馬云的又一個“小目標”提前完成了。

　　在6月21日舉行的2018小微金融行業峰會上，網商銀行宣布，網商銀行及其前身阿里小貸，已經與金融機構伙伴聯手，為超過1000萬小微經營者提供過貸款服務。從而達成了3年前馬云在網商銀行成立儀式上定下的“小目標”——未來5年內服務1000萬家中小企業。而且，還提前了2年。

　　現在，又有新目標出現了。當天，網商銀行董事長井賢棟宣布啟動“凡星計劃”，向行業開放所有能力和技術，并定下新目標，未來3年要為3000萬小微經營者提供金融服務。

　　新目標：

　　服務3000萬小微經營者

　　當年的阿里小貸從成立到服務100萬線上的商家，花了4年時間。而這一次實現服務1000萬小微經營者的目標僅用了3年，網商銀行究竟是使用了什么方法？

　　“主要是因為移動支付技術的普及和碼商的‘神助攻’?！本W商銀行行長黃浩稱，自2017年6月開始，網商銀行聯合支付寶收錢碼推出“多收多貸”服務，探索將網商銀行創新的“310”貸款模式帶到對線下小攤小販的服務中。一年來，多收多貸已經服務超過300萬“碼商”。

　　所謂“310”模式就是，客戶花3分鐘在線申請，1秒鐘資金到賬，全程0人工干預。如今，“凡星計劃”還要將這一模式與金融機構共享。

　　從線下普及情況來看，截至目前，已經有超過300萬線下小微經營者獲得了網商銀行的貸款。線下小微經營者筆均貸款金額僅7615元，平均資金使用時長為50天，6個月內貸款超過3次的經營者達到35%。

　　從覆蓋范圍來看，全國已有342個城市的小微經營者能夠獲取貸款服務。其中，武漢、杭州的貸款戶數最多，二三線城市的線下小微經營者對貸款的需求普遍旺盛，鄭州、蘇州、溫州、成都位列全國前十位，且排名超過北上廣深。

　　一方面，二三線城市的線下消費市場活躍；另一方面，網商銀行有效填補了這些城市對小微經營者的金融服務空白，為他們提供了貸款渠道。

　　井賢棟說：“未來3年，網商銀行將與1000家各類金融機構攜手，共同為3000萬小微經營者提供金融服務?！?/P>

　　借助AI深入風控探索：

　　降低成本 嚴控不良率在1%

　　“在去杠桿的環境下，整個市場的融資成本上升非?？?，我們的融資成本也平均上升差不多1個百分點，但貸款利率下降了接近1個百分點?！秉S浩表示，現在對不同小微企業的貸款利率大概在6%至14%之間。

　　作為專注于小微金融的民營銀行，網商銀行的主要融資來源是批發性資金，大約占到六成比例，這也決定了其融資成本天然高于其他商業銀行。黃浩說，接下來會努力提升來自企業和個人的一般性存款，以調整負債結構，降低融資成本。

　　不過，主動承擔融資成本波動，讓利于小微企業，并不意味著就要犧牲自身利潤。黃浩表示，即便在這樣的情況下，2017年財務利潤在前年的基礎上會有很大跨度的提升。

　　利潤提升得益于網商銀行的大數據和智能技術帶來的高風控能力和高運營效率?！暗谝?，向風控要效益。第二，向基于AI的運營能力要效率?！秉S浩說，可以預期的是，明年利潤比今年還會有拉開幅度的增長。

　　據網商銀行風險管理部資深總監靜敏介紹，線下小商家缺乏完善的信用數據積累，為了破解相關難題，網商銀行在商戶身份識別、商家經營狀況分析和預測、反欺詐等一系列方面進行了深入的風控技術探索，AI、云計算等能力在其中發揮了關鍵作用。

　　經過多年數據積累的風控模型已經逐漸成熟，目前網商銀行的不良率僅為1%左右。

責任編輯：松崎