反欺詐

　　今天，不斷增長的欺詐行為和網絡攻擊已成為銀行業面臨的主要挑戰之一。傳統上，銀行賬簿存放于集中數據庫中，控制權由一個中心機構管理，客戶端身份驗證后，中心機構就會提供數據庫的訪問權限。這種模式容易成為網絡罪犯的攻擊目標，他們利用不斷發展的數字技術，繞過現有的安全控制措施，攻擊中心機構獲取數據庫訪問權限實施欺詐。相比之下，區塊鏈采用的分布式賬簿，不僅能夠執行實時交易，還具有信息透明、防篡改等特點，能有效防范欺詐行為發生。

　　實現原理如下：區塊鏈是一個可以存儲各類信息和價值交換記錄的分布式賬簿或數據庫，這些信息和記錄對所有參與節點是公開、透明的，在賬簿或數據庫增加任何數據，都需要得到所有參與節點確認。任何更改數據的惡意嘗試會被忠實地記錄下來，使攻擊者的行為無所遁形。每一條被記錄在區塊鏈上的交易，一方面可以提供證據證明銀行已按監管機構的合規要求進行了業務處理，另一方面可用于識別和發現欺詐交易行為的攻擊者。因此，區塊鏈分布式賬簿在反欺詐方面比現行的銀行和支付系統更具優勢。

　　認識你的客戶（KYC）

　　根據AML（反洗錢）/KYC要求，銀行需要對客戶信息進行充分了解。如果銀行沒有正確遵守KYC流程，就會受到監管機構的懲罰，特別是在美國，罰款金額巨大，且呈上升趨勢。由于國際公認標準的缺失，銀行需要遵守不同國家和地區的合規要求，往往需要花費較高的成本在KYC流程上，不僅影響了新客戶的用戶體驗，而且不同部門之間及銀行之間還經常為同一個客戶做重復勞動，導致資源和人力的浪費。

　　區塊鏈解決方案可以幫助銀行實現高效率的KYC流程：某家銀行完成一個客戶的KYC驗證，可將該客戶的KYC聲明放在區塊鏈上，這樣其他銀行和授權組織就能通過區塊鏈使用和驗證客戶的KYC信息，無需客戶重新啟動KYC流程。區塊鏈解決方案，一方面可以降低這些機構的管理負擔和成本，同時降低了客戶的操作成本。根據高盛估算，在全球范圍，將區塊鏈技術應用于AML和KYC工作，可以為行業一年節約30億~50億美元的成本。

　　目前，KYC信息的安全性和隱私性還存在一些問題，可以通過以下措施來緩解：一是將KYC信息以私有鏈的形式存放，存放的數據僅僅是含有數字簽名或加密散列的索引點，這將使授權用戶能夠訪問與區塊鏈分開保存的存儲庫中的相關客戶信息，確保以一種受控和保密的方式來執行客戶KYC信息的訪問操作。二是為確保金融機構只能基于臨時需求而獲得訪問權限，可以規定只有在嚴格必要的情況下才能獲得KYC信息。

　　區塊鏈可在精簡KYC和AML流程方面發揮重要作用，但實現這一目標，還需要跨國機構之間達成共識，確定可接受的KYC流程文件的形式。

　　權益證明

　　由于區塊鏈每個參與節點都能獲得一份完整的數據記錄，因此我們可以利用區塊鏈可靠性和集體維護的特點，對權益的所有者確權。

　　實現原理如下：銀行可以基于區塊鏈交易協議建立一個新的交易平臺，在沒有集中信托或中間人的情況下，區塊鏈技術為交換資產提供了潛在的新媒介。區塊鏈的追溯性和永久性，將備份每一筆交易，從而為交易資產的可靠性和真實性提供充分依據。例如，當高價值物品被首次認證時，可由值得信賴的中央管理機構頒發相應的數字證書，對產品本身進行認證；此后，每當該產品被購買和銷售時，數字證書隨之轉移，從而構建一個映射到真實世界的所有權鏈，并通過該數字證書的區塊鏈歷史進行鏡像；在收到數字證書后，產品的最終接收者能夠一直追溯到證書創建點。這樣，區塊鏈固有的不變性和數字獨特性，確保了高價值物品的安全轉讓。

　　對于土地所有權交易、股權交易等有永久記錄需求的應用場景，區塊鏈是理想的解決方案。其中股權證明交易是目前嘗試較多的領域，股權所有者憑借私鑰，可證明對該股權的所有權，股權轉讓時通過區塊鏈系統轉讓給下家，整個交易過程產權明晰、記錄明確，且無需第三方的參與。

　　跨境支付與清算

　　當前跨境貿易的清算支付都要借助于銀行，這種傳統交易方式要經過開戶行、對手行、央行、境外銀行等機構。在此過程中，每個機構都有自己的賬務系統，彼此之間需建立代理關系、獲取授信額度，每筆交易需在本銀行記錄，還需與交易對手進行清算和對賬，導致跨境支付清算時間長、費用高、中間環節多。

　　與傳統支付體系相比，區塊鏈支付在交易雙方直接進行，不涉及中間機構，即使部分網絡癱瘓也不影響整個系統運行。如果基于區塊鏈技術構建一套通用的分布式銀行間金融交易協議，為用戶提供跨境、跨幣種實時支付清算服務，則跨境支付將會變得簡單便捷、成本低廉。通過區塊鏈平臺,不但可以繞過中轉銀行、減少中轉費用，還因為區塊鏈信息透明、防篡改的特點，提高了跨境匯款的安全性，加快結算與清算速度，大大提高資金利用率。以跨境匯兌為例，一筆匯款在傳統支付體系下可能需要2～3天時間到賬，而基于區塊鏈的結算技術只需幾秒時間。

　　區塊鏈不僅對客戶有利，而且可以為銀行本身帶來運營效率和成本節約的優勢。麥肯錫認為，銀行之間基于區塊鏈技術的點對點的支付方式，“不但可以全天候支付、實時到賬、提現簡便及沒有隱形成本，也有助于降低跨境電商資金風險及滿足跨境電商對支付清算服務的及時性、便捷性需求”；同時麥肯錫預計，在全球范圍，區塊鏈應用于B2B跨境支付與結算可使每筆交易的成本從約26美元下降到約15美元。

　　挑戰

　　區塊鏈技術還處于發展的初級階段，距離替代公眾信任的解決方案，還有一段較長距離要走。在大規模應用前，有以下一些挑戰需要面對。

　　一是保密性問題。區塊鏈技術使用的開放式、分布式賬簿系統，目前在客戶數據保密方面還存在不足，使用強加密的私有或許可區塊鏈可降低一定風險，但在公眾把個人數據委托給區塊鏈解決方案之前，仍需要解決一些網絡安全問題。

　　二是交易效率問題。目前區塊鏈解決方案的交易效率未取得實質突破，只能在低頻次、低流量交易環境中應用（如比特幣只有6~7筆/秒交易速度），若要大規模商用，必須優先解決區塊鏈網絡運行效率的問題。

　　三是兼容性問題。即區塊鏈解決方案如何做到不僅可與現行的銀行和支付系統相互集成，還可以彼此集成。不同方面利益相關者之間需要充分合作，解決不同體系兼容集成的問題。

　　四是監管不確定性問題。目前沒有監測和規范區塊鏈協議的中心標準或組織，各方都需謹慎考慮職權邊界的問題，區塊鏈協議達成國際共識仍需要時間。

　?。ū疚淖髡邅碜試议_發銀行信息科技局）

責任編輯：陳愛