網貸合規備案之前，銀行存管再生變數?？紤]到聲譽、存管測評等因素，在貴州銀行宣布退出網貸存管業務之后，部分銀行也更加謹慎

　　日前，貴州銀行宣布退出網貸存管業務的消息一石激起千層浪，隨后陸續有更多銀行也主動終止合作或者為存管平臺設置條件。

　　所謂銀行存管，就是網貸平臺將資金交給銀行建立第三方賬戶，由銀行代為執行劃賬等操作，實現平臺和資金隔離。去年2月，銀監會發布《網絡借貸資金存管業務指引》，將網貸平臺接入銀行存管作為合規的硬性條件之一，也明確了商業銀行進行網貸存管的“合法性和唯一性”，銀行存管由此進入爆發期。

　　在網貸行業加緊備案的當下，這些銀行為何會臨陣退出？此前有銀行稱為“業務調整”，但不少分析人士認為，銀行存管不能保證平臺經營穩健，一旦出問題，銀行聲譽難免受損，此外成本以及監管等多重壓力也助推了銀行退場。

　　銀行萌生退意

　　多家媒體報道稱，貴州銀行宣布于今年一季度末徹底退出網貸平臺資金存管業務。此外，融360方面向《投資者報》記者表示，上海銀行也主動終止了和部分平臺的資金存管業務。

　　對此，網貸之家研究院院長于百程向《投資者報》記者表示，主要原因有三方面：一是部分對接存管銀行的平臺出現問題，雖然備案指引中明確存管行不對平臺和項目本身風險負責，但依然會影響聲譽；二是受中國互聯網金融協會（以下簡稱“協會”）將要出臺存管銀行“白名單”和銀行需遵循“屬地化”影響，部分存管行網點少，同時擔心自身無法通過“白名單”測評，從而業務積極性受到打擊；三是部分銀行在存管業務上能力和精力有限，對于合作平臺的審核能力不足，擔心對接的平臺通過不了備案。

　　目前，已有善林金融、百姓貸等35家上線銀行存管的平臺暴雷。從網貸之家等不完全數據來看，共涉及13家銀行，其中廣東華興銀行最多，其存管的6家平臺宣布停業或者出現提現困難跑路等問題；其次廈門國際銀行，有4家問題平臺；徽商銀行和恒豐銀行分別有3家；浙商銀行、四川天府銀行和貴州銀行分別有2家。

　　小小金融CEO劉小峰表示，銀行存管是防止網貸平臺設立資金池的防火墻，隨著銀行的加入，無形中也為平臺增信了。但是銀行存管對資產端并無監管責任，一旦平臺暴雷，銀行很容易被冠以“只存不管”等模棱兩可的指責，加上資金存管業務并非“肥肉”，所以也就有銀行退出存管業務情況的發生。

　　那么銀行對接平臺存管業務費用如何？融360網貸評級組調研了解，銀行存管費用包括：存管年費，按照一定比例收取的網關充值、代扣充值、提現轉賬等資金匯劃費用。粗略算下來，一個中小平臺一年存管費用接近一兩百萬元。

　　融360網貸分析師呂佳琦介紹，不少銀行只接入一家網貸平臺，每年收取的這筆存管費用遠不及存管系統開發費用和人員成本，因此不少銀行會考慮退出資金存管業務。

　　當前，不少銀行對網貸的態度比以往更加謹慎?！锻顿Y者報》記者從華南一家頭部平臺了解到，目前民生銀行、農業銀行均對手機端APP對網貸平臺的轉賬支付采取額度限制。

　　存管白名單遲遲未出爐

　　融360數據顯示，截至2018年3月底，全國共有806家正常運營的網貸平臺上線銀行資金存管系統，存管銀行增加至63家。其中，以華興銀行對接并上線的資金存管平臺數量最多，達92家。從銀行規模來講，以中小城商行居多。

　　對銀行資質的考核也隨之到來，監管層認為，部分商業銀行積極開展網貸資金存管業務，在防止網貸機構挪用客戶資金、規范網貸機構合規發展方面發揮了積極作用，但也存在各存管銀行標準不一、落實不到位等問題，不利于專項整治驗收整改及網貸行業的健康發展。

　　對此，為進一步推動網貸風險專項整治整改驗收工作，P2P網絡借貸專項整治領導小組辦公室與協會擬開展網貸資金存管業務測評。根據自主報名，由協會組織對商業銀行采取現場與非現場測評相結合的形式，針對商業銀行網貸資金存管業務流程與系統建設的合規性、完整性進行全面綜合測評。

　　只有通過了上述綜合測評，銀行才算拿下存管業務的“入場券”。雖然從今年年初以來，不斷有消息稱，首批測評“白名單”已經進入最后階段，隨時都可能披露，但截至目前始終未見真容。

　　呂佳琦認為，根據監管層要求，銀行存管業務的風控和盡調都不能由第三方來做，需要自己完成，對于部分存管系統完全由第三方開發和運營的中小銀行而言，通過測評的可能性非常低。

　　平臺受影響較大

　　盡管銀行退出存管會提前通知對接平臺，留有時間尋找新的對接銀行，但對網貸平臺而言，無疑會影響用戶體驗以及加大合規備案難度。

　　呂佳琦表示，如果銀行退出資金存管業務，對于存管平臺而言，首先會影響到平臺借款人和出借人的用戶體驗，可能發生短時間內不能充值和提現的問題。平臺接入新的存管銀行之后，借款人和出借人需重新開銀行存管賬戶，也會影響用戶體驗。

　　劉小峰還表示，在銀行退出資金存管之后，網貸平臺需要更換銀行存管，還需要耗費大量時間和金錢去重新接入一家銀行，增加合規備案的難度。

　　呂佳琦建議，平臺在得知接入的資金存管銀行要退出存管業務時，應該提前做用戶告知，并做好相關釋疑和借貸，爭取獲得用戶的理解和配合，然后和銀行一起進行系統更換，防止出現借款人及出借人大面積無法操作的情況。

　　“對于頭部平臺來說，還是會選擇相對較大的銀行進行存管業務的合作，大行技術、風控相對成熟，通過存管測評的可能性也較大?！蹦称脚_一位負責人向《投資者報》記者表示，存管銀行與平臺之間也有潛在的平衡關系，一般來講，大平臺傾向于與大行合作，小平臺只能與中小銀行合作。

　　據不完全統計，此次貴州銀行宣布停止銀行存管業務共涉及29家平臺，目前仍有不少平臺未能快速銜接上新的銀行存管，平臺站崗資金處于“裸奔”狀態。

責任編輯：松崎