被視為個人征信亂象終結者的“信聯”揭開面紗。5月23日，全稱為百行征信有限公司的“信聯”正式掛牌，對早前市場熱議的多個方面都做了明確，如給機構采集個人信用信息立下“四不原則”，并提出8家市場機構將不再直接從事個人征信業務，通過百行征信實現信息共享，劍指信息孤島問題。在業內人士看來，百行征信只是一個起點，市場還需要一套組合拳，有很長的路要走。

　　采集信息“四不原則”

　　此次百行征信明確表示，回歸“獨立第三方共享債權人掌握的個人債務信息，以防范信用違約風險”的個人征信本源，厘清個人征信與數據服務、風控服務的界限，從根本解決個人征信的發展方向和市場規劃問題。

　　采集個人信用信息應遵循“四不原則”，即不經信息主體同意不采集，與個人信用狀況無關的信息不采集，不符合客觀公正的產品不推出，與信用無關的場景不應用。百行征信相關人士表示，在保護好個人信息安全和維護信息主體合法權益的前提下，提供個人征信產品服務，同時擠壓網上虛假詐騙信息、倒賣個人信息的生存空間。

　　應該說，自2017年夏天信聯的架構雛形初現，到今年1月初，央行受理百行征信的個人征信業務申請，個人信息保護問題就一直是市場關注的焦點之一。此前一些機構在個人信息的采集和使用上存在不規范現象，侵犯了用戶隱私權，遭到業界痛批。

　　而催生百行征信的一大原因也正是對信息安全的考慮。百行征信是由央行牽頭組建的國家級網絡金融個人信用基礎數據庫，將把央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數據納入。主要股東名單中，中國互聯網金融協會持股36%，包括芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、中誠信征信在內的8家個人征信試點機構均持股8%。

　　8家機構不直接參與業務

　　百行征信的使命還包括打破此前機構之間“各自為陣”的格局。據了解，百行征信成立后，8家市場機構將不再直接從事個人征信業務，而作為百行征信的主要股東，通過百行征信實現信息共享，共同參與個人征信市場。

　　蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言對北京商報記者表示，市場對百行征信的最大期待，就是解決信息孤島問題，真正實現行業信用信息的共享共用，從而根本上緩解多頭借貸、信息亂象等一系列隱患和問題。

　　此前，機構間信息基本互不相通，進而導致沒有被統一收錄、散落在民間的許多個人負債信息成為一些機構利用的對象。近年大爆發的現金貸、消費金融等就是一個例證，過度借貸、重復授信、過高息費等問題“惡浪滔天”，借款人多頭借債，拆東墻補西墻的“共債”風險也愈發嚴重，欺詐性行為防不勝防。

　　“百行征信將體現互聯網金融整頓的成果，實現個人負債信息的數據交換和共享，全面、真實地展示借款人的整體杠桿水平和風險狀況，有利于形成互聯網金融監管和風險防控的長效機制?！? 中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼說道。

　　中國互聯網金融協會會長李東榮在百行征信開業儀式上還表示，作為市場化經營的個人征信機構，百行征信必須按照金融監管要求，依法合規地開展個人征信業務，讓良好的信用記錄轉化為紅利，使信息主體享受到“守信受益”帶來的優惠和便利。

　　多項業務細節待明確

　　不過，百行征信還有一些細節并未得到明確。例如目前持有股份的8家機構體量不一，占有數據也不一，且對于個人信用評價的模型算法不太相同，因此統一的標準十分關鍵。

　　易觀分析師田杰對北京商報記者介紹，在信用信息采集方面，一般是采集原始信貸數據數據，會有統一的數據報送格式，例如央行就有統一的V1、V2報送格式，這個一般是數據采集機構制定。對于百行征信而言，還應該公布信貸機構的接入模式、接入條件以及通過什么合作方式約束各機構上報真實數據。

　　薛洪言進一步表示，信息采集是百行征信發揮作用的邏輯起點，但信息采集是個長期和持續的過程，對百行征信而言，需要兩條腿走路：一方面理清信息采集的邊界和流程，及與其他大數據公司信息共享的利益分配機制等；另一方面是基于現階段的數據基礎，同步開發個人征信服務產品，并在市場推廣使用中迭代更新，百行征信的價值，終究要在征信服務和產品上體現出來。

　　“當前個人征信領域存在的一系列問題，還涉及到信息保護立法、居民信用意識提升等更高層面的問題，百行征信只是一個起點，市場還需要一套組合拳，有很長的路要走?！毖檠哉f道。

責任編輯：松崎