近日，九家支付機構因特約商戶挪用網絡支付接口的問題，被中國支付清算協會（以下簡稱“協會”）約談。協會副秘書長王素珍要求其進一步加強內控合規管理、規范特約商戶入網審核、強化交易監測、加大巡檢力度等四項自律管理要求。同時，她還表示，協會將繼續采取跟蹤督導、走訪調研、集體約談等多種措施，進一步提升行業自律效果。

　　《每日經濟新聞》記者注意到，協會舉報中心在今年上半年調查屬實的舉報中，針對特約商戶非法挪用支付接口的舉報達1000余件，共涉及收單機構37家、特約商戶362家。

　　特約商戶管理存風險漏洞

　　10月16日~18日，王素珍就2018年上半年特約商戶挪用網絡支付接口問題，分別對九家支付機構進行了約見談話，相關支付機構總經理或分管副總經理及合規部門負責人參加了此次約談。

　　王素珍在約談中通報了對相關支付機構舉報查證屬實的主要違規情況，指出其在網絡特約商戶管理方面存在的入網審核不規范、未有效落實巡檢義務、交易監測不到位等風險漏洞。

　　《每日經濟新聞》記者注意到，《銀行卡收單業務管理辦法》中明確提出過對特約商戶的管理要求。其中，第七條指出，“收單機構拓展特約商戶，應當遵循‘了解你的客戶’原則，確保所拓展特約商戶是依法設立、從事合法經營活動的商戶，并承擔特約商戶收單業務管理責任”；第二十條、第二十二條要求，“收單機構應當建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內容、檢查記錄等管理要求，落實檢查責任。對于網絡特約商戶，收單機構應當采取有效的檢查措施和技術手段對其經營內容和交易情況進行檢查”、“收單機構應當建立收單交易風險監測系統，對可疑交易及時核查并采取有效措施”。

　　有支付行業業內人士向記者表示，對特約商戶管理不嚴，于支付公司而言，會影響企業的收入，在嚴監管的政策環境下會產生比較大的合規問題，輕則被罰款，叫停違規業務，重則吊銷相關牌照和許可，清退出市場；于國家而言，會嚴重影響有關監察部門對于網絡犯罪的監管，降低其對較為敏感的互聯網金融、投資理財等行業掌控力度，攪亂市場環境，甚至會影響稅收。

　　某支付公司管理人員告訴《每日經濟新聞》記者，“了解你的商戶”（KYC）是基本要求，也是風控工作的基礎，對特約商戶管理不嚴可能會接入非法商戶造成資金的損失和監管的處罰。同時還可能面臨著聲譽風險，造成用戶對支付機構的不信任。此外，王素珍還對被約談的機構提出，進一步加強內控合規管理、規范特約商戶入網審核、強化交易監測、加大巡檢力度等四項自律管理要求；同時，要求相關機構采取有效措施，加大投入力度，妥善處理客戶投訴，最大限度地滿足客戶合法合理訴求，履行企業社會責任。

　　她還表示，協會將繼續按照《支付結算違法違規行為舉報獎勵辦法》及有關制度要求，采取跟蹤督導、走訪調研、集體約談等多種措施，進一步提升行業自律效果；對多次自律懲戒仍不整改、影響行業利益的機構，協會將視情況公開曝光或者公開譴責，對于涉及行政處罰的舉報案件按照規定移交人民銀行處理，對于涉嫌違法犯罪的舉報案件按照規定移交公安機關處理。

　　上半年舉報達1000余件

　　值得一提的是，今年上半年，中國支付清算協會舉報中心調查屬實的舉報中，針對特約商戶非法挪用支付接口的舉報達1000余件，共涉及收單機構37家、特約商戶362家。

　　對于上述情況，管理人員認為，一些實力較弱或不合規的商戶，無法獲得支付渠道，就出現套用合規商戶的資質和接口；另外，部分商戶為了獲利，會接多個支付接口，做聚合獲利。

　　協會表示，根據調查結果，收單機構主要存在兩大違規行為：一是特約商戶入網審核不規范，商戶實名制管理落實不到位；二是對特約商戶巡檢和交易監控等日常管理不到位，未及時發現特約商戶違規挪用支付接口。

　　近年來，部分收單機構為了快速拓展商戶市場，對特約商戶的入網審核過于寬松，將部分入網資料不全、未取得特殊行業業務經營資質許可、網站未進行ICP備案等問題的單位或個人發展為特約商戶。除此之外，收單機構對特約商戶的交易檢測不到位，未有效設置或未嚴格執行交易監測規則，未對可疑交易進行有效核查或采取相應的限制措施，對商戶交易特征與其實際經營內容、場景不符的情形持放任態度。同時還存在巡檢流于形式、消極對待客戶投訴等問題。

　　業內人士告訴《每日經濟新聞》記者，支付企業對網絡特約商戶的管理不嚴，會給部分違法商戶可趁之機，以挪用支付接口的方式，用通過審查的合規業務支付接口，來開展違規甚至是違法的業務（例如互聯網博彩），來規避有關部門的監察。另外，不同業務場景的支付通道費率不盡相同，涉及到公益、宗教等特殊領域的接口甚至會產生0費率，挪用費率較低的支付接口開展高接口費率的業務，也是部分商戶鋌而走險的手段之一。

責任編輯：Rachel