署戰略合作協議，同時“廣積糧、高筑墻”，從進入北京、上海等一線城市的便利店開始，展開拉卡拉支付網點建設。用了4年時間，拉卡拉完成了38個城市全覆蓋、88個城市布局、便利支付點達到了3萬余個。到2011年，拉卡拉順利取得央行頒發的首批《支付業務許可證》，正式成為第三方支付行業的領先企業。

　　拿到支付牌照之后，2012年拉卡拉全面進入商戶收單服務市場，創新型地推出了針對大、中、小商戶的多種POS產品和服務。這段時間內，借著移動互聯網的東風，踩著智能手機普及的風口，線上和線下收單市場都有快速的發展勢頭。拉卡拉針對小微商戶推出“收款寶”和“開店寶”等產品，極大地滿足了商戶需求，同時推出了一系列個人刷卡終端，包括拉卡拉MINI型家用刷卡器、拉卡拉超級盾電腦刷卡器、拉卡拉考拉手機刷卡器等，單手機刷卡器，這兩年便實現硬件銷售200萬臺，軟件客戶端量突破500萬次，為接下來更慘烈的移動支付大戰市場爭奪戰打下了堅實的基礎。

　　二、快速生長：科技驅動，掌握核心競爭力

　　眾所周知，2012-2017年，是移動互聯網高速發展的幾個關鍵年，智能手機、互聯網+、O2O、共享經濟、區塊鏈，每一年都會出現洶涌的科技創新概念，與之俱來的還有流血燒錢補貼戰、行業洗牌淘汰等慘烈競爭態勢。但對于第三方支付行業來說，趨勢卻越來越清晰：

　　1、智能手機的普及帶來了移動支付的紅利，據有關數據報告，自2012年起我國非現金支付筆數增長率超過20%，且增速呈上升趨勢，民眾越來越傾向選擇非現金支付方式；

　　2、微信、支付寶等巨頭掀起的紅包大戰帶來了移動支付尤其是掃碼支付的普及，數據顯示，只2016年掃碼支付實現了年增長率1038%的超高速增長；

　　3、支付手段和用戶支付習慣的改變使得線下消費場景也快速進化，同樣助推了移動掃碼支付的高速增長。

　　春江水暖鴨先知，基于沉淀多年的行業積累，拉卡拉敏銳地感知用戶支付習慣的改變將給第三方支付平臺帶來的蓬勃式發展契機，不斷通過創新產品來優先布局。

　　2014年拉卡拉以全新定義傳統POS機的姿態推出了手機收款寶，而后又于2015年率先推出了智能POS終端，當時移動支付已經覆蓋了用戶生活的各個場景，智能POS機的出現讓商戶得以聚合各類支付手段，進行統一管理和清算，用戶的消費體驗和使用便捷度也大為提升。拉卡拉正是這樣通過持續科技創新推動商戶低成本、高效率運轉。通過大規模布局智能POS、收款盒子、全能收款碼等終端，滿足了千萬商戶的收單需求。

　　拉卡拉戰略和先發優勢，讓其在商戶收單市場份額不斷擴大。更重要的是，面對支付寶和微信的迅速擴張，拉卡拉并沒有遭圍剿。作為銀行卡收單機構，拉卡拉和它們更多是競合關系，支付寶和微信有巨大的C端流量優勢，布下了天網，拉卡拉則憑借其扎實的線下B端商戶布局，控制了地網。這樣一來就讓拉卡拉排除了發展路上最大的巨頭威脅，與之強強聯合踩著風口快速躍進式發展。此外，領先的終端布局與強大的清結算系統，讓拉卡拉擁有了自己的核心競爭壁壘，其大數據及算法的應用也走在行業前沿。

　　三、B端機遇：靠創新與精細化服務奠定“軟實力”

　　作為一家發展已十多年的垂直行業領軍企業，拉卡拉深知長江后浪推前浪，先發優勢和風口紅利總有一天會被消耗殆盡，企業要想屹立于行業不敗之地，必須掌握持續的競爭力。要知道，支付產品本身差異性就很小，金融產品更不可能做到完全的排他性，在普享技術紅利的當下，想靠大數據和云計算等技術優勢持續領先市場也很難。此種情況下，唯有做精細化服務才能掌控未來。

　　此前曾有人探討“騰訊的toB焦慮”，稱騰訊從toC轉型toB，對騰訊而言，toB的機會在于可以連接騰訊已有toC流量的優勢，在toB方向找到應用場景從而鞏固自身的市場地位。對拉卡拉而言更是如此，在2005新成立的那幾年，拉卡拉靠toB的便利網點拓展積累了先發優勢，而后在和阿里、騰訊、美團等互聯網巨頭的競合關系中，拉卡拉同樣靠toB的運營優勢避開了這些互聯網企業的鋒芒，未來拉卡拉要在金融科技領域鞏固定位，一樣得靠其在B端的持續發展和鞏固。

　　以收單服務為例，拉卡拉通過深入了解商戶的經營特點及資金需求，針對性地對不同商戶的需求提供不同清結算服務，根據細分受眾創新性地提出了三種到賬模式：比如新鮮蔬菜市場的客戶，通常要在凌晨三四點采購，商戶需要在2:30~4:00前到銀行端結算資金，拉卡拉為此做到了“夢里到賬”；又比如，企業類商戶，9點上班，往往在9:00~9:30需要資金，拉卡拉為此做到了“開門到賬”，此外還有針對中小型商戶采購部門的“睜眼到賬”。拉卡拉在收單精細化服務商戶做到了按小時計，所以拉卡拉才有底氣說自己在收單領域的效率是最高效的，這也是其吸引B端用戶的殺手锏。

　　我們看到，拉卡拉的定位是綜合性金融科技集團，它早已不再是過去單一的第三方支付平臺。其在支付業務之外，已經發展出貸款、理財、保理、融資租賃、金融科技等綜合金融業務以及征信、產業投資基金等創新業務。

　　據了解，B端仍是拉卡拉的未來發展戰略重點之一，發展海量商戶，在此基礎上通過云平臺和大數據領域的創新，一站式滿足商戶轉賬、還款、支付、理財、貸款等各類金融需求，疊加更多互聯網金融增值服務。

　　而這一切服務的延伸發展都伴隨著金融科技的不斷創新和能力提升，如今拉卡拉在金融科技方面的實力已經處于國內領先地位，除了支付科技，其自主研發的天穹反欺詐云服務和鷹眼風控引擎可以秒級速度完成對用戶的風險畫像和風險評估，有效的防范了金融業務風險，據說已經開始對外輸出給傳統銀行業。

　　可見，隨著市場環境的變化，逐步轉型為綜合性金融科技企業是拉卡拉十幾年的發展路徑，一路走來，歷經風雨，越發穩健。

責任編輯：陳愛