6月28日，中國銀聯正式發布全球首款手機POS產品，率先將POS機從一個硬件終端產品轉變成一款智能手機上的應用產品，并有可能在移動支付產業中引發深刻變革。

　　什么是手機POS?

　　直白的說，只需要下載一個APP，完成注冊之后，NFC手機就可以變成一個POS機，進行銀行卡的非接和銀聯二維碼收單。

　　據銀聯官方信息了解，通過銀聯手機POS服務平臺，收單機構可以為其拓展的商戶在線開通手機收單服務，商戶只需在自己的手機上通過主流應用商店完成“手機POS應用下載”和“在線開通注冊”兩個簡單步驟即可進行銀行卡收單和二維碼收單;消費者可以使用芯片卡或手機Pay，與商戶的手機POS進行閃付非接交易;也可以通過二維碼方式進行交易，在主掃模式下，消費者用自己的手機掃商戶手機POS上安全顯示的動態二維碼;在被掃模式下，消費者手機上顯示的二維碼可以被商戶手機POS的安全攝像頭掃碼。

　　此外在安全和合規性方面，銀聯做了解釋。

　　在安全性方面，手機POS依托多種軟硬件安全技術進行保障，使刷卡和二維碼收單程序均運行在手機內的可信執行環境和安全芯片上，且與外部的交互均基于安全通道完成。此外，手機POS還將依托中國銀聯智能實時在線風控技術對交易進行實時監控，進一步確保交易的真實性和可靠性。目前，市面上支持銀聯手機Pay的主流品牌手機均已具備上述安全能力，諸如華為、小米、三星、蘋果等，后續只需開通相關POS功能即可陸續上市。

　　在合規性方面，銀聯手機POS產品不僅滿足中國人民銀行《智能終端支付可信環境技術規范》相關要求，也兼容國際PCI組織《Software-based PIN Entry On COTS》的安全要求，為全面進軍國際市場提供了合規保證。

　　在產品定位方面，銀聯如是說：

　　銀聯手機POS產品不僅構建完善了智能POS新生態，還開啟了消費終端與行業終端融合的大門，具有跨時代意義。手機廠商自此將有機會參與到POS這類曾經封閉的行業當中，重新激發POS市場生命力;收單機構可借助這一產品走向更廣闊的小微市場、農村市場、國際市場等;商戶將不再需要擔心終端布放成本高、維護難度大、功能單一，因為手機成為了合規POS機，不僅更方便，功能和增值服務也更加豐富;消費者則可以在更多場景下，以自己喜歡的方式隨時隨地使用移動支付，其與商戶之間的角色轉換也將變得更簡單易行。

　　一些值得探討的問題

　　1、這是否會帶來小額雙免帶來風控壓力?

　　客觀的來說，銀聯的非接風控是可以的。據官方提供的資料顯示，2017年，全年銀聯網絡欺詐率1.36BP，顯著低于全球及亞太平均水平。銀聯小額免密免簽的欺詐率則更低，2017年全年欺詐率僅為0.18BP。

　　但此前仍然出現了“ETC非接卡盜刷事件”，雖然這本身就是違法行為，卻引發了不少的恐慌。近期，銀聯小額雙免也因為提額，引發了不少不明真相群眾的不理解。

　　對于小額雙免的風控問題，移動支付網咨詢了銀聯該項目的參與者，在風控方面，所有的數據生成和傳輸都是在TEE環境當中，可以保障數據的正確性，防止安卓開放平臺因手機病毒造成的數據篡改。此外，手機POS還擁有中國銀聯智能實時在線風控技術對交易進行實時監控，通過地理圍欄、定位等技術確保交易的安全。

　　值得一提的是，近幾年許多手機刷卡器也擁有非接讀取功能，在此背景之下，銀聯小額免密免簽的欺詐率仍然如此之低，足以證明其安全性。但未來手機POS產品上線，是否會給小額雙免風控帶來更多壓力呢?考驗銀聯風控體系的時候到了。

　　2、是否帶來POS廠商的沖擊?

　　通過手機就可以銀行卡收單，毫無疑問這必然對POS廠商帶來了沖擊，但這沖擊又有多大呢?銀聯將手機POS的產品定位為服務小微市場、農村市場、國際市場的產品，這些商戶本來就不是POS廠商所能觸達的范圍。在國內，小微商戶基本是通過二維碼卡臺進行收單。

　　另外，手機畢竟不是專業的收單機具，收單效率方面值得懷疑。如果是擁有員工的商店，沒有專業的收單機具，又如何防止員工玩手機的情況。

　　3、帶來怎樣的移動支付產業變革?

　　筆者認為，銀聯的手機POS產品是針對目前線下收單環境越來越多的被微信支付和支付寶侵蝕，而開發的反擊產品。雖然產業關注點還是在NFC對銀行卡收單功能上，其主要功能還是二維碼收單。無論是消費者的使用習慣，還是商戶的收單習慣，都更趨向于二維碼收單。擁有TEE+SE雙重安全技術加持之下，銀聯確保了二維碼收單的安全性。

　　此外，此類產品的推出，可謂是將手機廠商也納入了支付產業，手機廠商也成為了支付終端廠商。近幾年，智能POS的出現，讓終端廠商越來越多的學習手機廠商的產品設計理念，終端行業也不斷吸納手機制造業的人才。銀聯手機POS的推出，給手機廠商和終端廠商都帶來了巨大的產品想象空間。

　　其實手機當POS的想法早已有之，但為什么現在才實現呢?

　　手機收單，支付行業的終極夢想

　　通過手機直接進行POS收單，可謂支付產業的終極夢想，不需要額外的機具，不需要復雜的申請流程，手機可謂是支付行業想象的最完美的收單工具，當然POS廠商并不期望。而今在互聯網巨頭的推動之下，二維碼支付已經成為中國的國民支付方式，同時也算是完成了支付行業所期望的，直接拿手機進行收單。通過二維碼技術，小微商戶用手機可以直接對客戶進行收單。甚至都可以不需要手機，一個二維碼卡臺即可。但二維碼仍然沒有解決一個問題，就是銀行卡收單，中國有幾十億張銀行卡，如何快捷的為這些卡提供收單服務成為了許多支付從業者的產品動力。

　　于是，在2012年手機刷卡器席卷了中國。一大批創業者學習美國移動支付廠商Square的模式，為手機添加一個刷卡器外設，從而讓手機能夠實現銀行卡收單。

　　在國際上，特別是歐美等用卡環境較好的國家，Square的模式非常成功。但在中國，用卡環境不夠成熟的情況下，眾多手機刷卡器成為了套現利器。

　　到后來，支付從業者又推出了將刷卡槽直接植入手機中的產品。

　　但所有此類產品都需要通過銀聯認證，手機作為快消品，基本難以承受銀聯認證的周期便會淘汰。此外在開環安卓系統中直接進行交易，信息安全仍然難以保障，此類產品無疾而終。

　　隨著銀行卡非接功能的快速發展，銀行卡收單不再局限于刷卡和芯片，非接收單也廣受歡迎。在2013年，葡萄牙技術公司就推出了一個支付試點項目——MobiPag，將NFC手機變成移動POS進行支付收單，合作方包括葡萄牙主要運營商和信用卡及清算巨頭萬事達、Visa。

　　但這與銀聯的手機POS還不太一樣，MobiPag需要一個擁有PSAM卡的底部基座來確保支付安全性。在當時，運營商也可以提供SE安全空間以儲存商戶密鑰，但是當時TEE還沒發展起來，交易信息的安全性難以保障。在MobiPag項目中，NFC手機僅僅是充當加密信息的讀取工具，而解密和交易的安全保障都由底座完成。銀聯的手機POS方案則確保了整個支付流程的交易信息安全。

　　回顧歷史，其實手機當POS進行收單，一直是移動支付行業所傾向終極形態。但是限于技術不成熟，無法確保交易的安全性。而今TEE發展成熟，智能風控體系不斷完善。TEE+SE雙重安全技術的保障之下，銀聯才有可能推出此類產品。值得一提的是，據移動支付網了解，Visa和萬事達均在研發此類產品，手機成為POS的趨勢已不可擋。

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責任編輯：Rachel