近日，螞蟻保險、芝麻信用、信美相互聯手推出了一款名為“相互?！钡慕】当Ｕ?，實現大病保障低門檻、高透明、還能互助共濟：芝麻分650分及以上的螞蟻會員（60歲以下）無需交費，就能加入到其中，獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障，在他人患病產生賠付時才參與費用分攤，自身患病則可一次性領取保障金。

　　目前，用戶在自主選擇授權芝麻分評估、簽署付款授權服務等協議后，即可加入保障計劃，享受到具有互聯網特色的“人人為我、我為人人”的互助體驗。據悉，“相互?！鄙暇€2日后，已有超過150萬人參與，成為了一款現象級保險產品。大眾熱情參與的背后，也有著諸多關注疑惑。

　　到底分攤幾何？

　　精算預測年支出百余元

　　不同于一般的商業健康保障，根據疾病發生率定價，讓用戶先行支付固定保費?！跋嗷ケ！弊対M足條件的用戶，0元加入，先享受保障后參與分攤，且分攤金額按照實際出險的情況來，有則分，無則免。且承諾“單一案件，每人分攤不超過1毛錢”大幅降低了大病重疾保障的門檻。

　　在被低門檻吸引的同時，不少網友也疑惑：分攤以實際情況為準，那一年下來到底要付多少錢？擔心自己掉進“無底洞”。對此，信美相互總精算師曾卓介紹，目前全國大病重疾人口有300萬，其實發生概率不算高，根據其估算判斷，第一年分攤費用可能在100-200元之間。而據了解，市面上現有互聯網重疾保障，年付費價格最低在200-300元之間。

　　也有業內人士參照了中國精算師協會公布的重大疾病經驗發生率表格：男性25類重大疾病20歲的發病率是0.0478%，40歲發病率是0.28%。女性略高一點，分別是0.0515%和0.2909%，推算40歲的重疾經驗發生率不到千分之3，由此計算，如果“相互?！庇幸磺f40歲人群集體參考，每年有2500例出險，即7.5億賠付，預計每年每月出75元，這可以看作是“相互?！钡摹皟r格上限”。

　　根據“相互?！钡漠a品規則，每期的分攤費用還包括10%的管理費。筆者從支付寶和信美相互方面了解到，這10%的管理費主要用于分攤金額收支、案件調查審核、訴訟仲裁公正、項目日常運營維護等。不過也有用戶疑惑10%是否過高？

　　據了解，收取管理費以覆蓋前期及運營成本是保險行業的慣例，以維系長期健康運營，一般商業保險公司的管理費在20%左右。曾卓介紹，與其他商業保險不同，“相互?！睕]有代理人和股東的成本，且屬于保監會范圍的免稅產品，所以管理費相對較低，基于長期健康運營的數據，以及參考相關公益組織的數據，最終確定管理費為10%。

　　也有保險行業人士認為，保險的起源就是來自互助的概念。只是后來為了便于管理成立了保險公司，定價中很大部分都用戶管理成本和銷售?！斑@個互助保險讓保費真正用到保障上，定價肯定比市場上任何一款產品低的多”。

　　取代其他健康保障？

　　專家指出更多是補充

　　數據顯示，癌癥治療平均費用為50-60萬，全國因病返貧占貧困人口42%以上，而2017年我國健康險的市場滲透率僅為9.1%。在健康保障領域，社保主要覆蓋基礎保障，而商業保險價格又相對較高，一些民眾不了解也無力承擔，這種現狀讓很多有需求的工薪階層處于“裸跑”狀態。

　　“相互?！遍T檻低、透明度高，互助性強，加之支付寶平臺上的海量用戶群體，這或許能打開更多大眾對保險的認知，結束這部分人在重大疾病險方面的“裸跑”狀態。

　　“相互?！币唤浬暇€就受到眾多用戶的喜愛，不少人也提出了這款創新產品或能取代傳統重疾險。對此，業內人士認為市面上每一款重疾保險產品都是各有特點的，所以把單一產品作為主力重疾不可取。如果已經買過重疾，完全可以把這款產品當做補充，重疾是可以疊加購買的，不像醫療險只能報銷一次。

　　在業內人士看來，“相互?！币矊A保障形成了有益補充。中央財經大學保險學院院長李曉林認為：“相互保險沒有股東，與消費者利益高度一致，建立好運營機制、整合好服務資源、服務好消費者是相互組織經營的核心目標，結合互聯網技術、高效運營，可以讓更多人避免因病致貧、因病返貧，推動健康中國順利實現?！?/P>

責任編輯：曉麗