銀行業“躺著賺錢”的時代已經一去不復回，金融科技成了一條攪亂傳統金融安逸狀態的“鯰魚”，金融機構不得不加速轉型尋求這一輪風口下的發展機遇。
大行和實力雄厚的股份行在這一輪金融科技賦能傳統金融的革命中先發制人，因強大的客戶基礎、資金、投研能力已經在這一輪轉型中有所突破和建樹。但對于中小金融機構，尤其是城商行、農商行來說，監管趨嚴投向金融市場的傳統業務舉步維艱，金融科技的發展又如大兵壓境般侵吞他們的市場。
不少城商行、農商行陷入金融科技轉型焦慮中，它們試圖迎頭趕上，但如何與特色與中小銀行定位結合，如何彌補資金、實力都難與大行抗衡的先天弱勢，是否真的應該大投入發展金融科技，是很多機構共同的疑問。
投入產出如何量化
對于市場來說，天花亂墜的金融科技名頭，整個金融行業都在重金布局金融科技，真金白銀砸下去了，尤其對于中小金融機構來說究竟能否帶來實在的效益提升？中小金融機構站在轉型的十字路口，追潮流是否是一個明智的決策？
平安銀行行長特別助理蔡新發在接受21世紀經濟報道記者采訪時指出，金融科技的投入產出其實是可以量化衡量的。機器設備和系統的費用是固定的支出可以不去計算，所謂金融科技的成本投入主要是科技人才的投入。目前中國的技術人員薪酬在BATJ等科技公司是最高的，行業平均薪酬技術人員的年薪在40萬-50萬元，以2000人技術團隊的需求量來看，一年的成本最高是10億元。那10億的投入可以帶來多少回報呢？
他舉例指出，信用卡的發卡量2017年增加了一倍，從800萬增加到1600萬，可是800萬的新增發卡沒有新增人員，而是靠系統審批。相關的新一貸從以前平均申請到發放20個小時，到現在平均9個小時，貸款效率的提高令新一貸的貸款余額在2017年增加了500億元，按照利潤率7%－8%計算，僅這一項就帶來了40億的利潤，遠遠覆蓋了投入成本。
他進一步表示，一年多以前，信用卡業務部門提出的技術需求300余個，可是技術部門可以消化的量只有150個，這意味著每年都要積累150個需求到第二年，第二年又產生了新的300個需求，技術問題永遠解決不完?？墒乾F在信用卡中心技術人員增加一倍，對于技術的需求在三個月內就能完全消化，這意味著業務部門從提出需求到新產品上線只需要三個月，如果用戶反映功能不好，一個月內就可以獲得修改。技術方面處理速度的提升，也是對市場反應速度的提升。一個用戶提出的需求代表了一批客戶，銀行在用戶體驗上滿足了客戶，最終會帶來業務量的批量增長。從結果看，2017年零售利潤將近160億，同比增長超過60%。
在蔡新發看來，現在還沒有到衡量金融科技投入產出比的時候，現階段中國金融服務整體發展還處在比較低的水平，可提升空間巨大，這個層面來說投入金融科技是穩賺不賠的。
對于在銀行體系中更為弱勢的城商行、農商行來說，記者采訪中發現，只要選擇合適的模式和場景，對于金融科技的投入也是較為劃算的。
四川天府銀行行長黃毅對21世紀經濟報道記者表示，2017年以來基于金融科技進行轉型升級，投入了大量精力發展數字普惠，為區域內的居民提供更多更便捷的可獲得性金融服務。在城商行層面實現跨行免費在手機銀行代繳社保的不多，天府銀行在四川試點鋪開。進而結合市民日常市政、生活需求進行全面的升級，目前基本已經覆蓋居民日常生活各個場景，以此為接口帶來了獲客量的提升和業務的拓展。
黃毅指出，雖然在產品研發上增加了投入，但是相較于過去銀行在傳統獲客渠道上進行的投入，通過線上途徑的獲客成本遠低于傳統方式。從2016年投入數字普惠短短一年，在2017年上半年線上交易量已經超過了傳統線下業務交易量，甚至帶動零售存款從幾年前的8%增長到如今的35%。多個維度看，金融科技投入是值得的。
思路轉變：從提升獲客到提升效能
因金融科技應用效率的提升和場景的拓展，傳統觀念中獲客率的提升是重要的衡量金融科技發揮作用的指標。但記者采訪中發現，越來越多的機構逐漸轉變觀念，提升金融服務效能被放在了更重要的位置上。
華南某農商行高管對21世紀經濟報道記者表示，中小銀行的金融科技應用在提效方面的重要性，可能優于獲客方面的重要性。在現實當中大家可能都側重于獲客，但是我們發現這個過程非常艱辛，我們把這個東西回過頭來，回到我們自身客戶的一些提高服務效率，提升可取體驗方面，反而做得有聲有色。
他舉例指出，從過去的探索經驗來看，過去手機銀行APP做得很差，雖然服務網點也在下沉，也覆蓋了不少農民用戶。但是當已經是客戶的農民到網點去咨詢貸款、還款的時候，即使你告訴他可以通過手機完成，交易也比較難達成。后來我們和一些大銀行合作了一個先進的APP，明顯感覺到貸款業務更受歡迎了，但是還是存在農民告訴我們找不到功能的情況?？梢灶A見，如果將金融科技投入到給用戶更好的體驗，提升交易處理效率上，可以帶來的效益將會高于簡單的提升獲客。
蔡新發也指出，金融科技對獲客量的提升是有限度的，當已經達到一個比較大的基數的時候，獲客量的增速會逐漸下降。應該意識到的是，銀行其實已經有了足夠的用戶基數，相較于單純的客戶數，每一位客戶的金融需求的挖掘度是遠遠不足的。
黃毅也指出，中小銀行金融科技的發展應該更重視接地氣的小目標、小任務，應該使其更具可行性。根據監管思路，中小行壓縮了傳統的同業業務，勢必要在零售和普惠層面發掘更多空間。通過為客戶提供更高效的日常場景中的金融服務，就可以延伸到拉動存款、信貸業務甚至其他中間業務。而把目光聚焦到如何用金融服務為客戶提高服務這個目標上時，金融科技的發展方向也會明晰。比如為小微客戶提供稅務、pos商戶的數據接入，為了提升放貸效率發展大數據風控和人工智能，為小微客戶進行精準的畫像等。把具體的目標落到實處，目前看對效能的提升是最為顯著的。
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