行業背景：近年來，隨著我國經濟的快速發展，金融機構種類和數量大幅增加，金融機構跨行業發展步伐日益加快?；ヂ摼W技術推動下的金融服務更加普惠、高效。但是，各類金融機構的快速融合，也帶來了監管套利、轉嫁風險等問題。

　　發展現狀：2017年第五次全國金融工作會議提出了金融工作要圍繞服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革三項任務，設立了國務院金融穩定發展委員會，并提出了強化監管、推進構建現代金融監管框架、提高防范化解金融風險能力的要求。我國目前的分業監管體制很難實現對各類金融機構的全流程監控和全覆蓋監管，因此迫切需要利用先進的金融科技手段，規范監管模式和內容，實現對金融業及時、統籌、高效的監管，從而有效防控系統性金融風險。

　　建設“云平臺”的必要性分析

　　1.加強金融普惠，高效服務實體經濟

　　隨著互聯網技術快速發展，中國銀行業正呈現出經營多元化、產品惠民化、管理數字化、應用服務云端化和智能化的發展趨勢。在金融服務的過程中，需要重點關注信用信息的合法使用與金融消費者權益保護的兩大問題。

　　在全新的金融監管體系下，運用新技術搭建包括各類監管主體（一行三會、地方金融辦、工商、稅務、發改委、檢察機關等）和各類被監管主體（各商業銀行、非金融支付機構、小貸公司等）在內的監管平臺，可以匯集金融、工商、稅務、檢察、海關等公共信用數據，打破行業間的信息孤島，構建多維度、全覆蓋的社會大信用體。完善服務措施，提升金融普惠力度。

　　2.防控金融風險，助力央行高效履職

　　當前，金融行業混業經營和金融科技不斷創新帶來的新型風險對央行的宏觀審慎監管和銀、證、保三會的微觀監管提出了更高的要求。我國跨領域金融監管標準不統一，局部領域的監管存在真空現象，迫切需要人民銀行進一步完善金融信息監管標準，實現金融信息監管領域的科學化、規范化、專業化。只有持續加大監管力度，不斷提高數據挖掘和學習的能力，才能更好地發揮監管協調作用，提高監管效率。通過事前監管、事中監管和事后監管“三管”齊下，實現金融信息的全流程監控和穿透式監管，以及風險的早識別、早預警、早發現、早處置，不斷強化綜合監管、補齊監管短板，助力央行高效履職。

　　3.打造數字央行，彰顯科技支撐能力

　　2017年5月中國人民銀行成立了金融科技委員會，標志著以數據為基礎、以技術為手段的金融監管科技時代已經到來。建設中央銀行金融信息監管云平臺一是可以落實總行科技工作要求，實現金融信息監管大數據的及時、高效、標準化收集以及決策模型的靈活定制。這樣不僅可以打破行業間的“數據孤島”，而且為央行各業務部門的高效決策提供了堅實的基礎，是踐行“數字央行”理念的有力探索。二是能夠提升科技隊伍的技術水平。央行的發展離不開科技的進步，為了不斷提升自主研發、自主運維的能力，分行科技人員也需要通過項目建設鍛煉隊伍，進而打造一支專業型、復合型、學習型、創新型的央行金融科技隊伍。

　　建設“云平臺”將會實現的目標

　　按照人民銀行軟件開發規范的相關要求，“金融信息監管云平臺”應按照業務牽引、標準先行、開放互聯、注重數據安全防護和隱私信息保護等原則開展調研與建設。并通過研究、整合當前金融市場環境中各類監管類機構基礎數據的特點，形成適用于全國、省、市、縣等多級監管主體與被監管主體共同認證的分布式數據平臺。

　　1.實現金融信息監管的開放共享

　　通過定義監管內容、共享屬性、報送范圍等內容，建立一套適用于各類監管主體的數據云平臺，可避免混業經營、分業監管的弊端，從而促進各級金融機構的組織架構和業務流程的規范和統一。消除監管死角，形成全方位、體系化的金融信息監管標準。同時，建設實現基于大數據的開放的金融機構評價機制，可實現評價結果的開放、共享，便于開展跨業務監管，形成監管合力。

　　2.保障金融消費者權益

　　利用新技術，建立金融消費者投訴與受理機制，可實現投訴內容的快速處理和反饋，并可通過電子地圖技術顯示統計結果。同時，可基于對定期統計、分析的投訴情況，進行評價、滿意度調查。此外，還可利用各類新技術實現對服務信息的推送工作。

　　3.實現信用信息的全覆蓋應用

　　在央行個人、企業信用信息的基礎上，可將工商、稅務、發改部門、檢察機關等信用數據管理部門接入監管云平臺，形成個人和企業完整的信用信息數據庫，構建社會大信用體系平臺，促進綠色金融生態環境的建設。

　　建設“云平臺”的政策建議

　　1.復用現有的設施資源

　　建議采用集約化理念，充分考慮人民銀行現有的系統建設情況，最大限度利用可復用的平臺資源，包括業務架構、數據架構、應用架構和技術架構，以及應用開發規范、界面規范、接口規范等關鍵技術，沿用《金融機構編碼規范》《金融服務金融業通用報文方案》等編碼規范、報文標準和安全規范。復用現有的網絡連接資源，尚未與監管單位聯網的小貸公司、非金融支付機構可通過政務外網全面接入金融監管網絡環境。

　　2.突出靈活實用

　　深入研究人民銀行現有的核算類、統計類、綜合辦公類和公共技術基礎類四類基礎平臺的架構特點、數據特點，建設適合全國統一監控和分級監管的體系架構。實現機構管理靈活、指標定制靈活、報表維護靈活、分級監管靈活的“多活”目標，突出系統、全面、簡潔、實用，從而能夠滿足項目多種研發策略的實施。堅持高度開放、互聯的標準，在網絡、系統和應用層面上全面實現最大限度的靈活和可擴展。

　　3.試點先行，分布實施

　　“云平臺”的規劃和架構建設應以人民銀行為主體，確保監管思路的全面貫徹和監管內容的全面落地。在監管內容方面，可以借鑒目前對金融機構的綜合評價體系及“兩綜合、兩管理”考核內容。在監管主體上，以人民銀行為主，加入包括全國性國有商業銀行、股份制商業銀行、地方性商業銀行等銀行業金融機構。此后陸續將第三方非金融機構納入監管平臺，引入小貸公司等被監管主體。在時機成熟時，分批次陸續加入銀監、保監、證監、地方金融辦等監管主體及其他被監管機構。在系統架構與功能“多活”的前提下，分階段建設的思路，不僅可以有序實現項目建設的目標，而且可以提高項目建設的效率。

　　4.堅持規范標準

　　“云平臺”的搭建應充分發揮人民銀行在金融標準化工作中的領導者和推動者的作用，嚴格依照《中國人民銀行技術標準管理辦法》開展項目建設，堅持標準先行。在實施過程中，應充分利用各類監管數據，合理提出共享監管指標，按照不同業務需求，構建不同的非現場監管大數據分析模型，解決以往非現場檢查無法全面、系統、智能地反映實際業務的問題。除對基礎數據進行標準化設計外，還應增加描述各機構之間控股、參股、擔保等控制關系，形成穿透式監管模型，也可結合人民銀行企業征信、發改委、工商和稅務部門的公開信息，為各類被監管機構形成畫像。

　　5.注重安全防護

　　“云平臺”建設應全程落實信息系統安全管理頂層設計，認真按照信息安全等級保護制度、涉密信息系統分級保護制度制定架構內各個節點互聯互通的安全策略，明確用戶權限。加強對金融機構和金融消費者隱私信息的保護，明確數據應用的檢查、審計措施，以及信息泄露的信息通報、應急處置措施、數據生命周期和銷毀措施。數據挖掘結果向其他子系統傳遞時應采取模糊化處理，使系統運維、數據管理人員不能獲得未授權的各類數據。

　　科技是第一生產力。央行踐行“數字央行”的理念，搭建金融信息監管云平臺，可以實現監管、平臺與數據的高效合一，助力科技服務全行、乃至金融監管全體系，提升央行高效履職能力。

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責任編輯：Rachel