“3億人都在用”的拼多多自從2018年7月26日登陸美國納斯達克的上市以來麻煩不斷，先是創維集團在微博上聲明，稱拼多多上出現大量假冒創維品牌的電視產品銷售，后有美國多家律師事務所發起“拼多多平臺上售假問題”的集體訴訟。
拼多多上市以后，股價也一度跌破發行價。
就在以為事情可以告一段落的時候，最近一則拼多多涉嫌“二清”的消息更是甚囂塵上。
日前，業內人士發出質疑：拼多多作為無證機構，與支付機構合作模式存在違規，并且可能是央行大力整治和處罰的“二清”對象。
今年以來，央行對于互聯網金融專項整治進一步加大，而“二清”確屬央行規定的整治對象。2017年12月，央行在《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》及《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》的基礎上，下發了《關于進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》(銀辦發〔2017〕217號文，以下簡稱“217號文”)，“劍指”無證支付機構和支付“二清”行為，整治工作以持證機構為切入點，全面檢查持證機構為無證機構提供支付清算服務的違規行為。
什么是“二清”？“二清”公司的業務未獲得央行支付業務許可，卻在持牌收單機構下實際從事支付業務。
中國支付網創始人劉剛對財聯社記者表示，拼多多不持有支付機構牌照，目前的“大商戶”模式就是央行“217號文”中明令禁止的“二清”模式之一。拼多多與財付通、支付寶的合作模式中，拼多多成為了“大商戶”，通過支付寶、微信等支付工具把顧客支付的貨款收到自己這里，再結算給入駐平臺的商戶。
業內人士認為，如果拼多多涉嫌“二清”屬實，意味著在拼多多上消費的3億用戶以及所有商戶的資金將面臨風險。財聯社記者就以上信息聯系了拼多多相關負責人，截至記者發稿時，拼多多暫未就此事進行回應。
疑點一：拼多多是否“資金二清”
業內對于“二清”有兩種定性，一種是“資金二清”，一種是“信息二清”，而這兩者均屬于央行整治的“二清”行為。
其中，“資金二清”是指外包機構以大型商戶平臺的模式接入收單機構通道，通過銀聯清算將資金劃入商戶平臺，然后再通過其他渠道將資金“二次清算”給接入平臺的眾多小型商戶。由于涉及商戶的資金清算環節，“資金二清”是造成商戶資金損失，卷款跑路的“罪魁禍首”。
而所謂“信息二清”，業內將其描述為：收單機構為控制風險，主動要求將風險識別、商戶走訪等控制環節交由“專業的”外包機構承擔。外包機構主要監測商戶異常交易數據，統一上送“經甄別”的商戶交易信息數據，但不涉及資金清算，故稱之為“信息二清”。
業內人士認為，采取“大商戶結算”模式，即用戶支付資金先劃轉至網絡平臺賬戶，再由網絡平臺結算給其平臺下掛商戶。也就是說，拼多多是否存在“二清”的違規行為，最重要是拼多多在中間環節中是否觸碰到了資金、形成資金池。
財聯社記者嘗試使用拼多多客戶端時發現，在結賬環節中，拼多多提供了4種支付方式，即微信支付、支付寶、Apple Pay以及QQ錢包。而在支付環節上，支付對象顯示的是“拼多多-訂單號”。交易完成，顯示的場景也是拼多多。
財聯社就以上交易信息聯系接近央行人士，該人士對財聯社記者表示，“如果客戶的資金直接結算到其商戶，相當于是支付機構的特約商戶就沒有問題，如果支付機構結算給平臺，平臺再分給商戶就是’二清’無疑?！?/p>
一名不愿透露姓名的業內人士對財聯社記者解釋，單據上寫的是“拼多多”，說明客戶的錢進入到了拼多多賬戶，而不是商戶的賬戶，由此看拼多多大概率涉嫌“二清”?！皽蚀_來講是去調支付機構的流水。從消費端來看，很可能資金會進入拼多多賬戶體系?！?/p>
不過，一位第三方支付機構人士認為，僅憑單據上寫著“拼多多”字樣并不能認定其是否涉嫌“資金二清”。這樣寫法可能只是一種標注，方便后續支付機構對每一筆資金動向進行清算。資金是否流入拼多多賬戶，要看賬戶體系是否由持牌第三方支付機構合規提供業務支持。
疑點二：拼多多是否涉嫌“信息二清”
有分析人士認為，拼多多有可能還涉嫌“信息二清”。
實際上，無證機構在不涉及具體資金結算環節的情況下，依托掌握原始交易數據的優勢，主導提供商戶資金結算報表，使得商業銀行和支付機構根據其提供的資金結算報表為商戶入賬，同樣是“二清”行為，即“信息二清”。
拼多多招商頁面上顯示，消費者在購買商品且成團后，打款至平臺，之后商家發貨，等消費者在平臺確認收貨后，該款項會自動結算至商家可提現余額。而企業店鋪必須綁定的是企業對公賬戶或企業法人代表個人銀行賬戶，個人店鋪必須綁定店鋪入駐個人銀行賬戶。賬戶名綁定成功后不可修改。
“拼多多的資金通過平臺處理并下達轉賬指令，登記個人銀行賬戶等信息，就可能涉嫌信息二清?！辟|疑人士認為，看上去是消費者收款后觸發轉賬指令，但通過平臺來處理這樣的信息，存在形成虛假交易的潛在風險。
不過，也有業內人士認為，拼多多是否存在“信息二清”，這主要還得看拼多多與支付機構之間的具體流程中扮演的角色，如果所有指令由拼多多系統完成，即存在“信息二清”，但如果指令由平臺商戶與用戶發起，由持牌支付機構來完成，則不存在“信息二清”。
無證機構只有收購支付牌照一條路可以走？
央行217號文落地已近9個月，業界對于“二清”的討論并未停止。平臺型電商如何合規地進行支付清算，仍是業界探討的重點話題。
上述接近央行人士指出，央行217號文并沒有堵死平臺型電商與第三方支付機構合作的做法。持證機構依然可以做結算，是否合規主要是看錢的流向。
“合規的做法是資金直接結算到平臺商戶，平臺不能截流或者二次結算。也就是說，電商平臺只能靠自己的支付機構或者向其他支付機構開放商戶，允許其他支付機構直接對接平臺商戶收單?！鄙鲜鼋咏胄腥耸勘硎?。
不過，易觀分析師王蓬博認為，對于平臺電商而言，讓其他支付機構直接對接平臺商戶收單，對于以商戶為核心數據的平臺電商本身而言具有挑戰。所以越來越多的平臺電商，選擇收購支付牌照，以此來保障自身核心數據安全。
據了解，此前美團、蘑菇街、國美、唯品會等電商平臺紛紛收購支付牌照以求合規。有消息顯示，拼多多也正在醞釀收購上海老牌支付平臺付費通。目前，拼多多創始人黃崢已成為付費通第二大股東。但截至目前，付費通暫沒有與拼多多合作。
難道無證機構只有收購支付牌照一條路可以走嗎？
此外，一位支付機構內部人士也曾撰文表示，對待平臺型機構應當一分為二地看待。以其集約化經營的優勢，該商業模式依然有其存在的合理性和生命力，其存在的“二清”問題需要得到重視，同時其合理訴求也應以“堵疏結合”的方式予以解決。
正因如此，業界也已經出現了商業銀行、清算機構、支付機構等不同主體推出的“二清”解決方案，例如一些機構提供的“分賬系統”產品，并積極與這些“大商戶”模式的線上平臺型機構合作，為其提供合規方案。
值得注意的是，今年下半年啟動的互聯網金融專項整治還在進行中，對于“二清”行為的處罰，217號文規定，“對查實的無證機構，人民銀行分支機構要督促其限時整改并退出市場，整改期間存量違規業務必須下降、不合規業務不再新增。對于抗拒監管要求，以及違規情形嚴重、社會影響較大的，人民銀行分支機構要積極協調工商、公安等相關部門依法查處?！?/p>
接近央行人數透露，專項整治以來，大量機構退出互聯網金融活動，存量機構違法違規業務規模明顯壓降。截至2018年5月末，各地尚在運營的從業機構2902家，專項整治后共有5074家從業機構退出；不合規業務規模壓降4265億元。依法嚴厲打擊互聯網金融違法犯罪活動，專項整治以來各地公安機關共立案1390起，成功破獲一批重特大案件，對非法金融活動形成了有效震懾。
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