“科技重構金融未來”——中國電子銀行聯合宣傳年2018貴陽高峰論壇于8月2日順利舉行，貴陽市政府、近百家銀行相關部門領導、金融科技企業和學術專家共計約150余人參會。論壇由中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網主辦，貴州數安匯公司協辦，中國電子銀行網全程視頻、圖文直播。

長沙銀行網絡金融事業部總經理朱彬

　　長沙銀行網絡金融事業部總經理朱彬出席本次論壇并分享了一些城商行數字化轉型的思考。朱彬認為，對于傳統銀行來講，互聯網帶來的挑戰本身并不可怕，因為銀行也可以去實現跟隨和改變?？膳碌氖亲陨碜兓乃俣仁欠衲芨铣绷髯兓乃俣?，目前互聯網產品爭奪用戶的時間窗口變得越來越緊張，比如共享單車直到2014年才誕生，但在四年的時間內就基本上到了收官的階段。其次是數字化時代銀行有可能不知道的競爭者在哪里，也無法判斷原有的核心競爭力是不是當下的優勢，甚至原有的核心競爭力可能會成為轉型中的巨大束縛。

　　并且，數字化時代城商行面臨的挑戰遠大于大銀行，最主要的威脅表現為兩點：失去接觸客戶和數據的機會，即金融脫媒，以及年輕客戶的流失，和其背后難以滿足年輕客戶不斷變化的需求的短板。

　　進入數字化時代，銀行尤其是城商行需要以非常大的勇氣來思考如何重構數字銀行以應對挑戰，朱彬認為城商行需要在兩大方面做出一些改變。

　　首先是培育數字化文化，其中包含三大要素：客戶至上、不斷創新、敏捷協同。進一步講，需要不斷抓住客戶痛點需求、時刻具備創新意識、以及建立溝通足夠順暢的組織架構。

　　其次是改善數字化思維：從關注客戶的交易變為關注用戶的行為、從打造工具化整體化的產品變為打造智能化碎片化的服務、從建立經營封閉獨立的渠道變為建立經營開放嵌入延伸式的場景。

　　最后，朱彬分享了一些長沙銀行數字化轉型的實踐經驗，如圍繞無感支付做智慧出行相關布局，串聯起有駕考需求的無車一族和有各種繳費需求的有車一族形成閉環。朱彬認為，在特定領域實現具有深度的客戶服務，是城商行在數字化時代生存的基本立足點。

　　以下為朱彬演講原文：

　　首先，我想談一下，關于數字化的時代，商業環境主要面臨一些什么樣的挑戰。

　　我們爭奪用戶的時間窗口都越來越緊張，比如共享單車2014年誕生，到今年四年時間就基本上到了收關的階段。還有剛剛上市的飽受爭議的拼多多，三年時間上市，不管怎么說，人家發展的步伐越來越快。還有去年興起的無人商店，到現在為止還不知道所去所從，但站在資本的角度風口期已經過去。

　　在這個大背景下，金融也面臨著很大挑戰。我們不知道未來會何去何從。

　　包括金融科技，或者互聯網金融對銀行帶來的挑戰，本身并不可怕。因為銀行也可以應用和追隨，甚至后起反超。但可能更可怕的是，我們這種變化的速度是不是超出了我們響應的速度。其次是我們本身應對的方式是不是沿用傳統的方式還是用適應時代的新方式，如果這兩種方式都不行，我們也難逃被淘汰的命運。

　　跨界金融在數字化時代，你的競爭者不見得在你身邊，甚至最大可能是你不知道你的競爭者在哪里。在這么一個時代，我們原有的核心競爭力，是不是我們的優勢。比爾·蓋茨有句話說，我們原有的核心競爭力其實是我們的陷阱，我們原有的經驗值越多，我們的能力越強，這個陷阱就會越大。也就是說，我們原有的核心競爭力實際上會成為我們轉型的很大的束縛。其實不止是像傳統銀行，包括互聯網平臺，本身它們的危機意識也是非常強的。包括騰訊、阿里巴巴都在持續升級和優化。大家可以想像，如果沒有微信，今天的騰訊會怎么樣。包括我們曾經以為是不可替代的占全球80%的市場的頭號交椅的雅虎也已經消失。所以在這個時代不存在永遠的強者，我們只是階段性的一個過渡者。這是這個時代很大的改變。

　　回到金融而言，在這個時代，站在城商行的角度，面臨的挑戰遠遠大于大銀行。包括在很多線下渠道的使用。最主要在于這些挑戰會讓我們失去接觸客戶和數據的機會。也就是原來提到的金融脫媒。這個角度而言，銀行給客戶提供了服務，他可能還不知道你是誰。這是一個很大的挑戰。還有一個可怕的是用戶習慣的變化。用戶習慣的改變是不可逆的，包括新一代的數字化原住民，他們天生出生的習慣，它就是互聯網方式的思維。所以在這個角度來看，就是我們的這個產品和服務是不是能夠滿足客戶需求的持續變化。這是一個在未來可能會讓我們非常頭痛的問題。

　　到了數字化時代，我們需要以非常極大的勇氣來思考怎么樣重構數字銀行來應對我們的挑戰。怎么樣重構一個數字化銀行，我想首先可能在兩大方面需要做出一些改變。

　　首先，關于怎么樣培育數字化文化。這里我想提三方面要素：客戶至上、不斷創新、敏捷協同?？赡艽蠹铱雌饋磉@是老生常談。我也想跟大家分享一下這次來貴州的體驗。大家知道買高鐵票12306非常方便，也能夠解決我們絕大部分的線上化購票的需求。到貴州來這次發現個問題，沒票，貴州最近旅游太火了。沒票怎么辦？在這個過程中我們在思考，在12306這么大的平臺下，我們的高鐵管家有什么生存價值。用高鐵管家搶了一次票，一是它為我們提供了一些非常專業化的買票服務功能，有一個放票預測。預測出未來一個時間段有多大幾率放出多少票，二是有搶票功能，三是提供上車補票的服務。對于12306就是一個購票的行為，它可以根據用戶習慣延伸出更具體更實在的需求，而這些需求恰恰能夠抓住很多客戶的痛點需求。所以在這里，用客戶至上的一句話來分享就是說，你到底有沒有為客戶拼過命。我想這是我們能夠真正做到客戶至上的非常好的體現點。

　　第二，關于創新。創新大家都想，而且也都在做。我不知道在座的各位是不是也成立了一個創新管理委員會，通過立項等各種方式去管理我們的創新。我不知道這樣能不能真正的創新出來，但是有一點，我們這種創新不止是一次性的，是一種土壤，是一種氛圍，是需要持續在我們每一個工作的細節里成為我們的工作習慣的，所以搞創新不難，難的是一輩子搞創新。

　　第三，敏捷協同。這塊其實也就是涉及到我們支撐的機制問題。傳統銀行過來的都知道，我們本身的組織架構基本上比較長的時間是不會改變的。在這個時代，你的組織架構是不是可以根據你的市場需求、根據你經營的戰略去實時的進行調整，我想這個難度非常大。但未來你不具備敏捷協同的能力，哪怕你有這種思維也不能落地。

　　二、關于三個方面數字化的思維，要做一些改變，而且是很大的改變

　　第一個改變是關于用戶。我們客戶的起點是在于先在我們開戶，他要成為我們的客戶。而到數字化時代，我們要更多從關注交易到關注行為，比如用戶關注我們的一次交易，參與我們一次活動，都應該要成為我們抓住用戶的入口。這個門檻要降到非常低，接近于互聯網公司，才有可能在這個新的時代能夠有所作為。

　　第二是關于產品。銀行的產品非常完善，經過很長時間的鉆研、打磨，才推出的一套完整體系。推出后再去營銷。在這個時代，可能因為產品體系就要順著你這個產品設計的流程來使用這個產品。實際上，在數字化時代，我們的產品要更加碎片化、更加智能化。讓我們的客戶可以用我們很多服務，而不是非常完整的產品。

　　第三是關于對渠道的定義。我們原來的渠道是把自己的渠道看得非常重。前面幾位專家也提到了，這個渠道的外援遠遠不夠，怎么樣從封閉獨立的渠道向開放嵌入場景延伸的渠道延伸，取決于將來客戶的廣度。

　　以上提的都是比較理論化的事情。

　　在整個數字化銀行時代，我們可能要更多關注端到端的客戶旅程，關注到全渠道一體化，關注公司高度聯動，關注精細化、專業化運營，包括智能化、大數據的支持。這幾個方面是我們整個數字化銀行比較關鍵的幾個步驟。

　　最后，想談談對于長沙銀行而言，在數字化轉型這塊的探索。

　　長沙銀行這兩年來，著力在構建一個生態圈，也可以取個名字叫“生態化智慧銀行”的定位。一方面，我們在連接政府和中小企業方面的生產場景；另一方面，我們在連接生活場景。我們著力在智慧政務、智慧醫療、智慧校園、智慧出行，包括各類商戶和物業小區去做大量的服務延伸和連接工作。我們通過兩年時間，整個生態圈的體系目前初步具備了雛形，各板塊都在著力推進，整個金融生態圈今年以來的交易人次超過了2千萬人次。在這么大的體系下，我們延伸出來很多細分化的模塊。

　　下面，我就簡單的兩個點稍微展開一點介紹。

　　一是關于某個行業我們做的閉環的服務體系。比如零售移動銷售的轉型。在這個契機下，我們打造了一個賬戶、資金和數據的閉環生態。對個人客戶而言，在我們體系里通過會員卡對接電子賬戶，對商戶通過收款實現零售的銷售。對商戶的上游通過移動訂購，去打入供應鏈。在整個體系里，我們在著力推客戶端是用我們長沙銀行的賬戶，包括我們的實際卡和二三類的電子賬戶。對上游是對公賬戶。在整個體系里，我們還為這個體系定制了專屬的貸款產品的數據貸的支持。通過簡單建立這么一個閉環體系，實際上我們的整個生態體系在全省有1000億市場規模供我們搶占。在這個模式下，我們所有的信息流、資金流和數據，都是一個相對的閉環。

　　二是關于智慧出行方面的實踐。我們做智慧出行有一個中心點，圍繞手機提供移動服務，另外是側重于做無感的支付。在這個體系下，我們做了一些領域的事情：在本地公交地鐵的APP運營，我們拿到了運營權，實現了向傳統的公交卡的充值和二維碼的核心功能。還有駕考的服務。還可以提供早上交警的服務。在整個體系里還有一塊重要的是關于停車，目前已經實現了向車位查詢、預約停車、無感支付的核心功能。在未來，也會推到本地更多的停車場去體現改造。在整個體系里，還專屬設計了車主卡來提供車后服務，包括客戶權益。整個體系里，已經為幾十萬的車主提供了我們的服務。在未來，預計可以覆蓋到本地所有車主群體。

　　當今時代是一個充滿著未知的時代，未來的金融也面臨著很多迷茫。在這樣的時代，我們能否應對數字化時代的挑戰，取決于我們是否有足夠的勇氣和決心來應對。在新金融、新挑戰的時代，我想最后用一句話與大家分享，即我們一定要回歸初心，追求卓越，在特定領域能夠做出我們非常深度的客戶服務，從而找到我們在數字化時代生存的基點。

　　最后，感謝主辦方提供這個好的平臺和發言的機會。預祝本次大會圓滿成功。謝謝大家！   

<menuitem id="zjj55"></menuitem>

<menuitem id="zjj55"></menuitem>

<big id="zjj55"></big>

責任編輯：Rachel