?。ㄒ唬┖螢殚_放銀行？
開放銀行正在成為全球銀行業愈演愈烈的一股新浪潮。在中國，伴隨著金融市場改革與金融科技的興起，近年來，從新興的民營銀行，到股份制銀行和國有大行，紛紛向開放銀行轉型。2018被很多行業人士看作開放銀行“元年”。
開放銀行是一種平臺化商業模式，通過與商業生態系統共享數據、算法、交易、流程和其他業務功能，為商業生態系統的客戶、員工、第三方開發者、金融科技公司、供應商和其他合作伙伴提供服務，使銀行創造出新的價值，構建新的核心能力。
興業數金公司總裁陳翀曾撰文指出，開放銀行是API（Application Programming Interface)）經濟在銀行業的具體應用，即指銀行把自己的金融服務，通過Open API或SDK等技術方式開放給合作伙伴乃至客戶。陳翀舉例稱，比如一個電商平臺希望銀行為其客戶提供賬戶查詢、支付、消費貸款等服務，銀行開放若干個金融服務接口供電商平臺調用，那么客戶就可以直接從該電商平臺在線獲得上述銀行服務而無需再到銀行辦理。在這種情況下，銀行在整個服務鏈條中位置后置，通過開放自身金融服務接口給第三方使用，這就是開放銀行。
整體而言，開放銀行是由上、中、下三層構成的生態圈。選擇自建模式的大型銀行一般只需要打造上下兩層即可，但中小銀行則需借助中間層的力量作為媒介。
下層是持有牌照資質的銀行。在開放銀行的藍圖設計中，未來銀行的功能，如賬戶管理、支付、融資等，都可以被拆分成一個個如同樂高積木般的組件，從而為上層商業生態系統提供模塊化、系統化的基礎金融服務。
上層是千業萬態的商業生態系統。位于這層的金融科技公司、電商平臺、行業服務平臺、供應鏈核心企業、開發者乃至個人創業者均可以通過開放API調用底層的銀行服務組件，獲取相應的數據，開放創新應用，在其構建的各類商業場景中為客戶提供無縫銜接式的金融服務。
最值得注意的是被稱為第三方開放銀行平臺的中間層。對于選擇自建開放銀行的大型銀行來說，由于資金實力雄厚、技術資源充沛，完全有能力自主開發API以及對接上層商業生態系統，因此中間這一層顯得可有可無。然而，對于資源能力有限但又急需對接上層商業生態的中小型銀行而言，中間這一層第三方開放銀行平臺卻是至關緊要的。該平臺將底層散亂的中小銀行金融服務組件標準化，組裝成可被上層生態系統調用的服務，從而解決了中小銀行無法自建的難題。
?。ǘ╅_放銀行在國內的實踐
一般認為，開放銀行的兩個關鍵要素是“平臺化”和“數據化”。這兩點也恰恰是銀行零售業務轉型的關鍵點。平臺的主要特征是溝通聯結，如果具備構建平臺的能力，那么平臺方將獲得更多收益，互聯網公司的實踐目前證明了這一點；而目前各行各業中數據資源的重要性已不言而喻，重視數據可以使業務提供方更加全面地應對用戶碎片化、綜合性需求的改變，并使改善服務和促進營銷形成一個良性循環。
今年7月至今，國內多家商業銀行已陸續建立各自的“開放銀行”。據觀察，這些銀行的“開放銀行”戰略首先是為零售業務轉型服務，其次是為銀行未來全業務數字化轉型打基礎。
7月12日，浦發銀行推出國內銀行業首個API Bank無界開放銀行。據了解，浦發API Bank無界開放銀行將通過API架構驅動，將場景金融融入互聯網生態，圍繞客戶需求和體驗，形成即想即用的跨界服務，塑造全新銀行業務模式，把金融與各行業連接起來，構成一個開放共享、共建共贏的生態圈。
9月17日，招商銀行宣布迭代上線兩款APP產品7.0版本——招商銀行App7.0、掌上生活App7.0，由卡片經營全面轉向App經營。值得一提的是，招行高管在發布會上表示該行將籍此開放用戶和支付體系，通過API、H5和App跳轉等連接方式，實現金融和生活場景的銜接。
縱觀2018年下半年的銀行業，當期公布的中報也顯示出一些銀行進軍開放銀行的雄心與規劃：工商銀行中報提出，“宇宙行”將即刻全面實施e-ICBC 3.0互聯網金融發展戰略，推進傳統金融服務的智能化改造，向服務無所不在的“身邊銀行”、創新無所不包的“開放銀行”、應用無所不能的“智慧銀行”轉型。
此外，建設銀行信息總監金磐石也在中國銀行家論壇上提到：要將包括商業銀行、租賃、保險、基金等集團業務的功能和數據能力，以服務的方式向社會開放，按照計劃明年2月份所有的銀行服務功能將對外開放；將技術服務推向社會，為同業，客戶、合作伙伴、整個社會賦能。
由此可見，在最近兩個月內，開放銀行的概念已在國內銀行業呈現引爆之勢，股份制銀行和國有大行都在盡力爭取開放銀行競速中的“桿位”。
隨著開放銀行體系的建立和未來進一步完善，銀行將擁有更多的數據和流量入口，更容易通過大數據分析對風險進行管控，也更容易實現產品銷售與運營的業務閉環。而這正是目前一些互聯網巨頭在零售金融市場中部分優勢的來源，因此有理由相信，如果銀行業逐漸縮小科技層面上的差距，未來在開放銀行戰略的引領下，銀行將重新引領零售金融發展創新的潮流。
?。ㄈ╅_放銀行的技術核心——API
開放銀行的本質是對銀行數據的共享，而API則是實現這一目標最為前沿的技術手段。API的全稱名為Application Programming Interface，即應用程序編程接口。其本質是一些預先定義的函數，目的是給予開發人員基于某軟件或硬件得以訪問一組例程的能力并且無需訪問源碼，或理解內部工作機制的細節。通俗來說，API在供應方和需求方之間，扮演著“技術膠水”的作用。作為供應方的企業/個人可以將自己特定的技術服務以API的形式開放出來供需求方企業/個人按照參數調用接口，從而使得不同技術在基于業務邏輯和數據的基礎上相互粘合，最終達到數據流通和共享的目的。
一般而言，API可以分為三類，即內部API、伙伴API以及開放API。內部API僅供企業內部開發者使用，通過輕量級接口公開數據、業務流程和應用程序功能，尤其適合不愿意公開數據和應用程序的企業?；锇锳PI主要用于機構之間（B2B），其訪問通常是根據業務協議授權的，對于規模較小的合作伙伴而言具備較大吸引力。開放API在組織之外公開應用程序功能，主要供外部合作伙伴、第三方開發者使用，較前兩類API開放程度更深、合作層面更廣，最適宜用于開放銀行領域。這三類API各有千秋，具有不同的特性和應用場景，供應方可以根據數據的隱私度選擇合適的類型進行分層管理。
API出現之前，銀行業數據共享采用的方式通常是屏幕抓取。這就要求第三方應用程序必須從銀行處獲取用戶名、密碼等一系列涉及客戶隱私的信息，才可以憑借這些信息自動登錄至銀行賬戶抓取數據。這種方式最大的隱患在于一旦受到黑客襲擊，將會發生大規模的客戶信息泄露。
與屏幕抓取相比，API的安全性優勢明顯。銀行將自己的特定技術服務用API的形式開放出來供第三方使用之時，第三方只能使用服務內容卻不會得到生產內容。在這種各取所需、知其然而不知其所以然的方式下，銀行既能讓自己的技術輸出服務于第三方，又不用擔心核心技術與機制細節遭泄露。第三方則僅需從銀行處獲取所需的API，而不用自行開發研究該特定技術服務。此外，API在極大增強了數據安全性的同時，又不必對銀行原有的核心系統進行大刀闊斧的變革，有效節約了數據共享的時間與成本。
本文來源：eResearch楊榮團隊 作者：楊榮
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