中國民生銀行風險管理與質量監控部邢乃千

　　5月4日，由中國民生銀行研究院主辦的“紀念改革開放40周年青年研討會”在北京召開，會議主題為“新時代、新銀行、新民企”。和訊銀行對論壇進行全程圖文報道。在專題研討會環節，中國民生銀行風險管理與質量監控部邢乃千發表主題為“新時代下普惠金融對小微企業金融支持研究”演講。

　　以下為嘉賓發言全文：

　　邢乃千：尊敬的各位領導，各位來賓大家好我是邢乃千，來自民生銀行資產管理與質量監控部，我主要聚焦于村鎮銀行對小微企業支持，首先我們了解一下普惠金融。被稱為包容性金融，最早由聯合國于2005年提出，其基本含義是：能夠以可負擔的成本、有效、全方位地位所有社會成員提供金融服務。世界各國正積極將普惠金融發展戰略納入國家金融戰略中，并認為其是促進經濟增長、減少貧困的關鍵。

　　從國際實踐來看，圍繞通過金融措施解決低收入群體脫貧問題，進行過較長時間的探索。在這一探索過程中，從最初的政策性貸款的失敗，到局部地區公益性小額貸款的成功，再到全球微型金融機構（MFIS）的商業化發展，最終產生了構建普惠金融體系的設想。由此，普惠金融的產生，經歷了從小額信貸到微型金融，再到普惠金融的一個歷程。我們來看一下這三個階段：

　　第一階段小額信貸階段。一般認為產生于20世紀70年代，代表性事件是孟加拉鄉村銀行、在拉美地區的自主創業婦女協會銀行（Self-Employed Women’s Association Bank）、在印度的小額貸款實踐等。

　　第二階段是微型金融階段。在20世紀80-90年代，實踐者發現，貧困和低收入人口在信貸之外還需要其他金融服務，如存款、保險和匯款，是小額信貸內容的豐富和發展。比較著名或有代表性的是孟加拉的格萊珉銀行（也稱鄉村銀行），玻利維亞陽光銀行模式、印度尼西亞人民銀行鄉村信貸部模式、印度的自助小組—銀行聯結模式、國際社區資助資金會—村莊銀行（FINCA-VB）模式。

　　第三階段：普惠金融階段?？梢钥醋魇切☆~信貸、微型金融的產生，仍然無法完全適應實踐中對貧困與低收入人口金融服務需求的認識，普惠金融應運而生。第一，可持續性，對供需雙方來說金融機構能夠盈利，社會成員能夠負擔得起；第二，公平性，為所有的社會成員提供服務；第三，創新性，為讓每個人都獲得金融服務，應在政府相關機構、金融體系內進行制度、機構和產品等方面的創新。

　　我國也一直致力于發展普惠金融事業，并將普惠金融事業上升到一個國家戰略的高度，大家來看幾個關鍵時點。首先2013年11月，黨的十八屆三中全會首次明確提出“發展普惠金融”的國家戰略，標志著我國普惠金融發展進入了全新的發展階段，金融體制改革被賦予了更加廣泛、深刻的內涵。

　　2015年10月，黨的五中全會通過的“十三五規劃”建議再次強調發展普惠金融，明確要求加強對小微企業、農村特別是貧困地區的金融服務。11月，中央深化改革領導小組第十八次會議審議通過了《推進普惠金融發展規劃（2016-2025）》。

　　2016年將普惠金融上升到國家戰略的高度，意味著中國將高度重視對普惠金融體系的推行并促進其可持續性發展。

　　新時代下，按照習近平總書記有關金融工作的重要思想，堅定不移地推動我國普惠金融理論發展、實踐豐富，為社會主義事業奠定堅實基礎。

　　為什么要設立村鎮銀行？背景是什么？剛剛鄭行長說我小微企業大部分是民營企業，而目前在我國這些民營企業，特別是服務型，生產加工型，貿易型小微企業大部分都分布在縣和農村地區，由于小微企業自身存在的一些問題，也就是說規模比較小，他們抵抗風險能力比較弱，他們抵質押不足，農村征信記錄不完善問題，貸款需求存在著時間急，周期短，頻率額度小等特點，導致他們無法在傳統金融機構獲得貸款，針對上述問題國家進一步釋放農村和縣域地區金融活力，提高金融供給，銀監會也適度放寬農村銀行業機構準入條件，這個時期村鎮銀行應運而生。2007年3月，我國第一家村鎮銀行-四川儀隴惠民村鎮銀行成立。

　　大家看一組之數據。截至2016年末，全國共組建村鎮銀行1519家，縣市覆蓋67%；全國已組建村鎮銀行資產總額12377億元，負債總額9835億元。

　　湖北、遼寧、江蘇、吉林等10省已實現了縣域全覆蓋，山東、安徽、浙江省縣域覆蓋率超過90%。中西部共組建村鎮銀行980家，占村鎮銀行總數的64.5%，增加了對偏遠地區的金融服務。累計向352萬戶農戶和小微企業發放貸款580萬筆，累計發放貸款金額已達到3萬億元。

　　從上述的數據可以看出村鎮銀行經過近10年每年加大對小微企業信貸投放力度，拓寬小微企業融資渠道，增強小微企業便利性可獲得性也踐行了普惠金融的一個內涵。

　　那么在實踐過程當中很多商業銀行作為主辦行也依托自己對小微企業的服務經驗，那么致力于幫助村鎮銀行來提供對小微企業發展提供全方位資金支持和服務，今天我主要是想介紹以民生銀行作為主幫行成立的民生村鎮銀行為例。

　　民生銀行從2008年起設立了第一家村鎮銀行-彭州民生村鎮銀行以來，經過近10年的發展，截至2017年底，民生銀行已在15個省、市的29個縣市發起設立29家民生村鎮銀行。截至2017年末，29家村鎮銀行存款余額308億元，貸款余額182億元。

　　民生村鎮銀行通過不斷的產品創新、融資模式創新、風險管理創新、信息技術手段創新等方式，在實體經濟持續下行和銀行業不良貸款居高不下的雙重壓力下，將服務縣域經濟和小微企業等作為自身發展的使命，不斷豐富縣域及農村地區本土化產品類型，持續加大對小微貸款的投放，走出了一條差異化、特色化之路。

　　首先我們來看一下產品類型的創新，民生銀行作為小微企業領軍銀行，一直將小微企業服務經驗輸送給民生村鎮銀行，民生作為小微金融的領軍銀行，向民生村鎮銀行輸出小微企業服務經驗。從強抵押擔保物的抵質押類產品，到引入政府、商會及協會、擔保公司等增信的弱擔保模式產品，引領和帶動同行業的發展和競爭：

　　我們來看幾個例子：廈門翔安村鎮銀行發放“胡蘿卜貸”和“蝦苗貸”。

　　安徽池州貴池村鎮銀行推行互助合作基金授信模式。

　　天長民生村鎮銀行開發以農村集體資產股權和承包土地經營權為抵押及擔保的產品。

　　安溪民生村鎮銀行重點開發區域特色產業集群、產業鏈中的優質微型和小型客戶群。

　　第二個是融資模式的創新。通過創新融資模式，運用小微企業征信記錄、現金流、訂單記錄等，探索有效的“圈鏈”模式；與當地政府、監管機構、小微企業商會、農村專業合作社等合作，弱化抵押。

　　安徽貴池村鎮銀行在風險可的前提下探索弱擔保貸款：控城區推出“林權抵押貸款”“公務員擔保+互?！?；農村地區針對性推出“中心企業+農戶”“公務員擔保+互?！钡哪Ｊ?。

　　第三個是風險管理的創新，這是一個生命線，那么在民生村鎮銀行通過貸款授信模式由單個模式”向“批量模式”轉變；

　　優化授信審批流程，提升審批效率并嚴格把控風險；

　　優化貸款流程，為小微企業提供便捷服務；

　　加強過程控制，嚴把授信風險；

　　強化貸后管理和風險預警信息排查；

　　培訓風險文化，加強內控管理。

　　剛才講了一些我們的管理實踐，在新時代下村鎮銀行扶植小微企業有幾個方面問題：

　　第一社會認知度不足，村鎮銀行成立時間較短，容易引發村鎮銀行無法受到當地居民信譽，信譽度不高，導致村之銀行基礎難的問題，影響了可持續服務。

　　第二個村鎮銀行服務和產品較為單一，主要集中為儲蓄和小額貸款產品。產品創新機制乏力，同質化程度高，缺少具有競爭力的特色產品。

　　第三個是人才匱乏且培訓不足：村鎮銀行地處偏遠或經濟發展程度較低的地區，難以吸引到學歷、素質較高的員工；除部分有經驗的員工外，崗位人員配備不足、素質不高，多數缺少銀行從業經驗，培訓力度有所欠缺；

　　由于村鎮銀行員工的工資待遇和職業發展前景較差，村鎮銀行人員流動性較大。

　　最后我有幾方面的建議，第一是深耕當地區域特色，堅持做小做微做特色，第二個不斷創新產品服務，提升滿意度，滿足國家政策導向和地緣人員特點，關注土地流轉平臺，倉儲物流等推出適合小微企業的產品。完善村鎮銀行治理架構，進一步厘清村鎮銀行管理責權，實現動態化管理：

　　加強風險管控，確?？沙掷m發展，這是有四點：第一不斷健全風險管理體系，滿足風險管理獨立性。第二強化信貸業務的督導和檢查；第三借助大數據和挖掘技術的運用，創新風險管控模式；第四強化審計和問責，提高村鎮銀行人員違規成本。

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責任編輯：方杰