文 | Martin ?ihák，Ratna Sahay
在全球金融體系的各個層級中，無論是作為儲戶、借款人，還是作為銀行董事會成員、監管者，婦女的代表性均不足。
我們的新研究顯示，擴大對婦女作為金融服務使用者、提供者和監管者的包容性，除了能夠消除性別不平等以外，還能帶來其他益處?？s小性別差距可以增強銀行業系統的穩定性并促進經濟增長。此外，它還可以促成制定更加有效的貨幣和財政政策。
根據今年公布的基金組織調查結果（首次公布此類數據），2016年銀行儲戶和借款人之中，女性平均僅占40%。這些匯總數字掩蓋了各地區各國家之間的巨大差異。例如，巴西的女性借款人占比達51%，而巴基斯坦的女性借款人占比僅8%。
越來越多的證據表明，擴大婦女獲得和使用金融服務的渠道能夠產生經濟和社會效益。例如，在肯尼亞，女性商人如果開立了基本銀行賬戶，就會增加對其企業的投資。在尼泊爾，戶主為女性的家庭在開立儲蓄賬戶后，就會增加教育支出。
更具包容性的金融體系可以提高財政和貨幣政策的有效性。
此類效益說明了經濟增長為何會隨著金融服務渠道的拓寬而推進。金融服務的女性使用者增加也會產生同樣的效益。因此，更具包容性的金融體系能夠擴大金融市場和稅基，從而放大財政和貨幣政策的有效性。
當婦女成為金融業領軍人物時
婦女們參加在圣保羅舉辦的促進婦女參與金融部門的活動：婦女占巴西借款人總數的51%（Sebastiao Mareira/Newscom）
那么金融體系本身呢？婦女是否進入了銀行家及其監管者行列，這一點重要嗎？
在之前的一份文件中，我們展示了世界各地銀行和銀行業監督機構領導職務中男女的代表性仍然存在巨大差異。
我們發現，金融機構女性首席執行官的占比不足2%，執行董事會女性成員的占比不足20%。在銀行業監督機構的董事會中，女性成員的比例也很低——2015年平均僅為17%。
與金融服務使用者中的情況一樣，我們發現在婦女擔任銀行業領導職務方面存在顯著的地區差異。撒哈拉以南非洲國家的銀行業女性高管占比最高，而拉丁美洲和加勒比地區的銀行業女性高管占比最低。發達經濟體的占比居中。
我們發現，擔任領導職務人員的性別差距確實對銀行的穩定具有影響。董事會女性成員占比較高的銀行資本緩沖較高，不良貸款率較低，并且抗壓能力較強。
我們發現，銀行穩定與婦女擔任銀行業監管委員會成員之間存在同樣的關系。
如何解釋這些研究結論呢？銀行和監事會中女性成員所占比例越高，則金融穩定性越強，其可能原因有四個：
相對于男子而言，婦女對風險的管理能力可能更強；
歧視性的雇傭做法可能意味著少數成功進入領導層的婦女比同等職位的男子更能勝任或更有經驗；
董事會擁有越多女性成員，就越能集思廣益，從而可以優化決策；以及
傾向于吸引和選擇婦女擔任最高職務的機構原本的管理狀況可能更佳。
根據我們的文件和相關文獻提供的證據，我們認為，觀測到的穩定性的增強最有可能是由于董事會觀點更加多元化而產生的有益影響，以及歧視性雇傭做法導致所雇婦女比男子更能勝任或更有經驗。
我們的研究結論支持了擴大對婦女的金融包容性、從而促進經濟增長和金融穩定的理由。
我們需要開展更多的研究、掌握更好的數據以解釋如何獲得這些惠益以及如何確定能夠促進婦女擔當銀行和監督機構領導職務的種種條件。
來源：國際貨幣基金組織
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