摘要
近期，互聯網金融行業的催收業務成了眾矢之的，各種負面新聞不絕于耳，反暴力催收的政府文件也是接踵而至，這一切是怎樣形成的？出路又在哪里？
政府、普通民眾、甚至從業者都對暴力催收深惡痛絕，但為何這個人見人嫌的行業，在互聯網金融領域卻有著令人難以置信的魔力，以至于從業者嘴上嫌棄，但暗地里又難舍難分？
要想回答這個問題，我們還得回到借貸這個業務邏輯鏈上尋找答案。
一筆完整的借貸交易按照時間順序，大體上可以分為兩部分，第一部分是貸前，第二部分是貸后。貸前主要解決資金來源和借款人風控問題；貸后主要解決的就是借款人還款問題。有借有還，業務才能正常運營。
為了保證“有借有還”，保證業務正常運營。有人選擇貸前，即提高風控水平和標準；有人選擇貸后，靠暴力催收保證回款率。
1、為何P2P偏偏大多數選擇了后者？
首先，P2P借款人資質遜色于銀行客戶。
拿車貸來說，A類、B類車貸客戶均被銀行或汽車消費金融公司瓜分，留給P2P車貸業務的只能是C類客戶及以下客戶。因此其客戶質量具有天生的缺陷。
其次，行業早先發展粗放。
互聯網金融公司繼承了互聯網公司的基因，跑量上規模是大家早期的奮斗目標，中介評級機構、投資人也把成交量作為評價平臺是否優質的一個指標。在此導向之下，各大平臺皆以擴大規模作為首要任務，至于風控與合規統統打折執行。貸前粗放，必然導致貸后難催，出來混遲早要還的。
最后，互金行業基礎設施落后。
互聯網金融借貸往往涉眾，投資人資金安全是紅線，整個環節，虧了誰都不敢虧投資人，對投資人剛性兌付已成行業慣例，難以撼動。據此，一旦借款人逾期，平臺勢必現行墊資（作為信息中介，墊資本身也存在法律問題）。但是隨著壞賬率的提升，平臺墊資壓力很大，隨時有崩盤的危險，因此必然會加大催收力度，追求回款率。
那加大催收力度，為何選擇暴力催收（私力救濟）而不是訴訟仲裁（公力救濟）呢？
讓我們簡單看看一個訴訟程序所需要的時間，答案不言而喻。
普通程序應當在立案后六個月內審結，簡易程序在立案后三個月內審結。這還是完全沒有考慮立案時各種補充資料和意外、被告提出管轄異議、被告無法送達需要公告，以及法院案多人少法官不能及時處理帶來延期等情形。
對于時間就是金錢，時間就是生命的金融行業，這樣折騰下來，估計平臺早就崩了。
如此說來，不是從業者不愿意走訴訟，實在是訴訟的遠水不解近渴，還是暴力催收來的痛快。為了保證平臺能夠按照有借有還的邏輯運轉，平臺也必須忍受暴力催收帶來的負面效果。但是隨著近期打黑除惡的高壓態勢，暴力催收注定是明日黃花，在行業大洗禮中被果斷淘汰。
因此，互金行業陷入暴力催收的泥潭，本質上是行業發展形勢與落后的糾紛解決機制之間的矛盾導致。
這點已經引起市場與監管者的關注，各地仲裁機構就充分發揮自身靈活性優勢，推出互聯網金融快速裁決機制，也有地方法院開始探討小額訴訟速裁機制等。
但是這些終究處于試驗或試點階段，離成熟應用還有一段時間，這個過渡期內，扛過去的就會“剩者為王”，頂不住的就會被無情淘汰。
2、出路在哪里？
行業優勝劣汰是市場的選擇，但是對于律師來講，主要之責是在客觀環境限制下，且在法律的框架內盡可能找到幫助企業挺過去的方法。
對于目前的行業困境，我們認為，首先應當果斷放棄暴力催收；其次，要深入分析客戶群體，多角度多學科提出解決對策；最后，巧妙利用訴訟仲裁手段，借用杠桿機制，起到批量化解決糾紛的效果。
行業大變革時刻已來，能否平衡好眼前利益與長遠利益，對平臺決者而言，是一個殘酷的考驗！
附圖：近期政府關于禁止暴力催收文件的匯總
作者單位：大成律師事務所
人妻精品一区二区三区_好紧好湿好硬国产在线视频_亚洲精品无码mv在线观看_国内激情精品久久久責任編輯：王超
免責聲明：
中國電子銀行網發布的專欄、投稿以及征文相關文章，其文字、圖片、視頻均來源于作者投稿或轉載自相關作品方；如涉及未經許可使用作品的問題，請您優先聯系我們（聯系郵箱：cebnet@cfca.com.cn，電話：400-880-9888），我們會第一時間核實，謝謝配合。
