據稱，從2018年初至今國內已有超過100家銀行社區網點被關停，至此，由2014年左右興起的社區銀行被證明在目前的金融服務市場中仍然顯得水土不服。而在日本，傳統銀行網點的服務承受了用戶最多的不滿和吐槽，比如朝十晚四或朝九晚三的營業時間對上班族并不友好（周末節假日也不開門），而承擔了傳統銀行服務“最后一公里”任務的正是根植于日本星羅棋布的便利店面中的ATM機，可以說，幾乎每一家日本便利店都相當于一個微型的社區銀行。

“有了便利店，難道還需要銀行？”

據悉，日本金融廳本月10日向該國三大便利店集團之一的羅森交付了銀行許可證，新創辦的羅森銀行將從今年10月15日開始推出面向零售客戶的金融服務。屆時日本全國的羅森便利店中大約有一萬三千臺ATM機將向顧客提供該行網上銀行、存取款和外幣兌換等業務。

實際上早在2001年，日本另一個便利店行業巨頭——7-ELEVEn就與百貨公司集團伊藤洋華堂合資成立株式會社IY BANK，并取得了銀行牌照，該株式會社后改名為柒銀行（SEVEN BANK）。柒銀行的主要業務包括零售存取款和跨境匯款，以及證券外匯交易、網購尾款支付、生活繳費支付等機構間結算服務，并且已于ATM機上落地直銷銀行Direct banking service（ダイレクトバンキングサービス）功能。雖然沒有自營的借貸業務，但柒銀行ATM機與一些網絡銀行與信用卡公司關聯，用戶同樣能在該行的ATM機上完成信用卡實時提現。

查詢該銀行官網得知，截至目前柒銀行已在日本各地的7-11便利店中布設了20249臺ATM機（同時在伊藤洋華堂商場、日本各地機場火車站和部分寫字樓中還布設了2445臺ATM機），并且據該行2018年第二季度財報顯示，4月到6月之間柒銀行實現凈利潤10.09億日元（約合人民幣5億元），增速為1.8%，報告期末存款規模為6431.5億日元（約合人民幣321.57億元）。柒銀行單看利潤規模與中國部分城商行、農商行相仿，但其利息收入總和僅為88.3億日元（約合人民幣4.4億元），僅占總營收規模（6月底為3583.3億日元）的2.5%，這樣的綜合營收能力也是國內大部分中小銀行所難以匹及的。

先有“便利店文化”，后有“便利店銀行”

日本“便利店銀行”的廣泛流行首先應歸功于其國內的“便利店文化”，相關數據顯示，日本目前大約有5萬家便利店，平均每2200人便擁有一家可供服務的便利店，服務密度大約是中國便利店行業的7倍，據稱無論是東京、橫濱等大城市，還是北海道、四國等較不發達的人口聚居區，都能在十分鐘的步行路程內找到一家便利店，而早在2008年，日本國內便利店的銷售額便已超過百貨公司行業的銷售額。并且日本便利店以多元化服務著稱，通常在一家店面中會集成便當工作餐供應、打印復印傳真服務、公共票務銷售、快遞信件收發等跨行業的生活服務，已充分培養出“有需求找便利店”的用戶習慣，而旨在響應客戶日常金融需求的銀行服務自然也在此列。

縱觀全球，與日本“便利店銀行”理念類似的是在美國、東南亞等地逐漸開始流行的“咖啡館銀行”。數據顯示，美國是全球咖啡飲料最大的消費市場，年消費額約為3萬億人民幣，是眾所周知咖啡消費大國，同時“咖啡文化”也是深深根植于美國民眾的基本生活需求之中。Capital One Café（Capital One咖啡銀行）便因此應運而生，這家零售銀行“怪才”在Capital One Café經營中秉承的理念是將咖啡館與“數字生活方式指導”相結合，借助生活場景與金融場景的結合獲客并維護現有客戶關系。Capital One Café采取開放布局的設計，店內設有公共桌和躺椅、任何人都可以預訂的會議室、免費無線網絡和電源插座，以及免費為所有人提供咨詢服務的視頻柜員機和自動柜員機（不只針對持卡人），持有CapitalOne銀行卡的客戶在點單（手磨咖啡和點心等）時，能享受50％的優惠。

類似的創新嘗試在2015年之后陸續被一些新興市場國家所采納，如新加坡、印度、韓國等。國內早在2014年便已有商業銀行與咖啡連鎖店合作開設“咖啡館銀行”，算是將金融場景主動下沉接觸生活場景的嘗試，但國內既缺乏“便利店文化”也缺乏“咖啡館文化”，如果想做類似的場景拓展，恐怕生搬硬套難以奏效，需要尋找更接地氣的聯動場景才是正確的道路。

責任編輯：Rachel