11月17日，中國金融四十人論壇（CF40）和金融城（CFCITY）聯合主辦“2018全球金融科技（北京）峰會”在北京召開，金融界網站對本次峰會進行全程直播。

　　下午，由CF40資深研究員、國務院發展研究中心金融研究所原所長張承惠主持，世界銀行金融創新局宏觀金融主管、首席經濟學家Erik H.B. Feyen、CF40成員、北京金融控股集團董事長范文仲、CF40理事單位代表、網商銀行行長黃浩、CF40特邀嘉賓、度小滿金融副總裁張旭陽、新金融聯盟理事、友信金服首席執行官、聯合創始人張適時，共同就“金融科技助推普惠金融可持續發展”為主題展開討論。

CF40理事單位代表、網商銀行行長 黃浩

　　CF40理事單位代表、網商銀行行長黃浩表示，互聯網貸款以及近段時間很多互聯網公司和銀行之間、銀行和銀行之間的聯合貸款模式已經成為服務小微企業非常普遍的模式。目前的這種合作模式的風險控制也非常好，絕大多數模式不良率可以控制在1%左右。

　　以下為文字實錄：

　　黃浩：大家好！我來自一個很小的銀行，成立只有三年的時間，是2015年6月份成立的，到今天是三年零四個月，我在這家銀行當行長是兩年多一點的時間，很少出席這么高大上的活動，因為我們這個銀行主要服務很草根的小企業。

　　今天分享兩個小的感受：

　　一、我覺得所有的政策都是必需的，就像普惠小微企業的服務。我個人感受，只有金融科技才能使這一切普惠成為可能。

　　二、除了政策，只有機制特別是促進金融機構和互聯網平臺充分合作的機制才能使普惠真正的走向深入。

　　簡單說一下，第一，我們這個銀行這么小，三年多的時間只有五百多個人，網商銀行去年只有三百多個人，今年大幅度增長了60%，一共有五百多人。其中70%的人都是工程師、AI人員等等。三年多的時間我們服務了1200萬的小微企業，也就是說，真金白銀從網商銀行拿到信貸資金的小微企業個體工商業者（個人經營者）一共是1200萬。拿在全中國的數字來計算，大概是略微超過10%?？梢栽O想，如果沒有金融技術的支持，上面這些工作是沒有可能實現的。我們沒有網點，沒有客戶經理，沒有地推人員，全部是利用大數據、金融技術來實現。

　　網商銀行做這件事是站在以前阿里巴巴和螞蟻金服差不多六年時間的實踐基礎上，原來阿里小貸差不多做了六年，我們在它的基礎上又做了三年，我們自己這三年的時間做了1200萬的小微企業，平均每個人的貸款不到10萬，平均貸款的期限是107天，平均一個小微業主從我們這里一年獲得的信貸次數是9次。綜合看起來，小微企業信貸需求的特點是小、短、平、急，這四件事情在我們這里都得到了實現，怎么做到的？只有技術才能實現。我們的模式是“310”，三分鐘申請貸款，一秒鐘到賬和零人工干預，背后依托于整個阿里巴巴、螞蟻金服以及我們合作的互聯網平臺豐厚的數據積累，還有我們在這個基礎上形成的數千個風控的測試，數百個風控的模型和10萬以上的指標，在這個基礎上做到毫秒級做出風險的判斷。三年的時間，1200萬的小微企業，累計發放貸款超過2萬億元，不良貸款始終在1%左右，我自己的體會，沒有技術這件事情是沒有可能性的。

　　第二，只有合作、機制才能使普惠走向深入。

　　網商銀行的力量非常微弱，我們是很小的銀行，我們只有40億，怎么能放2萬億的貸款？怎么支撐1200萬小微企業的需求？我覺得只有合作才有可能。

　　網商銀行的背后有非常多的中國金融機構、銀行、小貸公司跟我們共同合作，我們共同在一個商業特別是互聯網的生態里為這些小微企業提供服務。所以，互聯網貸款以及近段時間很多互聯網公司和銀行之間、銀行和銀行之間的聯合貸款模式已經成為服務小微企業非常普遍的模式。

　　據我所知，目前的這種合作模式的風險控制也非常好，絕大多數模式不良率可以控制在1%左右。為什么實現這樣？我自己理解，真正打破信息孤島，把每一個不同要素稟賦的優勢發揮到極限?；ヂ摼W平臺的優勢是最后一公里，能夠最快的觸達用戶，低成本的資金來源、資金能力以及傳統的風控能力和一部分線下盡調能力，只有把它們結合在一起，才能最大限度的打通資金流和信息流，真正使主干道里面的金融資金、金融資源通過毛細血管真正滲透到每一個社會經濟的細胞之中，也就是中小企業、小微企業。這就是我的感受，一定要通過機制，不僅要保護，而且應該促進這種合作，只有合作才能使跟多的小微企業得到更多的服務。如果要求每一個金融機構或者某一個平臺都獨立從頭到尾完成自己所有的業務流程，獲客、審批、發放、催收，我想整個小微企業的服務就會回到最原始的狀態。每個銀行都以自己的能力服務，而他能力最短板決定了他的水位是多少。我認為只有合作才能使這個板盡可能長，水桶裝的水盡可能多。

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責任編輯：方杰